●銀行垂直管理撤并縣域網點

　　●縣域金融服務變得越來越弱

　　●改革農村信用社要因地制宜

　　●引導商業銀行支持農村經濟

　　縣域經濟的發展離不開縣域金融服務。然而，隨著我國商業銀行垂直管理體制的強化，國有大銀行普遍推行“重點行業、重點項目、重點客戶”戰略，大量撤并縣域內的經營網點，致使縣域金融服務越來越薄弱，“融資難”已成為制約縣域經濟發展和解決“三農”問題的重要瓶頸。

　　縣域經濟主體具有小型 化、個性化和特色化的特點，為滿足縣域經濟微觀主體多層次、多樣化的金融需求，必須大力發展具有產權結構優勢、低交易成本優勢、市場效率優勢、信息優勢和經營靈活、適應性強的各類中小型金融機構，重新構建適應縣域經濟發展的縣域金融體系。從機構的角度看，當前需要采取以下措施:

　　一，進一步深化農村信用社的改革。農村信用社體制改革，要充分考慮我國縣域經濟發展的不平衡性和農村信用社發展的區域差異性，根據不同的經濟背景，因地制宜地采取不同模式。但無論采取何種模式，都必須堅持按照市場經濟規則，堅持市場化取向，打破地域限制，允許跨地區兼并和發展，以實現縣域金融市場的適度競爭和優勝劣汰。

　　二，強化政策性金融在縣域經濟中的導向作用。完善我國政策性金融在縣域經濟中的功能可以從兩方面著手：一是強化農業發展銀行的政策性功能。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，要增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、龍頭農業新產品加工企業的資金投入。二是可以考慮成立中小企業政策性金融機構，主要解決中小企業在創業過程中和固定資產投資中對中長期貸款的需求，對需要扶持的中小企業發放免息、貼息和低息貸款，從而確保農村和農村經濟跟上發展的步伐。

　　三，保證國有商業銀行對縣域經濟的支持力度。政府可以考慮通過稅收政策引導商業銀行把一定比例的資金用于支持農業和農村經濟，還可以借鑒國外《社區再投資法》，以法律形式規定設在縣域的金融機構按其存款來源一定比例履行支農服務職能，明確各行分支機構在城鄉的資金使用比例，以此來解決縣域金融資源大量外流的問題。

　　四，設立區域性中小股份制商業銀行。金融監管部門要適當放寬縣域農村金融市場的限制，允許和扶持多種所有制形式的中小金融組織發展。區域性中小銀行在服務縣域經濟方面具有獨特的優勢。一方面，它可以彌補國有商業銀行向優勢地區、優勢行業、大中型企業傾斜后，縣域金融服務功能的缺陷；另一方面，它能有效地化解銀行、政府、企業三方在信貸資金供求方面的矛盾，也可以有效地約束政府和企業的行為，實現資金運用責任與收回責任的內在統一，防范和化解金融風險。

　　五，規范和引導非正規金融發展。首先，對非正規金融要有客觀、公正的態度。正規金融與非正規金融并不只是競爭關系，兩者也存在互補關系。其次，積極鼓勵正常的非正規金融活動，承認其合法性并將其納入金融監管體系，通過這種“體制外突破”來推動“體制內改革”，形成縣域金融市場的多元化競爭格局；最后，非正規金融發展的核心問題在于制度安排。政府的作用主要在于制定合理的制度，確立公正、有效的競爭規則，同時要充分尊重微觀主體的創新沖動和自主選擇權。

　　六，建立和完善農業保險服務體系。必須明確農業保險的本質是政策性保險，是政府對農業和農村經濟實施保護的一項重要內容，明確政策性農業保險的業務范圍，并給予政策支持，促進我國農業保險的發展。同時，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業保險提供再保險支持。并積極探索發展多種形式的農業保險組織。鼓勵龍頭企業資助農戶參加農業保險，支持農業保險公司開辦特色農業和其他涉農保險業務，提高農業保險服務水平。

　　為確保重構后的縣域金融體系能發揮有效的作用，政府還必須通過完善金融立法、運用財政政策支持縣域金融的發展、加強區域信用體系的建設、建立規范的金融退出和準入機制等保障縣域金融體系的健康運行，以促進縣域經濟與金融的協調發展。