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□魏也
國家助學貸款新政策實施一年多來效果如何？據2月28日的《北京晨報》報道，在2004年國家助學貸款承辦銀行招標中，河南、四川等多個省份竟然流標，沒有一家銀行中標承辦國家助學貸款業務。新政策未能從根本上扭轉助學貸款工作停滯不前的局面。
有關人士認為，由于國家助學貸款采取市場化的運作方式，商業銀行必然要追逐利潤、規避風險，導致國家助學貸款新政縮水。這的確也是事實。2003年9月第一批助學貸款高峰期到來之時，借款學生的違約率超過了20%，少數高校的違約率甚至高達50%以上；2004年9月以后，不少高校的違約率仍然超過20%。
違約率高，銀行會本能地選擇回避。去年8月，時任教育部副部長的張保慶嚴厲點名批評了海南、天津等八省市在國家助學貸款方面幾年來幾乎毫無作為，特別是海南、天津竟“一個子沒貸出去！”
違約率高，有關部門順理成章地把問題歸結到學生不誠信方面，采取的措施也是針對這一點的。比如，今年3月初，教育部就出了“狠招”，表示將建立對嚴重違約學生的公示制度，即由經辦銀行提供名單，分期分批公布其姓名、身份證號、畢業學校及違約行為。
但學生違約的根本原因并非全是缺少誠信。事實上，很多從助學貸款中受益的學生都帶著深切的感恩之心，他們違約與我國助學貸款政策設計上的瑕疵有很大關系。比如，根據要求，學生畢業后的第一個月就要開始還貸。而現實情況是，由于就業形勢依然嚴峻，加之靠貸款上學的學生家庭社會關系有限，他們找工作的難度很大，有的甚至不得不委曲求全接受“零工資”就業。加上幾年大學讀下來，原本貧困的家庭已負債累累，從這個時候就開始還貸，對于他們而言，實在是太早了點，違約率高其實也在所難免。
我們不妨看看國外的一些成功做法。韓國的助學貸款最長期限可達11年（如果學生畢業后未能就業，償還期可延長3年）。美國的助學貸款，期限一般是10年，從學生畢業后的第6個月或第9個月開始還貸（由貸款種類決定），如果到時候沒有能力還款，可以選擇漸增計劃，還款期可在10到30年之間。而且，美國政府還提供了各種人性化的減免措施。比如，學生畢業后如果去中學當老師，教滿5年就可免除1萬美元的貸款；如果去貧困地區當教師，可減免更多。這些措施，可以有效地減少違約行為。
不難看出，我國助學貸款與國外相比在制度設計上有很大區別。不妨把中美作一下對比。在我國，助學貸款是國家財政貼息的貸款，兼有商業貸款和助學的性質，但由于無擔保，基本都變成了商業貸款。而美國的助學貸款是以政府為主導的，主要由政府財政負擔貸款資金，商業銀行只負責經營和收取相關費用（如果貸款由銀行自有資本提供，政府必須提供擔保，若學生違約，由政府向銀行賠付95%的拖欠貸款），最大限度地解除了銀行的后顧之憂。既無風險，又有受益，還能提高自身形象，還有哪個銀行會在助學貸款方面不積極？
因而，我國助學貸款新政受阻，助學貸款違約率高，與這些政策本身的瑕疵是密切相連的，僅僅將板子打在學生身上，很難說得上是在對癥下藥，也很難從根本上解決問題。
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