目前我國商業銀行服務收費存在五大問題：一是服務收費標準較低，制約了銀行的盈利能力；二是定價機制存在缺陷，定價能力也亟需提高；三是收費行為有待規范，信息透明度也需加強；四是服務收費受到質疑，銀行發展面臨不利環境；五是銀行服務收費后金融服務并未相應跟上。

　　⊙王召

　　我國商業銀行服務收費的基本情況

　　國內最早開始對服務征收一定費用的銀行是外資銀行。早在2002年3月，花旗銀行上海分行即在上海居民辦理外匯業務時提出，對余額在5000美元以下的賬戶每月收取6美元或50元人民幣管理費，從而引發了儲戶與銀行之間關于銀行收費的官司。此后，2005年7月，深圳建設銀行開始對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶收取10元年管理費，宣告中資銀行服務收費時代的來臨。

　　監管當局也在規范銀行服務收費問題上進行了初步嘗試。2003年，

銀監會頒布了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，對商業銀行服務收費進行了系統、具體、明確的規范，極大推進了商業銀行費率市場化進程，對于商業銀行增加中間業務收入，促進業務結構和盈利模式的轉變，促進業務創新和成本管理發揮了十分重要的作用。目前，各商業銀行執行《服務價格管理暫行辦法》情況良好。有關商業銀行在制定收費標準和收費過程中，充分考慮到社會公眾的承受能力和銀行所承擔的社會責任，較好處理了增加收入和履行社會責任的關系。例如，各行在收取小額賬戶管理費的同時，注意考慮社會公眾特別是低收入群體的基本金融服務需求，基本做到了每個家庭在銀行至少有一個免費的活期存款賬戶；勞動和社會保障部聯合四大銀行專門發文，減免對低保戶的中間業務收費；對民工匯款實行收費優惠、對在校大學生申請借記卡免收年費等等。此外，各家銀行還積極支持社會公益事業，如對公眾通過銀行向災區、向在校貧困大學生捐款等均采取免費措施。比較而言，目前我國商業銀行服務收費種類明顯少于外資銀行，費率也普遍低于外資銀行。

　　我國商業銀行服務收費存在的主要問題

　　一是服務收費標準較低，制約了銀行的盈利能力。我國商業銀行服務收費總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，部分銀行機構還免費辦理代發巨額社會養老金業務，占用大量的服務資源，承擔了較大的經營成本和壓力，而西方商業銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據《2006年全球零售銀行報告》，銀行核心服務價格世界平均水平是90歐元，最高水平為205歐元，而中國僅為11歐元，處于最低行列。此外，西方商業銀行大部分收費標準一直處于動態調整之中。

　　二是定價機制存在缺陷，定價能力也亟需提高。目前我國商業銀行在服務定價方面存在諸多問題：第一，定價機制不完善。商業銀行定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，或者行內幾個部門同時擁有一定的定價決策權，且缺乏有效的協調機制，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準存在一定差異，而且銀行服務定價也缺乏有力的信息系統支撐，無法提供大量的所需信息。第二，定價能力不高。即使是占據一定市場優勢的大銀行，也面臨著科學定價方法的考驗：采用成本加成定價法卻無法準確計算作業成本，采用市場跟進定價法卻不能接近國外同業價格水平，采用客戶導向或價值定價法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

　　三是收費行為有待規范，信息透明度也需加強。第一，銀行收費不規范。部分銀行故意壓低價格、爭奪客戶，擾亂正常的銀行服務市場秩序；部分銀行收費項目名稱不規范，經常引起金融消費者的歧義；銀行對私業務收費一般不向客戶提供稅務發票，影響了客戶的權益。第二，銀行收費透明度不高。商業銀行在服務收費之前往往并未及時向監管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業務收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經常無法消除。

　　四是服務收費受到質疑，銀行發展面臨不利環境。最近幾年，我國商業銀行不斷改善服務技術和服務手段，但受傳統計劃經濟下居民免費享受銀行服務的慣性思維所限，群眾對于向銀行服務支付相應費用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導的社會輿論對此理解和反映有失偏頗，容易誘發公眾的不滿情緒，使得各商業銀行在推出服務收費項目時非常謹慎，嚴重影響了銀行服務轉型的進程和業務創新的積極性。

　　五是銀行服務收費后金融服務并未相應跟上。一些銀行片面強調收費與國際接軌，卻忽略了服務質量的改善。目前，銀行臨柜排隊現象嚴重，提供的個人金融產品相對單一，產品技術含量和附加值相對較低，滿足不了客戶多元化的金融服務需求，與西方發達銀行相形見絀，也造成了客戶對銀行收費問題的芥蒂。

　　進一步改進銀行服務收費的幾點建議

　　商業銀行對服務項目收取適當費用，這是法律法規許可范圍內金融企業合法的自主行為。當然，推動銀行合理收費、科學收費也是一項長期系統工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進實現。

　　一是要完善相關法律法規，加強銀行收費的政策引導。第一，要就《商業銀行服務價格管理暫行辦法》落實情況開展清查。督促各商業銀行理順定價管理機制，依法合規定價和收費，切實防范不當競爭行為引發的政策風險，維護《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性，保持商業銀行收費政策的穩定性。第二，要盡快出臺《商業銀行服務定價指引》。要引導商業銀行提升定價管理水平，形成科學的定價機制，從而增強銀行業的自身競爭力，確保穩健經營。

　　二是要規范銀行服務收費，增強銀行收費的合理性。第一，要切實改進銀行服務的質量。銀行服務優劣是收費多少的根本依據，要通過增強創新能力，不斷豐富創新產品，提高產品的附加值，為客戶提供多元化的金融服務，確保收費后能夠提供與之相適應的服務。第二，要盡快完善銀行服務定價機制。應充分借鑒國外銀行普遍采用的替代業務關聯成本收益比較分析法，先找出與該項業務存在替代關系的業務，計算該業務收費或不收費對這些替代業務成本收益的影響，最后從總體業務發展成本收益角度出發，確定該業務是否收費及收費的標準。對同質化和社會影響面大的基本服務實行免費或較低收費策略；對能夠為客戶提供高端增值服務的產品及服務可采取較高的收費策略；對一些技術含量、投入成本相似的服務收費標準應盡可能在行業范圍內實行收費標準或浮動范圍統一。第三，要提高銀行收費信息的透明度。商業銀行應當嚴格按照有關規定，及時向監管部門報送新的收費項目和收費調整情況；更改“店堂告示”的簡單做法，針對不同客戶的具體情況，通過網絡公告、寄送通知函等多種渠道向客戶進行信息披露，確保客戶知情權；建立收費管理的投訴機制和處理機制，有效解決收費管理中的糾紛。

　　三是要加強輿論宣傳，正確引導客戶觀念。銀行出于控制成本、合理配制資源的考慮推行服務收費，是市場經濟發展的趨勢。政府及監管部門應對銀行收費予以正面支持，媒體應客觀公正發揮輿論導向作用，商業銀行也要加強對消費者的宣傳和解釋工作。

　　四是要發揮中介機構作用，促進行業自律。第一，要加強銀行收費管理的統一性和協調性。由銀行業協會牽頭，組織會員單位對服務收費項目進行梳理，規范收費項目，避免公眾誤解。第二，要鼓勵銀行通過有序競爭增強其服務對公眾的吸引力。既要制止低價競爭、擾亂正常的市場秩序的行為，又要合理引導商業銀行承擔社會責任，照顧社會弱勢群體。第三，要加強銀行服務的職業道德培育工作。督促商業銀行推行從業人員職業操守教育，針對銀行服務開展自查自糾，從嚴懲處違規銷售行為。第四，要充分發揮好銀行協會的公眾聯系紐帶作用。建立公眾查詢各家商業銀行收費標準的統一平臺，使銀行服務項目處于社會的廣泛監督之下。

　　五是要漸次引入收費項目，有關收費要采取優惠措施。銀行收費既要以服務成本為基礎，也要適當兼顧弱勢群體；既要積極借鑒和吸納國際先進經驗，也要充分考慮我國經濟社會發展的特殊歷史階段。第一，要盡快調整一些不合理的收費項目。目前，我國銀行借記卡在ATM機跨行取款是通過中國銀聯提供的網絡進行操作的，而并非跨行使用了不同網絡，應參照國際標準取消收費。與此同時，商業銀行基本結算類業務收費偏低，導致結算業務長期虧損經營，特別是公司結算類業務收費，必須加快調整，實現銀企雙贏。第二，要選擇適當時機引入部分收費項目。第三，要根據不同服務對象靈活調整收費標準。針對弱勢群體，要采取必要的銀行服務收費減免或優惠措施，例如免收小額存款賬戶管理費。

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中國經濟研究中心宏觀組研究員）