首次發放小額貸款

　　本報記者 艾米

　　日前，一直被禁止涉足貸款業務的國家郵政儲匯局終于首次發放了小額貸款。這意味著，隨著郵政與郵儲業務的剝離，郵政儲蓄變身國內第五大銀行已進入實際操作階段。

　　小額貸款起錨

　　記者從國家郵政儲匯局獲悉，今年3月中旬，在福建、湖北和陜西等三個試點地區，該局相繼開辦了“存單質押貸款業務”。

　　“勢頭非常好�！眹�家郵政儲匯局的一位知情人士向記者表示，雖然對于商業銀行而言，這項業務是一個相對簡單和低風險的業務，但對于郵政儲匯局則是一個全新的起點。

　　據了解，

　　作為讓郵政儲匯局成為一家獨立銀行的主要準備措施之一，“存單質押貸款業務”的開辦至少會有四個方面的收獲：培養信貸思想和理念、加強人員隊伍建設、增加業務收入和改善企業形象等。

　　在存單質押貸款成熟后，郵政儲匯局將進一步擴展小額信貸業務，即開展部分存單質押貸款、單戶財產抵押貸款、小組聯保貸款、小組不聯保貸款等業務�！拔覀兡壳耙呀浕�本完成了調查研究、業務制度建設等工作，正在抓緊進行計算機系統的建設。”郵政儲匯局局長陶禮明在接受記者采訪時透露，待銀監會、國家郵政局批準之后，郵政儲匯局將逐步擴大試點地區，拓寬資金運作渠道，為變身國內第五大銀行做好準備。

　　尋找利潤突破口

　　有跡象表明，郵政儲匯局之所以急于開展小額貸款業務，主要是為了尋找利潤突破口。

　　“郵政儲匯局的絕大部分收入來自于在央行享受利率優惠的長期存款�！� 一位郵政局人士告訴記者，而現在這部分收入在逐年遞減，到時候，央行肯定會徹底取消專門針對郵政儲匯局的優惠利率，因此該局必須找到新的利潤增長點。

　　權威資料顯示，截至2005年年底，郵政儲匯局在國內擁有3.6萬個分支機構，存款總額1.3萬億元人民幣。根據有關規定，2006年，

　　因此，在資金運用收益陷入困境的情況下，儲匯局急于尋找資金出口。而現實是，儲匯局不但現有的資金運用渠道狹窄，主要用于資金批發業務，包括銀行間債券市場業務和協議存款等渠道，而且其收益也受到了嚴峻挑戰。

　　比如，銀行間債券市場業務要受制于債券市場的波動；大額協議存款業務，由于當前國內各主要商業銀行都出現了“流動性過剩”，因此也面臨收益下降的情況，而且，郵政儲蓄還要面對保險公司、基金公司、社�；�金等優勢機構的競爭。

　　備戰第五大銀行

　　業內專家指出，郵政儲匯局發放小額貸款旨在為該局變身國內第五大銀行轉變做好準備。記者了解到，中國

　　“我們是將微型金融作為一個重要的戰略方向和一個可以實現盈利的產品線來看待的，我們不但將堅定地開展小額信貸業務，還將積極準備開展小額保險、小額租賃等業務�！编]政儲匯局局長陶禮明坦言，與其他貸款業務一樣，郵儲信貸面臨的最大風險就是信用風險。

　　很顯然，儲匯局要想成為真正的商業銀行就必須過信用風險這一關。

　　陶禮明說，為了防范風險，儲匯局已采取了以下措施：在貸款擔保品方面，只允許以郵儲的定期存單作為擔保品；在擔保比例、貸款額度和期限等產品設計方面盡量做好，在試點初期，最高貸款額度是10萬元，不得超過質押存單面值的90％，貸款期限不得超過1年；在郵政儲蓄計算機系統內，開發了一套專門的質押貸款系統，既能夠保證及時審批和發放貸款，又能夠有效地控制風險。

　　最后，進行儲蓄、貸款資金的兩條線管理，實現了授權管理與授責管理的并重，而且在業務開發、培訓等階段，就要求稽查部門介入。