存款保險制度設立時機之辯

http://whmsebhyy.com 2006年04月24日 05:35 中國證券報

　　本報記者艾米

　　央行副行長吳曉靈日前透露，將爭取年內推出存款保險制度，而這給當前是否是建立這一制度最佳時機的爭論又添了“一把火”。分析人士認為，存款保險制度何時建立，不僅僅取決于央行。根據國務院日前發布的公報，今年需要抓緊研究、待條件成熟時適時提出“存款保險條例”等108件其他立法項目，同樣作為“條例”的起草者，銀監會的態度也至

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關重要。

　　而事實上，銀監會一直與央行在建立時機上持有不同意見。

銀監會的觀點是，制度一定要盡快建立，但不能馬上建立，因為建立的前提有三：一是壞賬準備金要充足；二是要有充足的撥備；三是足夠的資本金與流動性。

　　近期，銀監會主席劉明康也公開警告，存款保險制度的建立還需要有一個過程。如果

商業銀行不良貸款撥備率達不到60%以上就過早地推進這項制度，將會創造天下最大的道德風險。權威數據顯示，目前國內商業銀行的不良撥備僅30%多。

　　較之于銀監會，央行則比較樂觀地認為，目前已到了建立存款保險制度的最佳時機。央行相關人士分析，設立存款保險制度的條件已基本具備。特別是新農村建設的啟動，需要重構現有的農村金融體系，急需建立農村金融機構的退出機制，而市場退出機制的建立須以存款保險制度為前提，這樣才能保障存款人的利益。

　　央行于去年底上報國務院的“加快建立我國存款保險制度”方案也指出，存款保險制度既為金融體系提供一張安全網，又防止個別銀行的危機擴散到其他銀行而引起銀行恐慌與金融危機，還可以確保廣大中小存款人的利益；在防范銀行道德風險的同時，又規范了金融機構的市場退出機制。

　　央行方案的基本框架是：其一，實行顯性的存款保險制度，明確規定存款保險限額，由于居民長期依賴國家信用，初期限額可設定得高一些，但應能促使大額存款人加強對存款金融機構的市場約束。

　　其二，強制存款保險，防止出現逆向選擇。國有商業銀行、股份制商業銀行等一切存款金融機構都必須參加存款保險計劃。

　　其三，存款保險機構由政府管理并具有履行職能所需要的職權，其機構從保護存款人利益與減少保費損失角度出發，對存款類金融機構進行約束，增強風險防范能力，并彌補當前存在的監管不足。

　　其四，實行事前征收保費方式累積基金，基金建立初期宜實行低收費，由央行再貸款墊付部分，通過存款保險制度增強對金融機構的約束，以后適當提高保費，并由保費收入逐年償還。

　　其五，依據風險情況實行差別費率，防范道德風險，促進金融機構公平競爭。

　　綜合來看，有關存款保險制度設立時機的爭論一時還難判高下，制度的設立有賴于“存款保險條例”出臺的進度，而“條例”的起草者央行與銀監會短時間內又難以達成一致。退一步說，即便銀監會認同央行的提法，最終還要取決于國務院決策。因此，設立存款保險制度還有較長的路要走。

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