信用卡分期付款暗藏玄機

http://whmsebhyy.com 2006年03月21日 05:43 中國證券報

　　本報記者殷鵬北京報道

　　很多銀行的信用卡都在用分期付款這種方式吸引著囊中羞澀的年輕消費者，無論手機、數(shù)碼相機、還是筆記本電腦，只要價格比較貴的消費品，都可以通過信用卡在3個月或6個月，甚至24個月的時間內免息分期付款。

　　一萬多元的筆記本，一下子掏出那么多錢無疑有點心疼，可是在分期付款的幫助下，可以馬上拿來使用，然后在未來12個月里每月付八九百元即可，總價依然與原價相等，感覺真是不錯。

　　然而，銀行不是活雷鋒。雖然信用卡分期付款打著“零首付、零利率”招牌，但免息不等于免費，銀行并沒有為持卡人白白打工。

　　目前銀行的免息分期付款一般分為兩種，一種是指定消費商戶的，如招行，中信等，其手續(xù)費相對比較低，但是消費者可選擇的商品范圍有限；另一種是廣發(fā)和交行這樣的沒有商戶和商品限制的，對于消費者來說，自由方便，但是需要負擔高一些的手續(xù)費。

　　先讓我們來看看第一種。以招商銀行的信用卡為例，目前該行只推出了指定商戶的分期付款業(yè)務，一般只是一次性收取2.5%的手續(xù)費。比如在北京的國美、蘇寧、大中等大型家電賣場都有此類服務。分期與不分期，二者享受的價格完全相同，分期付款者額外支付的資金成本就是那2.5%的手續(xù)費。

　　然而在招商銀行網上商城銷售的產品，分期付款者的額外成本就不那么容易計算了。簡單比較就會發(fā)現(xiàn)，網上商城的某些產品價格會比市面價格高出許多。如一款ThinkPad X40，招商銀行給出的市場參考價是20888元，但在北京中關村各電腦商城，經銷商給出的最高賣價也只有17300元。

　　另外，在市場上幾乎無法找到與銀行網站提供的免息筆記本電腦相同配置的產品。業(yè)內人士指出，這些產品都是定制貨，目的就是和市場上的產品不沖突，所以你會看見型號可能相同，但是具體硬件配置總會有或多或少的差異。這樣做的好處是讓消費者對于這款產品缺乏可比較的對象。

　　信用卡分期付款的第二種模式就是最近比較流行的不指定商戶的分期付款，其中廣發(fā)和交行是代表。

　　廣發(fā)銀行最近推出了“樣樣行”免息分期付款服務：只要消費金額大于500元，每月額外支付消費金額0.6%的手續(xù)費，就可登記分期免息付款。這里請你注意，持卡人每月都要交納商品總價的0.6%手續(xù)費，如果分期12次，一年的手續(xù)費就是消費金額的7.2%。

　　此前，交通銀行太平洋雙幣信用卡已推出這種無限制免息分期付款方式。與廣發(fā)行不同的是，交行對不同分期收不等費率，分期6、9和12次，每月手續(xù)費率分別為0.68%，0.70%及0.72%。以12期為例，一年合計手續(xù)費率約8.64%。

　　目前，銀行6月—1年（含1年）個人消費貸款的利率僅為5.58%。顯然信用卡的這種不指定商戶的手續(xù)費率已經高過同期的消費貸款利率。不過，對于一般消費者而言，申請消費貸款的手續(xù)遠比刷卡繁瑣得多。

　　交易金額每月手續(xù)費率手續(xù)費支出總額

　　分期3個月分期6個月分期12個月

　　1500

　　6500

　　125000．72％

　　0．70％

　　0．68％65

　　273

　　51097

　　410

　　765130

　　546

　　1020

　　交通銀行信用卡分期付款支出手續(xù)費情況（單位：元）