固定利率房貸為何遭冷遇

　　本報(bào)記者陳勁深圳報(bào)道

　　目前，已有建設(shè)銀行、光大銀行和招商銀行正式推出固定利率房貸。但從市場的反應(yīng)來看，被銀行寄以厚望的固定利率房貸并未受到追捧。

　　利率走勢難預(yù)料

　　“客戶問的第一個(gè)問題都是，利率固定以后，萬一央行降息，豈不是虧了？”深圳建行的一位客戶經(jīng)理表示，他們無法預(yù)測利率將怎樣變化，對于客戶的疑問也就無法正面回答。因此，目前尚未正式開展固定利率房貸的推廣活動(dòng)。

　　對購房者來說，如果貸款利率上調(diào)是可以預(yù)期的，那么固定利率房貸是個(gè)實(shí)惠。可是一旦利率下調(diào)，在房貸利率固定的情況下，購房者將為房貸多交錢。

　　此間理財(cái)專家表示，從相關(guān)的計(jì)算可以看出，在浮動(dòng)利率短期內(nèi)不會(huì)有太大上調(diào)，或者固定利率的制定值明顯高于目前5年期執(zhí)行的房貸利率的情況下，相對來說選擇浮動(dòng)利率更優(yōu)。當(dāng)然，如果利率5年內(nèi)有大幅上調(diào)(比如超過2％)，則固定利率房貸會(huì)對貸款者有利。但是加息屬于最高機(jī)密，即使業(yè)內(nèi)專業(yè)人士也很難作出準(zhǔn)確的判斷，更遑論普通購房者了。“心里沒底，我當(dāng)然不愿意選擇固定利率房貸，”正準(zhǔn)備買房的陳先生說。

　　購房者是“弱勢群體”

　　對利率的未來走勢心中無數(shù)，讓購房者對固定利率房貸持觀望態(tài)度。而銀行在與客戶的博弈中顯示出的強(qiáng)勢地位，也使購房者對這一金融創(chuàng)新心存疑慮。

　　“銀行不會(huì)做虧本的買賣。他們所謂的金融創(chuàng)新說不準(zhǔn)就是為了‘算計(jì)’我們購房者，”在一家股份制銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的黃小姐說。她認(rèn)為，固定利率房貸方面，銀行仍然處在強(qiáng)勢的地位，普通購房者還是難以與之對壘。

　　一位銀行人士亦承認(rèn)，他們在確定固定利率房貸的利率水平時(shí)，已經(jīng)將未來利率的走勢預(yù)測考慮在內(nèi)，并在此基礎(chǔ)上加上了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，即如果央行加息超過銀行預(yù)計(jì)，銀行亦可讓購房者分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，深圳建行推出的個(gè)人

　　此外，在利率固定期內(nèi)，購房者無論是一次性還款還是部分

　　“相反，從購房者的角度來看，卻沒有任何風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償收益，”黃小姐說，害怕被銀行的強(qiáng)勢地位“暗算”，所以還是不碰固定利率房貸為妙。

　　與發(fā)達(dá)國家有何不同

　　國內(nèi)的固定利率房貸舉步維艱，但發(fā)達(dá)國家的固定利率房貸卻占據(jù)了主流。他們有何經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒？

　　市場資深人士指出，發(fā)達(dá)國家的固定房貸利率受追捧，有其特殊原因。我們可以看到一個(gè)有趣的現(xiàn)象，當(dāng)央行提高利率水平時(shí)，中國的購房者往往會(huì)提前歸還銀行的貸款，以減少利息支出，但美國的購房者并不是這樣做，他們只有在利率下調(diào)的情況下才會(huì)提前還款。

　　這是因?yàn)樵诠潭ɡ�率條件下降息，美國的購房者可以通過借新還舊或者還舊借新的方式規(guī)避利率下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。即歸還利率高的貸款，同時(shí)申請利率較低的貸款。上述人士指出，而現(xiàn)在國內(nèi)面市的固定利率房貸都是限制客戶提前還款的，這就剝奪了國內(nèi)客戶像美國購房者那樣的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避權(quán)利。“只有這個(gè)問題解決了，國內(nèi)的固定利率房貸才有望成為主流，”該資深人士說。