上海多家銀行專設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)部門，對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)獨(dú)立核算

　　中資銀行小企業(yè)貸款余額雖有增加，但其中大部分仍為抵押貸款。小企業(yè)融資問題的真正癥結(jié)是，要解決超出抵押品范圍的小企業(yè)融資行為

　　越來越多的小企業(yè)開始在銀行里感受到春天般的溫暖。

　　近來，各種服務(wù)于小企業(yè)的金融產(chǎn)品雨后春筍般冒出，小企業(yè)也成了銀行爭(zhēng)相放貸的香餑餑。據(jù)上海銀監(jiān)局披露，至2006年12月末，上海全市中資銀行對(duì)小企業(yè)各項(xiàng)貸款余額為1 852.98億元，約占同期中資銀行各項(xiàng)貸款余額的11.99%，比年初增長(zhǎng)26%。

　　而來自中國

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2006年12月末，中農(nóng)工建交5家大型銀行小企業(yè)授信戶數(shù)68.43萬戶，小企業(yè)貸款總額17907.65億元，比年初增加1609.14億元，增幅達(dá)9.87%。同時(shí)，不良貸款比年初下降超過3個(gè)百分點(diǎn)。

　　中資銀行不再朝南坐

　　據(jù)了解，上海的多家銀行都已設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專門部門，實(shí)行流程再造，并對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)獨(dú)立核算。

　　浦東發(fā)展銀行上海分行實(shí)現(xiàn)了“中小企業(yè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”的業(yè)務(wù)集中化管理；上海銀行設(shè)立專門的小企業(yè)金融部，各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷部門；民生總行在上海設(shè)立了中小企業(yè)事業(yè)部，民生上海分行成立了中小企業(yè)服務(wù)中心和中小企業(yè)評(píng)審中心。此外，浦發(fā)、工行、中行、光大等也都設(shè)立了自己的小企業(yè)服務(wù)部門。

　　浦東發(fā)展銀行上海分行副行長(zhǎng)徐艱奮認(rèn)為，用新理念重塑小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)新流程十分重要。浦東發(fā)展銀行上海分行建立了以業(yè)務(wù)流程為主線的流水線式的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，形成了針對(duì)不同客戶適用不同產(chǎn)品營(yíng)銷模板，通過既定的業(yè)務(wù)模板實(shí)現(xiàn)流程化批發(fā)性經(jīng)營(yíng)，提高運(yùn)行效率。

　　除了制度流程的再造之外，針對(duì)小企業(yè)的產(chǎn)品也要更新?lián)Q代。

　　交通銀行上海分行副行長(zhǎng)林驊分析，小企業(yè)不再簡(jiǎn)單地需要貸款，而是希望獲得一整套金融服務(wù)方案。交行通過向外資銀行學(xué)習(xí)，推出的“展業(yè)通”品牌，提供一系列適應(yīng)小企業(yè)不同發(fā)展時(shí)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的專項(xiàng)信貸和結(jié)算金融產(chǎn)品。而在上海銀行，科技型小企業(yè)甚至可用

知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)作為抵押獲得貸款。

　　外資銀行信貸體系領(lǐng)先

　　2006年5月，渣打銀行在上海和深圳試點(diǎn)的中小企業(yè)“無抵押小額貸款”，該方案允許最高貸款額度達(dá)人民幣50萬元，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)24個(gè)月。在短短5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，企業(yè)申請(qǐng)貸款金額達(dá)到1000萬元，并有超過一半的企業(yè)成功拿到了貸款。

　　無抵押貸款方式，為小企業(yè)真正地解決了貸款難的問題。專家指出外資銀行成熟的定價(jià)模型仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越中資銀行，強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力也直指中資銀行的軟肋。

　　外資銀行運(yùn)用的定價(jià)體系就像一把尺，體系的形成包含了他們多年積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，其中有不少數(shù)據(jù)是通過總結(jié)全球同類行業(yè)發(fā)展得來的，銀行將收集到的中國小企業(yè)數(shù)據(jù)放入體系中進(jìn)行評(píng)估，牢牢控制小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　花旗銀行(中國)有限公司副行長(zhǎng)張之皓介紹，花旗銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化信貸審批框架，主要包括客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)和貸款額度、擔(dān)保條件的決定標(biāo)準(zhǔn)。貸款客戶需經(jīng)過嚴(yán)格的信用審核，尤其重視對(duì)貸款用途的審核和監(jiān)控，并幫助客戶進(jìn)行合理投資，避免高風(fēng)險(xiǎn)的資金濫用或盲目投入。

　　但是外資銀行對(duì)于小企業(yè)監(jiān)管審核雖嚴(yán)，卻不死板，在許多諸如盈利年限等硬性指標(biāo)之下，也會(huì)加上軟性因素。比如考慮小企業(yè)老板的經(jīng)驗(yàn)，他是否從事過這個(gè)行業(yè)，從業(yè)多少年，現(xiàn)在的行業(yè)是否與從前行業(yè)相關(guān)，還會(huì)考察老板的個(gè)人素質(zhì)等。

　　關(guān)鍵是降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本

　　“這幾年，中資銀行的進(jìn)步不小，但與外資銀行仍有較大差距�！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心副主任曹嘯這樣對(duì)記者說。

　　“中資銀行不是說沒有能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，如果針對(duì)每個(gè)企業(yè)，中資銀行都派人員深入調(diào)查，個(gè)別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，如此不計(jì)成本的措施當(dāng)然可以防范風(fēng)險(xiǎn)。但這對(duì)于處于競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大、優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪激烈的企業(yè)融資市場(chǎng)中的銀行來說是不可能的。中資銀行現(xiàn)在最最缺乏的是低成本的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，能在事前的統(tǒng)計(jì)中就發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。而這方面外資銀行將中資銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在了后面�！�

　　曹嘯介紹：“中資銀行小企業(yè)貸款余額雖有增加，但是其中大部分仍為抵押貸款。小企業(yè)融資問題的真正癥結(jié)是，要解決超出抵押品范圍的小企業(yè)融資行為。在企業(yè)缺乏抵押品、信用等級(jí)不夠的情況下，如何為企業(yè)提供貸款�，F(xiàn)在，由于外資銀行的進(jìn)入，企業(yè)客戶搶奪空前激烈，中資銀行特別是小型股份制銀行不得不擴(kuò)大貸款對(duì)象范圍，解決盈利困境。在銀行大力發(fā)展小企業(yè)貸款的同時(shí)，我們要提醒銀行謹(jǐn)慎貸款，控制風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　外資銀行的出擊，迫使中資銀行正視自己的不足。曹嘯建議，中資銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新力度，特別針對(duì)信用貸款短板，中資銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，致力于開發(fā)一系列知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商業(yè)信譽(yù)等無形資產(chǎn)為放貸憑證的無抵押貸款，為小企業(yè)真正解決貸款難問題。

　　社會(huì)信用體系建設(shè)有利競(jìng)爭(zhēng)

　　銀行的信用體系需要時(shí)間的考驗(yàn)，而這期間，政府加大信用體系建設(shè)給中資銀行帶來福音。

　　上海市經(jīng)委副主任傅新華透露，2007年，上海將首先從一批成長(zhǎng)型中小企業(yè)起步，建立中小企業(yè)信用檔案，推進(jìn)信用產(chǎn)品的使用，并著手建立中小企業(yè)信用檔案。

　　在“2007年金融服務(wù)與小企業(yè)發(fā)展高峰論壇”上，國家發(fā)改委中小企業(yè)司副司長(zhǎng)狄娜透露，國家正醞釀出臺(tái)小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法。

　　銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部主任劉成相表示，銀監(jiān)會(huì)將加快“6+1”制度建設(shè)，制定差別化的監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)小企業(yè)貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下又好又快地發(fā)展。

　　剛剛獲得浙商銀行20億元的授信支持的溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)記者表示：“現(xiàn)在，銀行針對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模擴(kuò)大了，貸款的利率和抵押門檻下降了，整個(gè)貸款的環(huán)境比較寬松。信用體系的建立和完善為銀行信用貸款的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。”

　　上海農(nóng)村

商業(yè)銀行行計(jì)劃至2008年底將小企業(yè)貸款客戶數(shù)拓展到1萬戶。渣打銀行也計(jì)劃將其大中華區(qū)企業(yè)銀行客戶收入在未來5年內(nèi)增長(zhǎng)一倍。

　　中外資銀行的小企業(yè)客戶爭(zhēng)奪還將繼續(xù)上演。

    新浪聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供投資者參考，并不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。