友邦康福終身健康保險計劃

　　開和迪咨詢馮艾琴

　　新春伊始，中國最大的外資保險公司友邦推出了“友邦康福終身健康保險計劃”。該產品通過建立一個終身健康保障金賬戶，滿足客戶對重大疾病、住院前、中、后各階段的終身醫療保障需求，同時采取津貼型給付方式，使客戶擁有完善的醫療保障。

　　險種特點

　　保障終身:為客戶建立“終身健康保障金”，終身無憂。

　　保障周全:提供身故保障、重大疾病、住院前中后各階段的醫療保障。

　　津貼型給付設計:發生理賠按照保單約定金額進行給付。

　　險種功能分析

　　友邦康福終身健康保險計劃由主合同《友邦康福終身壽險》和附加合同《友邦附加康福終身健康保險》構成。

　　主合同提供身故保障即身故保險金:主合同基本保險金額－附加合同已付保險金額

　　附加合同提供健康醫療保障，每次住院給付以180天為限，主要保障功能有:每日住院保險金:住院天數不超過45天，按照基本保險金額×(實際住院日數－3)進行給付；住院天數超過45天，按照基本保險金額×42＋2×基本保險金額×(實際住院日數－45)進行給付。

　　每日重病監護保險金:入住重癥監護病房，首先給付每日住院保險金，然后按照基本保險金額×2×入住重病監護病房的天數給付重病監護保險金。

　　緊急醫療運送保險金:基本保險金額×2，每次住院該項給付以一次為限。

　　重大疾病保險金:合同生效90天后首次確診患有合同所定義的重大疾病且入住

　　重大手術保險金:合同生效90天后首次發病，初次接受合同所定義的重大手術，則按照基本保險金額的50倍進行給付。同一住院原因給付以一次為限。

　　投保示例

　　張先生，30歲，家庭美滿，為自己購買友邦康福終身健康保險計劃，選擇繳費20年，投保10萬元，年交保費3152元，獲得保險利益見表。

　　客戶購買建議

　　目前市場上的商業住院醫療險按照保障期可以分為:終身住院醫療險和短期補貼險。客戶要根據自己的經濟實力和實際需求選擇合適的產品。

　　終身住院醫療險。1次核保，保障終身。客戶投保后，保險公司為客戶建立一個終身醫療賬戶，賬戶的總金額遠遠超過所交的保費，一旦住院就按照天數給付定額補貼金，同時賬戶中的金額也隨之減少，補貼總額以賬戶總金額為限。終身醫療險帶有儲蓄的性質，具有現金價值，保障期持續至身故，省去了1年1核保的麻煩，確實接近消費者終身無憂的理想。不過，這種險種保費相對較高，購買者要具備一定的經濟基礎。

　　短期補貼險。保障期短，一般以1年為保障期。因此需要考慮續保的問題，通常保險公司出于減少風險的考慮，不會和上一年出過險的被保險人續保。目前雖然一些保險公司也推出了能夠保證續保的短險產品，但是加設了一段時間的觀察期，只有在觀察期內沒有出險，而且核保通過，保險公司才會承諾無條件保證續保。但是，短期補貼險投入少，非常適合經濟實力有限，而且還想獲得住院醫療保障的客戶。

　　因需要切除良性腫瘤住院20

　　住院保險金

　　天，獲得住院保險金1700元

　　獲得良性腦腫瘤重大疾病保

　　重大疾病保險金

　　險金5000元

　　需要留院治療25天，切除全

　　住院保險金

　　胃，獲得住院保險金2200元

　　入住重癥監護室10天，獲得

　　重病監護保險金

　　重病監護保險金2700元

　　需要進行切除全胃手術，獲

　　重大手術保險金

　　得重大手術保險金5000元

　　69歲身故獲得身故保險金

　　身故保險金

　　82，000元