愛情保險離我們有多遠

　　很多人初聽說“愛情保險”可能都會以為是個笑話:“愛情還能上保險？”殊不知，國內已有保險公司為產品打出了“愛情保險”的旗號。

　　情人節前夕，這一險種對戀人們的吸引力肯定不小。但愛情如何能保險？這賠付怎么測算？難道一紙保險合同就能捆住愛人的心？

　　“愛情保險”不保愛情

　　“愛情保險”是個聽上去比美鉆婚戒更讓人踏實、更容易喚起購買欲的字眼。但我們真正能買到的所謂“愛情保險”，卻幾乎與保障愛情無關，它更像是一份披著愛情外衣的夫妻捆綁保險計劃。

　　目前，國內市場上打出“愛情保險”旗號的主要有平安人壽的“世紀同祥”、太平人壽的“情系今生”和安聯大眾的“美滿婚姻見證計劃”等。以外資保險公司安聯大眾的“美滿婚姻見證計劃”為例，這一險種具備兩全和終身的雙重保障，為新婚夫婦提供人壽保險、銀婚紀念祝賀金和終身分紅等保險利益，投保者還可以選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。而太平人壽的“情系今生”實質是一種養老與保障兼顧的終身保險。

　　看得出，這些保險組合的內容相比普通保險計劃并沒有太多特殊之處。婚姻萬一遭遇不測，可不要寄望“愛情保險”來力挽狂瀾。“世紀同祥”列有專門的“拆分選擇條款”，而“情系今生”本來就是組合式的保險計劃，夫妻保單互相獨立，分別有效。這份保單能做的，至多是被保險人想到離異可能失去大量保險金，也許會拖延一段時間，給愛情創造轉機的機會。但如果分手決心已下，“愛情保險”則起不到任何約束作用。

　　上“愛情保險”有條件

　　記者在采訪中了解到，上述“愛情保險”大多是在外地市場推出。即使在北京市場銷售的“世紀同祥”，也不是有愛情的人都能上的。

　　“世紀同祥”的被保險人必須是有法律關系的夫妻。其實，“世紀同祥”是一種連生保險，即一張保單夫妻共保。這種保險的保費比單獨投保要劃算，大約是相同條件下(保額、保險期限、交費期限等相同)兩個保險人單獨的終身壽險保費和的60％。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關系就購買此類保險。

　　不過，該保險投保人的范圍比較廣，只要對兩個被保險人有可保利益就可以，如子女可以給父母投保。

　　據介紹，購買這款保險的夫妻年齡大多在25歲到40歲之間，特別是成家不久的小夫妻較多。對于沒有保險的夫妻，專家建議第一張保單確實應該以類似的保障型產品為主，體現互相的關懷、責任和承諾。

　　“愛情保險”未與國際接軌

　　雖然有“愛情”的外衣，但國內“愛情保險”仍是以人身險為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。

　　對于那些購買“愛情保險”的人來說，更多的是為了一個美好的心愿。采訪中，新婚燕爾的小兩口張鈞、孫旭麗告訴記者:“買這份保險是想表示對對方的承諾，而且兩人共用一張保單保費也劃算。真正的愛情不可能靠一種契約來維護。”為女兒買了“愛情保險”作為禮物的曲阿姨也認為，并不是買了保險就能保住愛情，關鍵還要兩個人一起努力珍惜。

　　相比來說，國外的愛情保險更類似于信用保證保險:當義務人不履約而使權利人遭受損失，由保險公司提供經濟補償。北京平安人壽有關負責人對記者表示，中國還處于保險市場的初期階段，推出類似國外的愛情保險為時過早，隨著以后國內保險市場不斷成熟，如果市場需求強烈，可能會適時考慮推出。對于商業保險而言，保險品種的個性化和多樣化是一種趨勢。

　　五花八門的國外愛情保險

　　愛情保險在國內看起來是另類保險，但在歐美等國家早已有之，而且更加完善。

　　英國:家庭

　　約20％的新婚夫妻投保愛情保險，其中60％左右把愛情險作為家庭理財的重要選擇。

　　這一保險的主要內容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領到5000英鎊的保險金；如果經調解無效

　　美國:分產合約

　　雙方離婚按保單上的比例分家產，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因

　　瑞典:結婚25年獲贈予

　　已婚男女按年繳納一定數額的投保金，保險公司將在結婚25周年紀念日一次性贈予一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方可領到一定數額的撫恤保險金。

　　俄羅斯:法定強制保險

　　俄羅斯(前蘇聯)政府1976年頒布了結婚強制保險條例，規定凡符合投保人條件的父母(養父母)、監護人，均應為其2~15歲的兒子投保，被保險人在達到法定婚齡后在結婚時可領取結婚保險金。

　　韓國:婚前、婚后均有保險

　　該類險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。(文/劉宜)