□陳冬

　　自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，其無過錯(cuò)補(bǔ)償原則招致了很多車主的不滿，同時(shí)也將保險(xiǎn)公司置于尷尬的境地。那么，無過錯(cuò)補(bǔ)償原則到底存在什么不足的地方？

　　筆者認(rèn)為，造成此種局面的原因之一是無過錯(cuò)補(bǔ)償原則中財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償。因?yàn)椋�只要發(fā)生交通事故就會(huì)產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失，這大大提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率，從而導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率偏高。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，保費(fèi)高、保額低，是招致許多民眾不滿的主要原因。與我國臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率相比，大陸家庭自用車保費(fèi)為1050元/年，而臺(tái)灣為男駕駛員515元/年，女駕駛員490元/年。而且，臺(tái)灣在人身方面的補(bǔ)償限額要遠(yuǎn)高于大陸。

　　近年來，我國私家車數(shù)量的迅速增長，致使

交通事故發(fā)生率也快速上升。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)中無過錯(cuò)補(bǔ)償包含的財(cái)產(chǎn)賠付，使保險(xiǎn)公司賠付頻繁，耗費(fèi)了大量保險(xiǎn)資源，增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用，使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率虛高。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)無過錯(cuò)補(bǔ)償原則中的財(cái)產(chǎn)賠付，也耗費(fèi)了大量保險(xiǎn)資源，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

　　其實(shí)，無過錯(cuò)賠償在國外的交強(qiáng)險(xiǎn)中也存在，比如美國。不過，美國的無過錯(cuò)補(bǔ)償原則僅針對(duì)交通事故中的人身傷害，財(cái)產(chǎn)損失并不在保障范圍之內(nèi)。也就是說，在美國，如果交通事故中沒有人身傷害，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)任何賠付責(zé)任。

　　總體來說，世界上對(duì)無過錯(cuò)保障范圍一般分為兩類：一類是僅保障受害人人身傷亡，對(duì)財(cái)產(chǎn)損害不予補(bǔ)償，上述的美國，以及日本、韓國、還有我國臺(tái)灣地區(qū)都屬于此類。另一類對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均予以保障，如我國大陸這種情況。

　　之所以有無過錯(cuò)補(bǔ)償原則，是為了強(qiáng)調(diào)生命的重要性，體現(xiàn)對(duì)生命的尊重。因此，個(gè)人認(rèn)為財(cái)產(chǎn)損失并不適用于無過錯(cuò)補(bǔ)償。如果無過錯(cuò)補(bǔ)償原則中不包含財(cái)產(chǎn)損失的部分，那么以上所說的無過錯(cuò)補(bǔ)償原則所帶來的問題將迎刃而解。

　　只不過，在現(xiàn)行制度下馬上將財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償剔除在無過錯(cuò)補(bǔ)償之外，可行性并不高。那么，該如何處理這個(gè)問題呢？對(duì)此，筆者有以下建議：

　　交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠償中財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償應(yīng)該設(shè)置免賠額。也就是說，如果財(cái)產(chǎn)損失不達(dá)到一定程度，保險(xiǎn)公司可以不賠。而當(dāng)損失超過一定限度時(shí)，無過錯(cuò)補(bǔ)償原則可以按照規(guī)定的相應(yīng)比例在補(bǔ)償限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。這樣不僅大大降低了保險(xiǎn)公司賠付率，也將使得交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率有所下降。