農村金融邊緣化亟待治理

　　上海證券報 主持人 鄒民生 樂嘉春

　　剛剛公布的《中共中央、國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見》，是關于社會主義新農村建設的綱領性文件。這份文件對農村金融改革做了全面部署，提出了一系列推進農村金融改革的重要措施。這些改革措施的出發點和落腳點是一致的，即要改善農村金融生態環境，重構農村金融體系，為新農村建設提供強有力的金融支持。

　　農村金融邊緣化五大表現

　　改革開放以來，在體制變革和金融創新的強有力的推動下，我國金融的市場化程度有了很大提高，金融發展取得了長足進步。但就金融發展的地域結構看，城鄉金融發展很不協調且呈加劇之勢，農村金融被嚴重邊緣化，農村金融抑制現象嚴重，金融二元結構特征十分突出。主要表現在以下五方面:

　　一是縣級金融機構大撤并導致農村金融體系嚴重萎縮以致出現"空洞化"現象。1998年以來，四家國有商業銀行按著機構改革的要求和效益原則，業務重點逐步向大中城市轉移，相應撤并了幾萬個縣級及縣級以下的分支機構。除糧棉油等政策性收購業務放款由農發行承擔外，農村的金融供給實際上由農村信用社在唱"獨角戲"，形成了農村信用社"一家獨大"的局面。

　　二是銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。國有商業銀行縣支行的貸款權被上收，其已演變成單純的存款機構，且吸收的存款大多通過上存流向城市。

　　三是由于機構縮減，缺乏競爭，農村的金融服務功能弱化。農村的金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少，農民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發展的成果。

　　四是農村保險業嚴重落后于"三農"對風險控制的需求和農村經濟的發展。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業"保駕護航"。但我國的農業保險經過20世紀90年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態。目前全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司。農業保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1%。

　　五是資本市場的觸角沒有延伸到農村。

　　農村金融邊緣化，農村金融對"三農"的支持乏力，已經成為農村經濟發展的"瓶頸"，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。

　　"重構"農村金融要把握三個基本點

　　重構農村金融體系，涉及到農村金融機構的新建和對原有金融機構的整合及功能調整，涉及到我國金融業的未來發展目標及金融結構，是對現有農村金融組織形式和組織制度的一種創新。重構是一個漸進的過程。在這一過程中，應遵循"有利于促進金融機構的公平競爭、有利于提高金融資源配置效率、有利于保證金融的安全穩健運行"三條原則。重構后的農村金融組織體系，應該是政策性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構和民營金融機構等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。為了實現這一重構目標，應把握三個基本點。

　　第一，注重發揮政策性金融的作用，放大政策性金融機構的功能。農業是弱質產業，自身高投入、低產出的特征決定了其具有高風險性。解決農業和農村經濟主體的融資難問題，不能把城市的金融發展模式簡單移植到農村，不能主要依靠"嫌貧愛富"的商業銀行，而是必須把金融的市場調節和政府的政策扶持有機地結合起來，既要發揮"看不見的手"的作用，更要發揮"看得見的手"的作用。應拓寬農業發展銀行的業務范圍，應采取有效措施將開發性金融推進到"縣域經濟"、"三農"和中小企業領域，使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。

　　第二，規范和引導民間借貸，促進其健康發展。農村是民間借貸發育的最肥沃的土壤。無論是農民還是農村中的企業，都離不開民間借貸。民間借貸雖屬非正規金融，但實際上具有正規金融所不具備的四個優勢:一是制度優勢。民間借貸的行為和利率都是市場化的。可以說，民間借貸是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明。三是成本優勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方"公關"而支付"尋租"成本，融資交易成本較之正規金融明顯要低。四是速度優勢。民間借貸無繁瑣的交易手續，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨特優勢，使其與正規金融形成了強烈的互補效應，有力地促進了民營經濟與中小企業的發展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應采取切實措施，切實改善民間借貸發展的市場環境和制度環境，充分發揮其積極作用，使其在農村金融體系中牢牢占有一席之地。

　　第三，發展多種類型的小型農村金融機構，滿足農村經濟主體多樣化的金融需求。農村經濟主體對信用資金的需求大多具有規模小、時間急、頻率高的特點。因此，必須發展社區金融機構、小額貸款組織、小型金融擔保公司等多種類型的小型金融機構。中央一號文件指出"鼓勵縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股"，是農村金融改革的一個重大突破。金融管理部門應盡快制定管理辦法，就農村小型金融機構的設立、運作、監管、市場退出等作出具體、明確的規定，促使這類金融機構的發展駛入快車道。