學(xué)費(fèi)短缺不用愁 助學(xué)貸款可解憂

　　各銀行助學(xué)貸款一覽

　　貸款名稱貸款限額貸款期限貸款利率

　　中國(guó)

　　銀行國(guó)家助學(xué)貸款不超過(guò)10萬(wàn)元不超過(guò)8年按央行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，不上浮

　　一般商業(yè)性助學(xué)貸款所就讀學(xué)校的總共需要的學(xué)雜費(fèi)的80%最短期限為6個(gè)月，最長(zhǎng)期限不超過(guò)6年按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行

　　工商

　　銀行國(guó)家助學(xué)貸款每學(xué)年貸款金額最高不超過(guò)6000元一般不超過(guò)8年（含），且不超過(guò)借款人畢業(yè)后的4年貸款利率按照央行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算

　　一般商業(yè)性助學(xué)貸款最高不超過(guò)50萬(wàn)元貸款最短期限為6個(gè)月，最長(zhǎng)期限不超過(guò)8年（含）同上

　　建設(shè)

　　銀行國(guó)家助學(xué)貸款按照每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元的標(biāo)準(zhǔn)貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年執(zhí)行央行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮

　　一般商業(yè)性助學(xué)貸款最低額度為2000元（含2000元），最高額度為10萬(wàn)元期限最短為半年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），其中采用信用方式或保證方式的，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年（含2年）按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行

　　招商

　　銀行教育學(xué)資貸款（擔(dān)保貸款）貸款最高可提供學(xué)生教育所需費(fèi)用的100%，原則上不超過(guò)10萬(wàn)元最長(zhǎng)可達(dá)8年貸款利率執(zhí)行央行規(guī)定的同期貸款利率；貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，執(zhí)行合同利率，遇

　　農(nóng)業(yè)

　　銀行國(guó)家助學(xué)貸款每學(xué)年貸款金額最高不超過(guò)6000元畢業(yè)后6年按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行

　　交通

　　銀行個(gè)人助學(xué)貸款學(xué)雜費(fèi)貸款最高金額不超過(guò)受教育者所在學(xué)校的學(xué)雜費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，生活費(fèi)貸款最高額不超過(guò)當(dāng)?shù)厝�日制院校在校生的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最長(zhǎng)8年按央行規(guī)定的同期貸款利率。利率浮動(dòng)：下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍

　　中信

　　銀行教育貸款采用抵押擔(dān)保方式的，貸款額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 70 %；采用質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過(guò)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的 90 %最長(zhǎng)不超過(guò) 5 年按央行規(guī)定的期限利率和調(diào)整方式執(zhí)行

　　廣發(fā)

　　銀行助學(xué)快———個(gè)人商業(yè)助學(xué)貸款最高可達(dá)50萬(wàn)元一般5年以下在央行規(guī)定利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)上下浮動(dòng)

　　華夏

　　銀行個(gè)人教育助學(xué)貸款最高為10萬(wàn)元貸款期限最長(zhǎng)為8年貸款利率按央行規(guī)定的同檔次貸款利率及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

　　上海

　　銀行個(gè)人商業(yè)教育貸款最高可達(dá)10萬(wàn)元最長(zhǎng)不超過(guò)5年貸款利率按照央行規(guī)定的貸款利率執(zhí)行

　　光大

　　銀行商業(yè)助學(xué)貸款最低限額為1000元不超過(guò)5年按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行，有浮動(dòng)

　　浦東發(fā)展銀行商業(yè)助學(xué)貸款按照教育局規(guī)定的最高學(xué)雜費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)畢業(yè)后4至8年按央行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行

　　□本報(bào)記者 金蘋蘋

　　隨著各所高校錄取工作的進(jìn)展，大部分學(xué)生最近已經(jīng)收到了錄取通知書(shū)。但不少家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)新生在滿懷憧憬和欣喜的同時(shí)，高額學(xué)費(fèi)的壓力卻讓他們和父母苦惱不已。

　　其實(shí)，只要借助助學(xué)貸款，這些學(xué)生和家長(zhǎng)就不用再為學(xué)費(fèi)發(fā)愁了。根據(jù)國(guó)家政策，大學(xué)新生接到錄取通知書(shū)后，如果經(jīng)濟(jì)上有困難，完全可以通過(guò)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款的方式來(lái)完成學(xué)業(yè)，畢業(yè)后依靠自己的收入來(lái)償還貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款：

　　政府貼息優(yōu)惠多

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由各商業(yè)銀行發(fā)放、國(guó)家財(cái)政給予50%貼息的貸款，發(fā)放對(duì)象是我國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）高等院校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制本、專科學(xué)生。按照國(guó)家規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款的資金只能用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。

　　一般而言，國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行一次性的申請(qǐng)，每個(gè)學(xué)生在校期間只能申請(qǐng)一次貸款，銀行每年集中一次審批且一次簽訂合同，審批同意后，貸款按年（月）發(fā)放。如果需要申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，學(xué)生可以直接向所在學(xué)校的有關(guān)部門提出，銀行不直接受理學(xué)生的個(gè)人貸款申請(qǐng)。眼下，很多高校與銀行之間都簽有銀校協(xié)議，確定自己學(xué)校和某個(gè)銀行的定點(diǎn)合作關(guān)系，學(xué)校每年都有相關(guān)部門負(fù)責(zé)幫助學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。

　　申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要符合以下一些最基本的條件：如具有完全的民事行為、遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為、學(xué)習(xí)成績(jī)較好、在校期間所獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用、誠(chéng)實(shí)守信、能提供符合銀行要求的擔(dān)保等。學(xué)生獲得的貸款最高不能超過(guò)借款學(xué)生所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，生活費(fèi)的貸款金額最高不能超過(guò)學(xué)校所在地的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每年的貸款上限為8000元。

　　作為帶有國(guó)家政策性貸款的國(guó)家助學(xué)貸款，其優(yōu)勢(shì)在于國(guó)家財(cái)政給予的貼息政策。按照規(guī)定，整個(gè)貸款合同期間對(duì)學(xué)生的貸款利息給予50%的財(cái)政補(bǔ)貼。但據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，國(guó)家助學(xué)貸款的貸款政策最近可能會(huì)作一些調(diào)整，原來(lái)貸款合同期50%的財(cái)政補(bǔ)貼將變?yōu)橘J款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后則全部自付。原來(lái)規(guī)定自學(xué)生畢業(yè)起即開(kāi)始償還貸款本金，4年內(nèi)還清，現(xiàn)在改變?yōu)橘J款學(xué)生畢業(yè)后，視就業(yè)情況在1至2年后開(kāi)始還貸，畢業(yè)后6年內(nèi)還清。為了鼓勵(lì)獲得國(guó)家助學(xué)貸款的畢業(yè)生到艱苦地區(qū)和艱苦行業(yè)工作，還在研究建立國(guó)家助學(xué)貸款代償機(jī)制，對(duì)到國(guó)家需要的艱苦地區(qū)和艱苦行業(yè)工作、服務(wù)期達(dá)到一定年限的貸款學(xué)生，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款本息。

　　商業(yè)助學(xué)貸款：

　　多種形式可選擇

　　在國(guó)家助學(xué)貸款之外，需要貸款的學(xué)生另外可以選擇的一種方式是普通商業(yè)性助學(xué)貸款。與國(guó)家助學(xué)貸款不同的是，商業(yè)助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象可以是學(xué)生本人，也可以是其直系家屬或法定監(jiān)護(hù)人，商業(yè)貸款政府不貼息。相比國(guó)家助學(xué)貸款，商業(yè)性助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件更為嚴(yán)格。

　　商業(yè)性助學(xué)貸款一般采用擔(dān)保貸款方式或信用貸款方式發(fā)放，在學(xué)校所在地、家庭所在地都可以申請(qǐng)。在學(xué)校所在地申請(qǐng)信用助學(xué)貸款，部分銀行要求學(xué)生所在學(xué)校必須與金融機(jī)構(gòu)簽訂銀校協(xié)議，并為借款學(xué)生提供貸款介紹人和見(jiàn)證人。由于我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，學(xué)生要獲得此項(xiàng)貸款并不容易，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于信用助學(xué)貸款的發(fā)放比較慎重，相關(guān)要求也比較高。

　　更容易獲得的商業(yè)助學(xué)貸款是需要擔(dān)保的助學(xué)貸款，各家銀行目前都有此類貸款項(xiàng)目，但在貸款總額、還款時(shí)間上有一些細(xì)微的差別。抵（質(zhì)）押物可以是房產(chǎn)、國(guó)債、銀行存單等物品，貸款利率則按照央行公布的同期貸款利率計(jì)算。此類貸款不能向?qū)W生提供就讀期間所需的所有費(fèi)用，至多只能申請(qǐng)所需費(fèi)用的80%，最高金額為10萬(wàn)元，還款時(shí)允許分期還款。這些助學(xué)貸款可以在學(xué)生家庭所在地的各家銀行以及農(nóng)村信用社辦理。

　　畢業(yè)后還款：

　　及時(shí)還貸保持信用

　　據(jù)了解，以往發(fā)放的助學(xué)貸款還款情況不盡如人意，甚至還出現(xiàn)了不良貸款。這在一定程度上增加了銀行方面的擔(dān)憂，影響了銀行進(jìn)一步放貸的信心。對(duì)貸款學(xué)生而言，畢業(yè)后一定要及時(shí)還貸，為自己保持良好的信用記錄。

　　不少助學(xué)貸款合同中現(xiàn)在新添了兩個(gè)條款———授權(quán)條款和信用記錄。授權(quán)條款是指借款人授權(quán)貸款人向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供其國(guó)家助學(xué)貸款的資料；信用記錄則是將包括國(guó)家助學(xué)貸款在內(nèi)的各種信用信息都記錄在個(gè)人信用檔案中。例如在上海已建立的大學(xué)生信用檔案里，通過(guò)與各家商業(yè)銀行的合作，信用記錄單位將對(duì)貸款學(xué)生的助學(xué)貸款償還情況及其他信用記錄進(jìn)行跟蹤，為其出具個(gè)人信用報(bào)告。一旦出現(xiàn)違約記錄，該學(xué)生的留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、購(gòu)車、購(gòu)房等貸款申請(qǐng)會(huì)被嚴(yán)格控制甚至拒絕辦理。這些措施不僅考驗(yàn)貸款學(xué)生的誠(chéng)信度，也提醒貸款學(xué)生須正常還貸，以保持良好的信用記錄。

　　如何申請(qǐng)助學(xué)貸款

　　申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款要具備什么條件？

　　申請(qǐng)人須有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源且有按期償還貸款本息的能力，還要提供學(xué)生就讀學(xué)校的《錄取通知書(shū)》（或《學(xué)生證》和學(xué)籍證明）等以及就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他有關(guān)學(xué)習(xí)的費(fèi)用證明。除此之外，申請(qǐng)人需提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押或有效權(quán)利質(zhì)押或具有代償能力的第三方保證。

　　商業(yè)貸款的擔(dān)保方式有哪些？

　　可以采取抵押、質(zhì)押、保證、信用四種方式。采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物范圍包括借款人或第三人名下的由各銀行簽發(fā)的儲(chǔ)蓄存單（折）、憑證式國(guó)債、記名式金融債券等。以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權(quán)且未作其他質(zhì)押的住房。采用第三方保證方式的，應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件、保證人身份證件原件及復(fù)印件、有關(guān)資信證明材料等。信用方式擔(dān)保必須經(jīng)銀行核定信用等級(jí)，貸款金額不超過(guò)相應(yīng)的額度。

　　申請(qǐng)人需要提供哪些材料？

　　借款人的有效身份證件原件和復(fù)印件；學(xué)生證明材料包括錄取通知書(shū)、學(xué)生證等。借款人與受教育人之間的關(guān)系證明材料；銀行認(rèn)可的借款人收入證明；借款申請(qǐng)表、首付款證明以及質(zhì)、抵押物權(quán)利證明等資料。

　　借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)需要與銀行辦理哪些手續(xù)？

　　借款學(xué)生畢業(yè)離校前，學(xué)校應(yīng)組織借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)，制訂還款計(jì)劃，簽訂還款協(xié)議。借款學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理上述手續(xù)后，學(xué)校才會(huì)為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

　　有無(wú)專門處理和咨詢助學(xué)貸款的部門?

　　據(jù)悉，8月15日至9月15日，教育部全國(guó)學(xué)生資助管理中心將開(kāi)通高校學(xué)生資助工作熱線電話，安排專人24小時(shí)值班負(fù)責(zé)接聽(tīng)，接受有關(guān)政策咨詢和問(wèn)題投訴，并對(duì)投訴的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行核查和處理。

　　（本報(bào)記者 金蘋蘋

　　實(shí)習(xí)生 趙艷云）