□本報記者 林晨 于力 俞靚

　　中國建設銀行將于9月25日中秋佳節在滬掛牌上市，這預示著我國大盤藍籌“海歸”的序幕已經拉開。按照建行90億A股的IPO計劃，本次籌集資金最高將達到580.5億元，創A股募資歷史新高。上周五，在本報圓滿結束網上路演后，建行董事長郭樹清接受了本報記者獨家專訪。

　　從股改重組到H股、A股先后上市，建行走出了一條金融創新之路。郭樹清表示，上市后，建行將一如既往，加快戰略轉型，積極探索綜合經營，向著世界一流銀行的目標奮進。

　　銀行發展離不開金融創新

　　記者：建行上市期間，不少銀行業分析師對建行在金融創新方面的成果給予充分肯定，請您談談這方面的體會？

　　郭樹清：在銀行業全面開放的今天，金融創新的迫切性日益增強。只有不斷創新，才有可能抵御各類風險，滿足客戶的服務需求，提高綜合競爭實力。就內部風險而言，我國金融體系存在服務能力差、銀行自主經營權不落實、內控機制不健全、社會信用體系缺失、市場結構不合理等問題，其中最突出的是間接融資比重過大。從外部來看，資本跨境流動和外資金融機構競爭壓力很大，我國利率、

匯率市場化過程中的波動風險也應高度重視。

　　2005年3月，我剛到建行不久，印象最深的一次是去北京分行營業網點考察，發現公司業務網點寬敞、窗口多，但經常處于閑置狀態；而個人業務網點狹窄、窗口少，排隊的人卻非常多。這種明顯的資源錯配現象，促使建行從整合營業網點入手，推進創新轉型。

　　循著專業、專注的思路，建行對零售網點實施前后臺分離。賬務核算、客戶信息維護等大量業務從前臺剝離，連同稽核、對賬等內部控制事項統統上移分行后臺集中處理。后臺業務分類集中，同質同類業務被納入同一職能模塊，形成流水線式的后臺作業模式。

　　與此同時，建設銀行從業務分類、業務流程、技術系統、客戶需求、員工素質等多方面，對客戶排隊問題進行了全面分析和研究，組織技術力量在國內同業中率先研制開發出了網點客戶分類排號機。這一技術和服務創新的特點在于，能有效分類客戶簡單和復雜業務，及時引導客戶到指定柜臺辦理業務。不僅大大減少了客戶排隊現象，節約了客戶排隊時間，也大幅提高了網點柜面業務辦理效率。更主要的是網點的營銷能力、價值創造能力均居同業領先水平。如今，在建設銀行的所有轉型網點中，這種深受客戶歡迎的排隊機已經廣泛普及。

　　除物理網點之外，建行還開辟了多樣化的電子服務渠道。包括電子銀行、網上銀行、電話銀行、重客系統、自助設備在內的多樣化電子服務渠道。目前，建行自助設備系統集中化程度位居同業前茅。

　　在此基礎上，建行出臺了個人客戶細分標準，完善了

理財室、理財中心和財富中心三級理財機構。普通客戶由一般網點提供服務，中高端客戶由理財中心提供服務，高端客戶由財富中心提供服務。與此同時，大力提高產品差異化能力，為理財中心客戶提供較高水平的組合產品，為財富中心客戶提供穩定高質的增值服務。

　　目前，建行已有財富管理中心20多個、理財中心702個、理財室3177個。今年還將完成60多個財富管理中心和300個理財中心的建設，每個改造的個人金融中心等其他類型網點都設有銷售理財區，面積超過300平方米的網點還辟出30%以上的面積設獨立理財區。

　　網點轉型帶動了建設銀行中間業務的創新發展。今年上半年，建行中間業務增幅高達101.79%。凈手續費及傭金收入、基金銷售收入、資金結算網絡大幅增長。與保險公司、證券公司搭建了廣闊的合作平臺。

　　建行今后將有更多利潤來源于綜合化經營收益。目前，建行正在研究建立金融控股集團的可行模式，在現有業務領域的基礎上，組建金融租賃、保險公司、年金管理公司、信托公司及資產管理公司等。建行是我國第一批資產證券化試點銀行之一，成功發行了“建元”個人住房抵押貸款支持證券，今后還將繼續嘗試這種創新業務。

　　“次按債券”風波擋不住創新步伐

　　記者：“次按債券”風波一度引起國際資本市場的恐慌，它對建行有何影響？

　　郭樹清：就整個“次按債券”事件來看，盡管未來存在不確定性，但范圍有限，目前仍在可控范圍內，不會對全球經濟產生太大影響。建行投資美國次級抵押貸款相關債券10．62億美元，占其外幣債券投資總額的2．75％，目前債券賬面損失約為1億元人民幣，占上半年凈利潤的0．3％。建行持有的大部分債券是具有AAA和AA以上評級的優良債券品種。按照國際會計準則，個別債券評級降低或市值低于成本不構成撥備條件，但如果未來現金流產生風險，建行就會增加撥備，目前還看不出撥備大幅增長的必要。

　　可以說，“次按債券”風波擋不住銀行業創新步伐。但它提示銀行要更加重視用于證券化的基礎資產，即貸款的質量。吸取美國的教訓，對于銀行業進一步創新是大有好處的。

　　記者：風險控制能力是銀行持久競爭力的重要保障。建行在有效管理風險的同時，在支持和服務新農村建設方面有什么特色？

　　郭樹清：建行是率先設立首席風險官的國有控股大型商業銀行。建行頒布的《風險管理體制改革方案》規定，總行設立首席風險官，一級分行設風險總監，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經理。

　　銀行業是和風險打交道的行業，關鍵是如何經營風險。就拿建行在新疆兵團所做的小額農貸來說，在實際操作中，建行創造性地推出了零售信貸業務批發化經營管理運作模式。2002年以來，建行新疆區分行累計向兵團農戶投放的小額貸款達13億元，迄今保持著本息100%回收的記錄，沒有發生一筆不良。

　　在許多金融同業眼中，支農貸款，特別是小額農戶貸款是一塊高風險地帶。從小額農戶貸款產品研發伊始，建行新疆區分行經營部門就會同風險管理部門，對產品和流程中可能存在的經營風險和操作風險進行了縝密研究，并憑借在個人貸款業務中豐富的風險管理經驗，采取了一系列行之有效的風險管控措施。

　　建行要求，貸款農戶所在團場需為農戶提供擔保，并在建行預存不低于本團場職工貸款總額10%的保證金；貸款農戶必須拿出貸款金額30％的自有資金配合生產，并在貸款前已預交當年土地承包費或租金；農戶須為作為還貸來源的農牧業產品辦理保險，并在保險中明確建行為第一受益人。這一系列措施在很大程度上降低了小額農戶貸款違約風險。

　　建行類似支持和服務新農村建設的事例比比皆是。新疆、黑龍江等地區的生產建設兵團、大型農業基地，不僅一直是我國現代農業建設的“航空母艦”，也是帶動和促進周邊農村現代化建設的領軍企業。多年來，建行主動上門提供各種急需的信貸服務，在企業的發展壯大中傾注了無限深情。建設銀行還結合兵團多元化的服務需求，組織設計開發了應收賬款買方信貸產品，如天業節水買方信貸、天富電力買方信貸、封閉貸款業務、師統貸信貸業務和循環額度貸款業務等，重點選擇支持節水滴灌、農副產品深加工等優勢企業。近6年來，先后累計為兵團發放貸款258億元。其中，去年僅支持農業種植、食品加工業、釀酒制造、紡織、建筑業、化工制造、水泥、果蔬深加工及農資采購等服務領域，累計發放貸款就達63.83億元。

　　為支持北大荒集團的集約化經營，建行僅在去年就為其授信40.67億元。同時，先后為黑龍江九三油脂有限責任公司、哈爾濱龍墾麥芽有限公司、黑龍江省北大荒米業有限公司、黑龍江省完達山乳業股份有限公司等大型農副產品加工型企業，提供了基本建設、原料收購資金累計投入44億余元；為中油黑龍江農墾石油有限公司、黑龍江農墾北大荒商貿集團有限責任公司等貿易企業提供周轉資金累計15億元。在支持墾區現代化建設方面，為北大荒集團提供了進口大型農機具的代理服務，并為墾區企業提供信用證、海外代付等多種國際業務。該集團首次上市募集資金3.3億元，也由建行黑龍江省分行獨家提供了服務，顯示了建行全方位的服務能力。

　　在遼寧鐵嶺，以大地物資有限公司等企業為代表的一些鄉鎮大型農資公司，其銷售的農用車很受當地農民歡迎，但由于農民資金緊張銷售渠道難以拓展。建設銀行在市場調查中獲悉這一情況后，及時上門征求意見，主動在遼北地區率先開辦了以農用車貸款為主的個人汽車消費貸款業務。截止到2006年末，該行7年間累計向農民發放個人汽車消費貸款8.4億元，推動各企業銷售農用車輛8580多臺。在原來生產比較落后的鐵嶺開原鎮中固村，全村70多戶，現在有20多戶在建行貸款買了車，走上了致富路。

　　以創新打造一流企業文化

　　記者：建行是我國大型銀行中最先啟動股權激勵方案的，激勵方案具體情況如何？對建行的企業文化有何促進作用？

　　郭樹清：啟動股權激勵方案有助于建立穩定的管理團隊和基礎員工隊伍。這也是一項重要創新。

　　建行首期員工持股計劃于7月6日在香港聯交所公告之日正式開始實施，符合條件、自愿參加首期持股計劃的員工共約27萬人，可供分配的股份共8億股。由于建行員工持股鎖定期為3年，且員工持股數量較小，相對于建行H股平均日交易量3億－4億股來看，不會對股價構成沖擊。

　　在企業文化方面，建行的愿景是：走在

中國經濟現代化的最前列，成為世界一流銀行。以這個目標為核心，建行的員工一直在默默耕耘，建行的每一份成果都與他們的奉獻分不開。我認為，建行的企業文化建設，與我國改革開放相伴生，隨著經濟體制改革步伐加快而加快。在從專業銀行向國有商業銀行直至上市銀行轉軌過程中，其內涵不斷得到發展和豐富。因為敢于挑戰、勇于創新，才最終蛻變成現在重視風險管理與內控、培育競爭力、富于凝聚力的企業文化。

　　在與戰略投資者合作過程中，建行在業務創新方面也得到了寶貴啟示。目前，建行和美國銀行已在公司治理、風險管理、個人銀行業務、全球資金服務、信息技術等26個領域開展合作，今后合作領域將擴大到債券資本市場、資金業務、信用卡以及成立合資租賃公司等。

　　除網點轉型等戰略合作外，美國銀行還協助建行快速搭建了建行港澳發展平臺。去年，根據雙方協議，建行收購美國銀行在香港的全資子公司美國銀行（亞洲）有限公司及其附屬公司的全部股權，成立了“中國建設銀行（亞洲）股份有限公司”，使建行在香港的業務規模迅速擴大為原來的兩倍，客戶貸款余額規模在當地同業中由原來的第16位升至第9位。

　　建行董事長郭樹清在中證網路演時致辭。

　　本報記者 郭鋒 攝影