劉寶民

　　隨著改革的深入和觀念的更新，現在由個人出資為人身和財產尋求經濟保障的人越來越多，參加保險正成為令人矚目的社會經濟熱點之一，其中尤以私家車投保的勢頭強勁。與此同時，由于保險市場份額的擴大，承保標的金額的增高，每年發生的保險賠案也隨之上升。保險賠償不僅體現著保險業職能，還直接關乎到被保險人的切身利益。但有時因被保險人不清楚保險的相關法律和規定，難免對保險公司產生誤會，從而影響了理賠工作的進展。所以，搞清楚《保險法》中規定哪些情況下保險公司可以拒賠，就能做到心知肚明，投保無憂。

　　《保險法》第17條規定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因為過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費。

　　《保險法》第28條規定，被保險人或受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償金或給付保險金的責任。

　　《保險法》第46條規定，保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償權利的，保險人不承擔賠償保險金責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償權利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

　　除此之外，針對投保人、被保險人或者受益人進行保險欺詐活動，構成犯罪的，除拒賠外，還要依法追究刑事責任。第138條規定，有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；（二）未發生保險事故而謊稱發生保險事故，騙取保險金的；（三）故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；（四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身事故，騙取保險金的；（五）偽造、變造與保險事故相關的證明、資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。如有上述所列行為之一，情節輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規定給予行政處罰。

　　總之，只有熟知上述法律內容，才能更好地依法護權，合規操作，避免陷入保險理賠的誤區。