出國前后該如何處理手中的保險

　　不少已經或將赴國外定居、留學和工作的人往往會遇到一件頭痛事，自己手頭的不少保險不知該怎么處理———打電話給代理人，有的說到國外無效，不如退保；有的說可以繼續生效，但理賠很麻煩。對這些人來說，應該如何處理這些保險呢？

　　從理論上講，保險合同很少對被保險人的所在地域有限制，也就是說，原先國內有效的保險在出國后大多繼續有效。但由于涉及遞交理賠手續、核賠等問題，不少保險在國外

的保障作用很低。如果在國外居住時間較長，到底該怎么處理呢？這要視具體險種和投保的保險公司而定。

　　意外傷害險可繼續持有。意外險一般為1年期的短險，當被保險人死亡或者傷殘時，保險公司給付保險金，所以即便出國，也可以繼續享有這類保險的保障，等到保險期滿自然結束。不過需提前告知保險公司，所去的國家不同，風險也不一樣，比如經常發生騷亂、戰爭的地區，保險公司可能會增加保費或拒保。

　　醫療險可視情況退保或者轉換。醫療險涉及到醫藥治療等情況，一般與當地的治療條件直接掛鉤。但因國內外醫療方法不兼容，醫療險理賠起來困難很大。比如重疾險條款中，對于診治的

　　有些外資保險公司如友邦、中宏等在國外也有關聯公司，能夠提供延續的服務，可以把國內醫療險轉換成國外的保險，以減少退保的損失；或可以通過其國外的公司遞交理賠材料，省卻翻譯、遞交材料等麻煩。如果手中持有這樣的保單可以事先詢問一下，中資公司一般難以提供這樣的服務。

　　養老險、終身壽險等可以繼續持有。養老險、兩全保險和終身壽險等保險如果中途退保，損失會很大。通常情況下，投保不滿兩年退保，要扣除70%%－80%%的手續費，兩年后退還現金價值，前四五年的現金價值低于所繳保費。所以不要輕易退保。這類保險金的領取很簡單，養老險和兩全保險一般等到約定年齡，如55歲、60歲就可以領取保險金；終身壽險則以被保險人死亡或者傷殘為給付條件，只要提交相關證明即可。

　　如果這些保險的繳費期沒有結束，就需要注意定期繳費。保險公司的繳費提醒等服務無法延伸到國外，被保險人可以委托國內的親屬定期繳費，或者每年繳費日把保費匯到保險公司賬戶上。養老險和兩全保險有多種領取方式，如年領、一次性領取、每五年領等，出國前，最好改為一次性領取，這樣可以省卻將來領取保險金的麻煩。

　　投資型險種宜退保。這幾年，投連險、分紅險、萬能險一波接一波，不少人投保這些保險看中的就是收益。分紅險尚能提供較穩定的收益，但萬能險、投連險卻需要及時關注投資動態、追加保費、調整不同賬戶的資金等，到了國外會無暇顧及這些事情。若從投資角度出發，完全可以退保后到國外去投資，收益還會有所增加。

　　相對于養老險等保障型險種的高額手續費，投資型保險退保損失不大，如分紅險提前退保損失只是收益，只要支付較低的手續費即可；萬能險、投連險個人賬戶資金領取自由度較高，退保時要扣除用掉的保費和少量手續費、管理費。

　　此外，還有部分人投保了家財險、車險等財產險，這要視具體情況而定，如果房屋等標的物賣掉，不要忘記退保，或者到保險公司辦理手續轉給接手的下家，以保證保險繼續有效。

　　(江遠清)