吳學(xué)安

　　日前，一份有關(guān)中產(chǎn)群體的生活方式及消費形態(tài)調(diào)查報告顯示，北京中產(chǎn)者擁有自購房的比率最高，達到97.1%，不過，已經(jīng)付清房款的卻只有20.7%，還有近八成的人仍在還房款，是典型的城市“負翁”。對此，有媒體發(fā)出評論，認為這是一個良性信號———大量中產(chǎn)群體擁有負資產(chǎn)，說明這個群體對社會發(fā)展的前景較有信心。

　　“勤儉持家”是老一輩人過日子的信條，“寅吃子糧”卻已成為年輕人的生活態(tài)度，前者做起來循規(guī)蹈矩，后者說起來瀟灑快活，但也會帶來說不清，道不明的煩惱。不言而喻，超前消費有兩類，一類是盲目的負債消費，另一類則是理性超前消費，從盲目的負債消費到理性的超前消費，是要有一個過程的，現(xiàn)在很難下結(jié)論，目前勇于負債的城市“負翁”們就已經(jīng)成熟到理性的程度。尤其是一些剛出校門的大學(xué)生，不考慮將來的還款壓力，就借債購置動輒上幾十萬元的房產(chǎn)，正是這種最典型的非理性消費。在國人消費理性還欠缺的今天，對如此盲目的負債消費實在有必要加以警惕。在理性消費引導(dǎo)下，每一個消費者和個人投資者都應(yīng)避免自己做“負翁”。

　　個人負債的出現(xiàn)實際上反映的是消費觀念的更新。適度的負債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂趣，提高家庭

生活質(zhì)量，但過度負債不僅利息將會成為負擔，而且也是個人走向破產(chǎn)的“禍首”。時下，都市里有房有車一族正在悄然壯大。“富有”的背后是銀行貸款的“負債”。也就是說，他們在不富有的時候選擇了加負，在沒錢的時候選擇了超前。他們在瀟灑享受幸福生活的同時，卻欠著巨額的債務(wù)。盡管銀行個人消費貸款目前僅占整個信貸業(yè)務(wù)的15%左右，但在我們身邊靠借貸過上“小康生活”的“負翁”越來越多卻是一個不爭的事實。城市“負翁”除了有約15%是因為個人投資失敗造成的。八成以上“負翁”是由于超前消費，或遭遇天災(zāi)人禍所造成的。隨著消費觀念的更新，個人創(chuàng)業(yè)的興起，都市“負翁”現(xiàn)象會層出不窮，其所帶來的危害自然是不可小覷的。一方面，它會對借貸方的財產(chǎn)構(gòu)成侵害，產(chǎn)生社會信用危機；另一方面，也會影響負債人的信譽，造成他們在經(jīng)濟和精神上的壓力，更會產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。

　　我們正進入一個超前消費的時代，許多年輕的白領(lǐng)提前住上公寓房，開起了私家車，但肩上卻為此負起了幾十萬甚至上百萬的債務(wù)。不可忽視的現(xiàn)實是，隨著人們消費觀念的更新，在今后相當長一段時間內(nèi)，新生代一族中的“負翁”會愈來愈多，甚至?xí)�呈現(xiàn)出幾何增長的態(tài)勢。其中的利弊得失值得關(guān)注。尤其是現(xiàn)在正是國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型并軌時期，也是年輕人消費欲望、投資欲望最為強烈的時候，在這樣一個紛繁復(fù)雜的時期，投資有成功和失敗，負債消費同樣也有風(fēng)險，因此，在今后相當長一個時期內(nèi)，我們的身邊會出現(xiàn)許多巨商富子，也會出現(xiàn)更多的“負翁”。

　　“有恒產(chǎn)者有恒心”。說的是人們通過合法勞動和誠實經(jīng)營等途徑和手段，積累了相當多的財富后，更能激發(fā)起創(chuàng)造財富的動力，從而成為社會財富積聚的源泉。但如果將恒產(chǎn)拴在欠帳單上，卻會使一些人滋生“今朝有酒今朝醉”、“虱多不癢，債多不愁”的錯誤觀念，到處舉債，肆意透支自己的財產(chǎn)，到時候能償還就償還，不能償還就不償還，甚至有錢消費也不還債。譬如，一項調(diào)查表明，有21%的調(diào)查對象認為，如果自己成為“負翁”就沒有能力償還債務(wù)，31%的調(diào)查對象表示不知道自己會不會主動償還債務(wù)，甚至有15%的調(diào)查對象表示不會主動償還債務(wù)。這項調(diào)查成果頗讓人感到悲觀，因為今后將會有更多的人走向負債，并且有許多人沒有能力償還自己的債務(wù)。

　　來自滬上的一則報道，更讓人感到不安。去年滬上城市居民家庭人均總支出為8591元，同比增長29.3%；而同期滬上居民人均可支配收入則為7870元，同比增長僅為19.6%。收支相抵，滬上市民的“財務(wù)缺口”為721元，收入增長遠遠趕不上支出的增長。這表明一向謹小慎微的

上海人，也開始熱衷于超前消費。其實，這只是國內(nèi)城市透支消費熱的一個縮影，在許多大中城市借貸消費正成為年輕人所追求的時尚。

　　有媒體驚呼：“負翁”正成為人們身邊一個個熟悉的身影。對此，一些專家開出的“藥方”是，應(yīng)盡快完善信用擔保機構(gòu)，推行個人破產(chǎn)制度。借鑒國外的成熟經(jīng)驗，在個人資產(chǎn)小于個人負債時，且無能力償還的情況下，如同企業(yè)破產(chǎn)一樣，實施個人破產(chǎn)制度。

    新浪聲明：本版文章內(nèi)容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，并不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險自擔。