⊙王力

　　8月29日上午，中國人民銀行副行長蘇寧在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上指出，近幾年來，人民銀行在信貸征信體系方面取得了重要進展，最重要的標志就是集中統一覆蓋全國企業和個人的信用信息基礎數據庫建成并宣布投產運行。目前，這個數據庫已經為1200多萬戶企業建立了信用檔案，為5.7億自然人建立了檔案。

　　市場經濟是一種信用經濟，如果沒有良好的信用環境，將導致社會交易成本大大增加，效率急劇降低，不僅銀行業務不能有效進行，整個社會生活都會出現嚴重問題。我國學者研究得出的結論是，我國市場交易中因誠信缺失、經濟秩序問題造成的無效成本已占到我國GDP的10%～20%，直接和間接經濟損失每年高達5855億元，相當于中國年財政收入的37%， 國民生產總值每年因此至少減少兩個百分點。

　　令人欣慰的是，信用信息數據庫的建成，正對改善整個社會信用環境產生重要作用。最近世界銀行集團全球商業環境報告進行了一種衡量，它說由于企業和個人信用信息數據庫的建成，中國的信用指數由2003年的3%上升到4%，亞洲經濟組織平均是1.9%。據國外機構分析，這個指數每提高1個百分點，可以促進GDP增長0.9%，促進生產率提高0.7%。

　　但是，筆者認為，在我國目前誠信狀況依然不夠優良的情況下，能否實現信用檔案的共享將直接決定著誠信社會建立和發展的步伐。實際上，即使在銀行系統，很長一個時期內信用檔案的共享問題也未真正完全解決，信貸詐騙就是一個明顯的例子。同一個人，在一家銀行因不能正常還貸違約的情況下，依然能夠在另外一家銀行獲得貸款，導致數億元的騙貸案每年都有發生。據有關方面統計，目前我國個人

汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元。其中，四大國有

商業銀行占了呆壞賬總額的81%以上。

　　因此，信用檔案的建立只是一個方面，更重要的是，要盡快實現資源的共享。在這方面，我們可以借鑒美國的做法。美國是世界上最早建立信用檔案共享機制的國家之一，有一整套完善的個人信用制度。美國已經建立的三大信用局覆蓋了全國以及海外的分支機構，收集了美國1.8億成年人的信用資料，這些資源有償供需要的人分享。美國信用局每年出售6億多份消費者信用報告，每月進行20多億份信用數據的處理工作，每年的營業額超過百億美元。

　　信用檔案的共享有效地解決了交易過程中信息不對稱的問題，由對整個社會信用規模的擴張和信用行為的規范有直接的促進作用。在我國，銀行信貸規模的擴張總是伴隨著成本的大幅提升，其根源在于了解信用信息的時間成本和經濟成本過高，效率過低。由于信用檔案的作用未能有效發揮作用，銀行不得不逐一對貸款者進行調查，盡管如此，騙貸者依然很容易騙取銀行的信任。而在美國，由于銀行、工商企業能夠及時地從信用局獲取相關信息，騙貸行為得逞的概率大大降低。

　　信用檔案共享機制的最大好處，不僅是信用信息獲取的便捷，同時信用信息獲取的成本也非常低廉。美國各商業銀行和

信用卡公司在對消費者發放貸款時，向信用局購買信用報告的成本一般只有0.5美元左右，如果銀行或公司自己調查，僅交通費一項就不會如此之少。而且，網絡的發展使得信息的共享變得更加方便，基本上隨時需要隨時獲取，大大提升了相關企業獲取客戶誠信信息的同步性。

　　信用信息共享機制不僅大大降低了信用交易的成本和時間，也有利于信用資源的優化配置，使全社會都能有效地監督企業和個人的信用行為。在共享的信用信息機制之下，不誠信者將受到來自于社會各個方面的懲罰。一旦出現違約等不良記錄，其再次獲取貸款的難度不僅增大，授信機構還要求其承擔較高的貸款利率，接受更為嚴格和苛刻的條件。由于失信成本太高，人人都會極力避免不良記錄被寫入資產的信用檔案，從而，促進整個社會不斷走向誠信。

　　個人誠信是建立誠信社會的基礎。在我國信用信息數據庫已經為5.7億自然人建立了檔案的情況下，我們應該充分發揮這些信用資源的作用，避免信息的浪費，同時也避免信用信息的壟斷，防止因信用信息壟斷而產生尋租行為。