巧用教育理財產(chǎn)品為孩子成長護(hù)駕

　　在我國，孩子的教育費用目前已經(jīng)成為家庭的主要支出項目之一。作為家庭中最重要的投資之一，孩子的教育牽動著眾多家長的心，望子成龍、望女成鳳，幾乎所有的家長都希望子女從小接受良好的教育，竭盡全力為孩子的教育進(jìn)行投入。那么，該怎么籌集教育資金？是省吃儉用、定期存錢，還是選擇其他理財方式？

　　教育儲蓄：

　　最安全穩(wěn)健的投資

　　面對教育理財方面的需求，目前銀行方面有一個與教育掛鉤的產(chǎn)品———教育儲蓄，這是目前最為安全和穩(wěn)健的教育理財投資方式。

　　教育儲蓄分1年、3年和6年期三種，可采用零存整取的方式并享受整存整取的優(yōu)惠利率。由于免征

　　需要提醒的是，在取出教育儲蓄款之前，必須持存折、戶口簿或身份證到所在學(xué)校開具正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明，否則銀行將按零存整取的利率水平支付利息。教育儲蓄嚴(yán)格地說并不是投資產(chǎn)品，它對儲蓄人的身份有硬性要求，必須是家中有人處于非義務(wù)制教育階段，而且有上限（最高存款2萬元）。一般而言，教育儲蓄比較適合普通工薪家庭的家長為孩子準(zhǔn)備教育資金。

　　教育

　　收益較高但需考慮風(fēng)險

　　教育儲蓄雖然是免稅的，但收益率還是比較低的。同樣免稅的6年期記賬式國債收益率都達(dá)到4.4%左右，因此很多家長并不熱衷教育儲蓄的投資方式。針對教育儲蓄這一弱點，市場上還有一種教育

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，教育理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在4%以上，如果持有期滿，可達(dá)到15%以上。投資者提前終止理財產(chǎn)品持有期的話，收益率會有所下降，通常在2%—3%之間。教育理財產(chǎn)品的收益是銀行在本、外幣市場和貨幣市場上利用債券、票據(jù)及其他衍生工具投資獲得的，跟人民幣理財產(chǎn)品相比，教育理財產(chǎn)品的區(qū)別不是很大，不過在期限上可能偏向于中長期。此外，教育理財產(chǎn)品一般都是在開學(xué)前到期，與教育周期相匹配。

　　購買教育理財產(chǎn)品時，家長們需注意，理財產(chǎn)品提供的只是預(yù)期收益率，教育理財產(chǎn)品并不具有絕對保本的功能，尤其是一些與證券市場掛鉤的理財產(chǎn)品，收益波動性往往會更大。由于教育資金需求具有穩(wěn)定性，所以，家長在投資此類理財產(chǎn)品時必須考慮自身的風(fēng)險承受力。另外，教育理財產(chǎn)品是一種中長期投資，會影響投資者資金的流動性，加上銀行對教育理財產(chǎn)品大多有單方面終止的權(quán)利，還是有風(fēng)險的。

　　教育保險：

　　兼具理財和保障功能

　　除了教育儲蓄和教育理財產(chǎn)品，家長們還可以關(guān)注的就是教育保險。目前，大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品，運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險的長處在于兼具理財和保障功能，以平安人壽的子女教育保險A計劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時也能獲得教育經(jīng)費的保障。若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，合同繼續(xù)有效，孩子每年可領(lǐng)取基本保額5%的成長年金保障生活。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險并不是純投資產(chǎn)品，收益不會很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險越劃算。

　　作為一項較為熱門的少兒保障項目，教育保險比銀行教育理財產(chǎn)品風(fēng)險較小些，購買“教育金”險種后，原本較貴的意外險、醫(yī)療險等較貴或不能單獨購買的險種就可以作為“附加險”購買，還能享受較低的價格。

　　不過需要提醒的是，教育金儲備僅僅是為有一定經(jīng)濟實力的家庭提供一個儲蓄專項基金的平臺，為孩子購買保險時，家長們還是應(yīng)該首先考慮“保障”問題。

　　（金蘋蘋）