平安附加醫(yī)療險系列

　　開和迪咨詢吳冬芝

　　平安保險公司是國內(nèi)保費收入排名第二的壽險公司，在內(nèi)資公司中平安在管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直有著新的突破。2005年末，平安在醫(yī)療險上進行了新的創(chuàng)新，推出了新的附加醫(yī)療險系列，包括:附加住院費用醫(yī)療保險(2005)、附加住院收入保障保險(2005)、附加特別住院收入保障保險三款產(chǎn)品，提供從住院前后門診費用報銷到療養(yǎng)津貼的各類醫(yī)療保

險金。

　　險種特點

　　保險責任更廣泛，功能更加人性化。不僅可以報銷住院期間的醫(yī)療費用，而且涵蓋了住院前后30日內(nèi)因相同原因而發(fā)生的門診費用，且將責任延續(xù)至合同到期后30日內(nèi)，即客戶在合同期內(nèi)的住院治療若延續(xù)至合同到期后，則30天內(nèi)的費用也可報銷。這些功能目前只有少數(shù)合資/外資保險公司的產(chǎn)品才有，平安走在了很多內(nèi)資公司的前面。

　　續(xù)保政策優(yōu)化，一年期短險五年一核保。即只要客戶在五年內(nèi)按期繳費就可以得到應(yīng)有的保障，保險公司無權(quán)拒�；蛘咭�求加費，這同國內(nèi)大多一年一核保的醫(yī)療險相比有很大的優(yōu)勢。同過去產(chǎn)品的三年無理賠保證續(xù)保相比，平安在加強風險控制力度的同時，保證了客戶利益。

　　全新的費率結(jié)構(gòu)，多買多優(yōu)惠。新產(chǎn)品按份購買，從第二份開始每份價格僅為第一份的一半，折扣比較高。例如，李先生，30歲，購買5份附加住院費用

　　險種功能分析

　　附加住院費用醫(yī)療保險(2005):主要保障功能包括住院醫(yī)療費用報銷、住院前后門診費用報銷，可選擇非器官移植手術(shù)費用保險金和器官移植手術(shù)費用保險金保障。以上各項費用在社保醫(yī)療和其他途徑報銷的基礎(chǔ)上，余額可在合同約定限額和范圍內(nèi)按照80％的比例報銷。

　　附加住院收入保障保險(2005):主要保障功能包括住院津貼保險金和重大疾病住院津貼保險金。如果因意外或者疾病住院治療，可以獲得每份每日10元的住院津貼，除此之外，如果是因為約定的三十幾種重大疾病住院治療，還可獲得每份每日10元的重大疾病住院津貼。

　　附加特別住院收入保障保險:這是一款附加于附加住院收入保障保險(2005)后，為長期住院疾病治療提供補貼的產(chǎn)品，其主要保障功能除了住院津貼保險金外，還包括重癥監(jiān)護室津貼保險金和療養(yǎng)住院津貼。

　　客戶購買建議

　　目前市場上的醫(yī)療險基本上是以附加險的形式出現(xiàn)的，這就意味著客戶往往不能單獨購買這類產(chǎn)品，市場實踐中，壽險代理人也基本上是在幫客戶選擇完重大疾病、養(yǎng)老或者分紅險等主險后，向客戶推薦這類產(chǎn)品的。那么客戶需要從醫(yī)療花費、健康開支和已有的保障如社保醫(yī)療、單位醫(yī)療等是否能滿足目前的醫(yī)療需求這些角度，考慮自己是否需要該類險種。而且在選擇產(chǎn)品時，也需要分析和對比各個產(chǎn)品具體的保障范圍、報銷比例、補貼金額及限額等等，從而選擇滿足自己需求且