建立家庭

　　如果你已經(jīng)結(jié)婚或是剛剛建立家庭，你的花銷多半會(huì)大幅增加：你可能需要付房子的貸款；如果已經(jīng)有了孩子，或許你該開始籌備他們今后的教育費(fèi)用。

　　在這個(gè)人生階段，很多人不僅需要撫育孩子，還要照顧老人，如果有家人依賴你的收入而生活，你就必須購買人壽保險(xiǎn)以防不測。

　　你需要準(zhǔn)備出更多的應(yīng)急現(xiàn)金，具體金額可視你的環(huán)境和個(gè)人喜好而定。有人會(huì)把這個(gè)金額和自己的工資水平掛鉤，留出相當(dāng)于自己半年或一年收入的現(xiàn)金。其他人通常會(huì)把留存的現(xiàn)金定在自己資產(chǎn)的某個(gè)百分比上。既然你留出這筆錢是為了應(yīng)急，它就應(yīng)該是容易去除的。定期存款或是貨幣市場基金可能是最好的選擇。

　　如果有孩子，就該為他們今后的教育做準(zhǔn)備了，你可以有一個(gè)收益高于定期存款的長期儲(chǔ)蓄計(jì)劃。可供選擇的有定期人壽保險(xiǎn)，或與基金連接的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

　　成熟期

　　對(duì)很多人來說，中年將達(dá)到事業(yè)和收入的頂峰。此外，你已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，可以以更靈活多樣的方式進(jìn)行投資。

　　由于退休年齡的臨近，現(xiàn)在是盡可能多地把收入轉(zhuǎn)化為投資資本的時(shí)候了。很多人發(fā)現(xiàn)他們現(xiàn)在有了足夠的知識(shí)和金錢來進(jìn)行更積極的投資了，以便使資本的增長更快一些。這些手段也許包括通過存款賬戶進(jìn)行的外匯買賣、在債券和貨幣市場工具上的積極投資，或是直接的

　　你的孩子們可能在上大學(xué)，或是已經(jīng)開始工作。一般來說你還需要給他們錢用，但如果你在過去已經(jīng)為此進(jìn)行了儲(chǔ)蓄，那就不用再從每月的收入里單獨(dú)拿出錢來了。

　　雖然你的花銷可能仍然很高，但你的收入也在增長，省下的錢也多半比以前多。

　　你的投資組合或許比以前更大。若是具備相當(dāng)?shù)闹�識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，你可能希望把更多的資產(chǎn)放在股票或是波動(dòng)較大的投資品種上。如果你很懼怕風(fēng)險(xiǎn)，便不妨只是瞄準(zhǔn)保證退休后收入這一目標(biāo)，而把投資組合的比重向債券傾斜。

　　退休

　　安度晚年是必然的目標(biāo)之一，另一方面，你會(huì)希望有足夠的錢，不受拘束地滿足一些想法，比如在安靜的鄉(xiāng)間購置一處帶花圃的小院，或者開始籌劃已久的旅行計(jì)劃，甚至可以考慮移居適合退休的城市。這些想法的實(shí)現(xiàn)，都會(huì)使你一生積累的財(cái)富閃出金子般的光輝。

　　相比年輕時(shí)，你的投資和花費(fèi)更傾向于保守，不再追求華而不實(shí)的東西，注重實(shí)用但也絕不犧牲品質(zhì)。同時(shí)，假如你的資產(chǎn)豐厚，你還要考慮怎樣將財(cái)產(chǎn)傳給下一代的遺產(chǎn)規(guī)劃問題。