此次對重疾險的規(guī)范，將極大地避免理賠糾紛 資料圖□本報記者 盧曉平

　　昨日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會召開重大疾病保險疾病定義及《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》新聞通氣會。中國保險行業(yè)協(xié)會王憲章會長宣布保險行業(yè)于即日起開始使用統(tǒng)一的重大疾病保險的疾病定義及《使用規(guī)范》，并于8月1日前完成對接工作。

　　保障范圍必須包括

　　發(fā)生率最高的6種疾病

　　據(jù)悉，在重疾險中，保險期間包含成年人階段的重疾險業(yè)務(wù)量最大，因此，在此次工作中，根據(jù)成年人重疾險的特點(diǎn)，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。

　　保險行業(yè)協(xié)會重疾辦董向兵博士表示，根據(jù)要求，保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，若以“重大疾病保險”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，其余19種可以作為補(bǔ)充加以增加。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)來看，重疾險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種，這些疾病對重疾險產(chǎn)品的價格影響最大，因此，《使用規(guī)范》要求重疾險須包括6種主要疾病：（1）惡性腫瘤-不包括部分早期惡性腫瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）腦中風(fēng)后遺癥-永久性的功能障礙；（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)-須異體移植手術(shù)；（5）冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）-須開胸手術(shù)；（6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）-須透析治療或腎臟移植手術(shù)。

　　目前，我國保險市場上已經(jīng)售出的大多數(shù)重疾險產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。

　　據(jù)了解，《使用規(guī)范》對重疾險產(chǎn)品涉及到的保險術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；對重疾險的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了規(guī)范；并對重疾險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求，必選的6種產(chǎn)品排列在前面，其他19種都按照拼音進(jìn)行排序。

　　行業(yè)協(xié)會會長王憲章表示，使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義及《使用規(guī)范》，一方面，有利于消費(fèi)者比較和選購重疾險產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，有利于我國自行積累重疾險的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，著手解決長期困擾我國健康保險發(fā)展的數(shù)據(jù)難題，促進(jìn)健康保險產(chǎn)品自主創(chuàng)新。

　　我國是世界第四個制訂

　　并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義

　　王憲章表示，我國是繼英國、新加坡、馬來西亞之后第四個制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義的國家。

　　據(jù)了解，我國借鑒2006年4月由英國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新版《重大疾病保險最佳操作指引》的經(jīng)驗(yàn)，對重疾險宣傳材料中的疾病名稱進(jìn)行規(guī)范。我國是繼英國之后第二個對此進(jìn)行規(guī)范的國家。

　　此前，隨著經(jīng)營主體的不斷增多，保險公司獨(dú)自制定的重疾定義存在差異，客觀上，給消費(fèi)者比較和選購產(chǎn)品帶來不便，也容易產(chǎn)生理賠糾紛。

　　■鏈接

　　行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾：

　　惡性腫瘤

　　急性心肌梗塞

　　腦中風(fēng)后遺癥

　　終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

　　嚴(yán)重Ⅲ度燒傷

　　重型再生障礙性貧血

　　重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

　　慢性肝功能衰竭失代償期

　　嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓

　　良性腦腫瘤

　　嚴(yán)重阿爾茨海默病

　　嚴(yán)重帕金森病

　　嚴(yán)重腦損傷

　　癱瘓

　　雙目失明

　　多個肢體缺失

　　主動脈手術(shù)

　　嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病

　　急性或亞急性重癥肝炎

　　雙耳失聰

　　語言能力喪失

　　冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）

　　心臟瓣膜手術(shù)

　　深度昏迷

　　腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥

　　首批新重疾險登場 擴(kuò)大保障范圍成亮點(diǎn)

　　□本報記者 盧曉平

　　在昨日中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的同時，中國人民健康保險股份有限公司和信誠人壽保險，分別同步推出新版重大疾病保險產(chǎn)品———信誠附加（及時予）長期疾病保險和《關(guān)愛專家終身重疾個人疾病保險》、《關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險》。

　　信誠人壽北京分公司總經(jīng)理方志男介紹說，信誠附加(及時予)長期疾病保險，在行業(yè)規(guī)定的冠狀動脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等25種重疾基礎(chǔ)上，將保障擴(kuò)大到28種。新增的三種包括嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥和嚴(yán)重慢性呼吸衰竭。

　　另外，針對已購買信誠重大疾病保險的老客戶是否能享受到保監(jiān)會對重疾的新標(biāo)準(zhǔn)。方志男強(qiáng)調(diào)，行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)出臺前購買信誠各種重疾產(chǎn)品的客戶，已實(shí)行免費(fèi)升級。即所有老客戶都可以享受到信誠重疾舊條款、新條款的全部保障范圍。

　　此次中國人保健康推出的“關(guān)愛專家”重疾險新產(chǎn)品，保障范圍在《使用規(guī)范》25種重疾的基礎(chǔ)上，還有所擴(kuò)展，保障疾病數(shù)量達(dá)到了31種。中國人保健康產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓介紹，“關(guān)愛專家”系列新重疾險還把在《使用規(guī)范》之外的6種疾病也納入保障范圍。包括終末期慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、急性出血壞死性胰腺炎和克隆病。

　　新重疾險價格

　　依賴產(chǎn)品調(diào)整方式

　　□本報記者 鄒靚

　　新型重疾險費(fèi)率將如何調(diào)整，現(xiàn)實(shí)的擺在了消費(fèi)者的面前。

　　僅從重疾新定義的條款來看，相比各家保險公司原先采用的重疾定義有緊有松。太平人壽相關(guān)人士表示，有一點(diǎn)可以肯定的是，重疾統(tǒng)一定義對疾病的嚴(yán)重程度表述更為精確了。比如對失明的定義，采用了“雙目失明（永久不可逆）”的字樣。這對保險公司判定疾病發(fā)生提供了基礎(chǔ)。

　　除了對疾病類別的鑒別，另一個影響保險公司判別疾病發(fā)生率的重要因素是疾病的治療方式。這在25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病的相關(guān)說明上，業(yè)內(nèi)人士表示“有緊有松”。平安人壽人士舉例表示，比如在器官移植中，加入了造血干細(xì)胞移植的治療手段，類似調(diào)整意味著治療手段的全面擴(kuò)大，也就意味著某種疾病發(fā)生幾率的厘定將擴(kuò)大范圍。

　　多位業(yè)內(nèi)人士指出，此次重疾統(tǒng)一定義對疾病及其治療手段的界定基本符合預(yù)期，且松緊各有側(cè)重。接下來各家保險公司就將以此參考調(diào)整相關(guān)產(chǎn)品。

　　太平人壽人士指出，費(fèi)率的厘定取決于各家公司對重疾產(chǎn)品調(diào)整的方式。“如果產(chǎn)品不變，只是修改病理，那么只是單純的價格調(diào)整問題。如果產(chǎn)品形態(tài)發(fā)生改變，比如調(diào)整了保障疾病或治療手段的范圍，那么產(chǎn)品價格的高低還很難說。”

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