社保商保 支撐人生兩支拐

　　有了基本社保，還需購買商業(yè)保險(xiǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)防范——

　　王先生剛參加工作兩年，但在一次單位組織的體檢中被察出患胃癌。這意味著王先生必須馬上到醫(yī)院進(jìn)行全面治療。手術(shù)和幾個(gè)化療過程下來，王先生一家人為此擔(dān)負(fù)了昂貴的醫(yī)藥費(fèi)用。不過好在王先生所在的單位為其購買了社會醫(yī)療保險(xiǎn)，這在一定程度上可以減輕他們一家人的負(fù)擔(dān)。

　　據(jù)王先生稱，第一階段的治療費(fèi)用大概在8-9萬之間，通過社保報(bào)銷了不到50%，而且在治療過程中的很多藥品都在報(bào)銷范圍之外，最終自己擔(dān)著絕大部分費(fèi)用。就王先生自己的話來說，得了大病社保其實(shí)起的作用非常有限，在社保之外很有必要購買一些商業(yè)性的醫(yī)療保險(xiǎn)來防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　社會

　　當(dāng)前，對部分經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定、享受社會醫(yī)療保障的群體來說，社會醫(yī)療保障體系僅能提供最“基本”的醫(yī)療保障，保障程度有限，不能滿足他們的需求，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則能適應(yīng)高層次、特殊的醫(yī)療需求。

　　因?yàn)樯鐣�醫(yī)療保險(xiǎn)在住院費(fèi)用的報(bào)銷方面設(shè)立了一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85%的金額由社會統(tǒng)籌基金支付，其余15%要由個(gè)人自付。就王先生的例子來看，進(jìn)入醫(yī)院的所有費(fèi)用除了通過社保報(bào)銷外（4萬元），剩下的部分（5萬左右）全部就只能由自己擔(dān)負(fù)。同時(shí)，一些藥品也被排除在了保險(xiǎn)范圍之外，這說明即使擁有社會醫(yī)療保險(xiǎn)保障，部分費(fèi)用還是需要患者自己去承擔(dān)的。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果當(dāng)初王先生在單位為他們購買了社保的同時(shí)自己還購買了適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么二者互為補(bǔ)充就可以大大減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　另外，由于我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)對他們來講其作用也很重要。

　　商業(yè)保險(xiǎn)是必要的補(bǔ)充

　　有資料顯示，目前我國住院費(fèi)用及雜項(xiàng)費(fèi)平均需要8000元左右并呈上升趨勢，如果患上重大疾病，平均需要8萬元左右的醫(yī)療費(fèi)，而人一生中罹患重大疾病的幾率高達(dá)70%以上。在社會保險(xiǎn)不能夠完全解決的情況下，為了不影響正常的生活質(zhì)量，購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對其進(jìn)行必要的補(bǔ)充就顯得有為重要了。

　　在談到商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹，應(yīng)該首先給全家購買重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，重疾保額在10萬到20萬元之間較合適；其次夫妻二人購買一些定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以選擇20年，以保障到孩子大學(xué)畢業(yè)，保額合計(jì)在40萬到60萬元為宜；再次，給孩子購買一些以大學(xué)教育金為主的教育金保險(xiǎn)，并且要附加豁免責(zé)任，以提高教育金保險(xiǎn)的保障功能；最后，也要考慮夫妻二人的

　　另外，住院醫(yī)療及住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)由于對住院的原因沒有要求，無論是意外還是疾病，大病或是小病都可以得到保障。重大疾病險(xiǎn)則是對保險(xiǎn)合同中指定的若干種費(fèi)用高、危害重的疾病進(jìn)行保障。從涵蓋的病種看，涵蓋疾病多的能達(dá)到500多種病，如中國人壽的“生命綠蔭”，新華人壽的“健康天使”也能保32類疾病；少的也有覆蓋10類大病，如平安人壽的“康泰”。無論哪種，都已經(jīng)將癌癥包含其中。此外還有專門的女性重疾險(xiǎn)、男性重疾險(xiǎn)和少兒重疾險(xiǎn)。

　　從上可以看到，現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在保障范圍上是比較全面的，而這恰恰彌補(bǔ)了社保不足之處，也更能夠減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　本報(bào)記者南 雨