⊙本報記者 鄒靚

　　“第二套房貸”細則無論出與不出，商業銀行都面臨一個“執行難”的問題。與此前“第二套房貸”定義不清導致的無從判斷不同，此后的執行難集中在查詢難、核實難以及追究難。然而，“難”不等同于無解，解決問題的關鍵在于獲取可靠的信息來源，即要求借款人提供真實的信貸申請信息。那么，“誠信”二字便扮演了終極者的角色。

　　《關于加強商業性房地產信貸管理的補充通知》（下稱《通知》）從以戶為單位認定房貸次數、將住房公積金貸款納入考量范疇、還清上套房貸款項的再貸款亦算作第二套房貸等各個側面加以限定�！暗诙�套房貸”細則一出，商業銀行大呼“嚴”字當頭。

　　同一時刻，從商業銀行中傳來質疑可操作性的另一種聲音。因為，央行個人征信系統尚未與民政部門聯網，婚配信息無法及時錄入并更新；部分地區如上海的

　　對此，央行征信管理中心人士指出，信息不完全造成的查實難只是暫時的客觀障礙，更為關鍵的環節在于怎樣激勵借款人提供真實的個人信息，約束其信用行為。而這一點在《通知》對填報虛假信息、提供虛假證明做出的特別申明中可見一斑。

　　《通知》第四條如下申明，“凡發現填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業銀行都不得受理其信貸申請。對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，所有商業銀行不得再采信其證明。對發生上述情況的借款人和單位，商業銀行應及時向其所在地銀行業協會報告，由銀行業協會負責收集上述信息并予以通報，監管部門列入重點檢查內容”。

　　分析人士提出，強有力的“失信懲戒機制”原則上能夠對信息申報者產生威懾作用，“提高失信成本能夠對個人及企業信用行為產生約束，長時間的誠信行為實踐，應該可以起到提高全民信用意識及社會信用水平的作用”。

　　如此看來，細則嚴謹所帶來的“執行難”或許是一時之困，其要義在于以誠信行為促進和鞏固社會誠信體系的建立�！斑@需要全民參與，也將是個時間積累的漫長過程”上述央行人士如是說。