匯豐PK平安國內外退休計劃大比拼

　　鐘春平

　　隨著我國逐漸進入老齡化社會，有越來越多的人開始關注自己的退休生活。指望社會養老金那區區千余元肯定是無法滿足大多數人的要求，因此合理的進行長期規劃才能保證步入老年后的幸福。我們不妨對比一下國內外金融機構提供的退休計劃服務，看看自己應該怎么設計合適的養老計劃。

　　匯豐“退休計劃服務”

　　作為全球頂級銀行之一，匯豐正在全球范圍內積極推廣“退休計劃服務”。為我們合理安排個人退休后的財務提供了一個很好的借鑒案例。

　　匯豐認為，設計退休計劃時應該考慮三個問題:第一，能否維持理想的生活水平；第二，隨著年歲增加，能否負擔日后的醫療開支；第三，如何妥當的安排資產分配才可以讓家人得到充足的保障。

　　為了幫助客戶過上安心的老年生活，匯豐是這樣為他們設計退休計劃的:先對客戶的財務狀況進行全面分析，然后有針對性地提出相應的財務安排，以保障客戶在退休后的生活素質。確定客戶的生活水準、收入狀況和已經儲備具備的養老金，并大體上確立將來的生活支出，在此基礎上明確需要的保障目標。

　　模擬一個通貨膨脹率，通貨膨脹意味著資產將以一定的程度貶值，物價越高，資產價值降低越快；確定大體的投資回報率，投資收益率越高，資產的增值幅度越大，養老儲備越多；在此基礎上初步分析當前的退休儲備是否充足，評估退休后的醫療保障是否足夠。

　　比如張先生現年30歲，預計60歲退休，現在每個月存2000元，現有積蓄10萬，預計退休后每個月生活費用為5000元。通過設定通脹率和投資收益率，大體上可以測算出養老金的缺口將在75周歲出現，意味著在75歲時，個人已經沒有養老金了，生活質量難以保證。

　　在設計好退休計劃后，匯豐可以為客戶提供全方位的金融服務產品，實現財富增長、醫療保障、和資產繼承及人壽保險等目標。通常，退休金追求穩健投資，因而也可以選擇風險較低的產品，包括表現較好的

　　國內的養老服務

　　雖然匯豐的“退休計劃服務”相當專業和完善，可惜的是受限于國內金融產品和服務的局限，該計劃短時間內還無法在國內推行。不過，國內也有一些保險公司推出了類似的服務。

　　例如平安的“鐘愛一生”完美退休計劃也能提供綜合的退休計劃。該計劃包括一個主險“鐘愛一生養老年金保險”和兩個附加險——鐘愛一生提前給付重大疾病險及平安附加豁免保險費重大疾病保險。

　　該計劃的特點是分紅、養老加重大疾病，提供生命和大病雙重保障。該計劃所提供的養老金每三年遞增一次，在一定程度上可以應對通貨膨脹影響，為退休后的生活提供穩定的養老金。對每個客戶至少支付20年，最多可以領到100歲，在88周歲時，客戶還可以獲得與保險金額等值的“祝壽金”。

　　該計劃還具有重大疾病提前給付功能。在退休前具有生命和重大疾病雙重保障，即使得病，領取重大疾病保證金之后，未來的養老保險也不受影響，同時還可以豁免主險和長期附加險以后的保費。

　　其他保險公司也有對應的養老保險產品，比如國壽的松鶴養老保險、松柏養老保險、國壽鴻壽年金保險(分紅型)、國壽金色夕陽養老年金保險。友邦保險公司也較早推出了養老保險，產品包括友邦金陽、金瑞保證年金保險、金安年金保險、金泰年金保險、金福年金保險(分紅型)。以金福年金保險為例，在固定養老年金設計基礎上，首次引入增值紅利和現金紅利兩種紅利組合，在一定程度上可以降低通貨膨脹給養老儲備帶來的影響，而如果分紅水平高于通貨膨脹水平，則能夠獲得更多的養老金。友邦也能根據客戶的需求設計一定的養老和退休計劃，但要取決于業務員的素質和水平。

　　相比而言，國內保險市場以平安的“鐘愛一生”完美退休計劃比較周全，對多種險種進行組合，大體上能夠滿足客戶的老年生活需求。

　　退休計劃比較

　　通過比較可以發現，匯豐的退休計劃更為周全，更加專業，這和跨國公司的金融服務水平直接相關。

　　服務更全面。首先對個人的財務進行客觀分析，測定客戶的養老金缺口，確定客戶的需求，這種立足客戶需求而提供的服務體現了為客戶利益著想的服務理念。服務更專業。針對不同的客戶需求，設定相應的退休計劃和不同的組合方式。產品的覆蓋面更廣泛。國內這些金融服務主要由保險公司承擔，主要提供養老保險，產品集中在保險產品上，而且主要是年金產品，少數附加了重大疾病等險種。而匯豐作為金融控股集團，具備產品優勢，因而她的退休計劃超越了保險范疇，可以為客戶提供更多的投資選擇，包括證券和基金等產品。

　　而國內的保險公司受制于分業經營格局，沒有足夠的便利來獲取證券、基金和信托等多元化的產品；更為突出的是，客戶經理的專業化水平還很難達到綜合

　　當然，隨著國內金融市場的逐漸開放，相關金融機構正在走向成熟，我們有理由相信在不遠的將來國內公司也將開發出完善的產品。在此之前，我們可以從以下幾點考慮，自己設計一套合適的退休計劃。

　　在資產上，更多地應該追求穩健的收益，盡量將資產多元化分布。比如在資產分布上，由于通貨膨脹總是存在，因而應盡量減少活期存款，因為活期的利率很低，在物價上漲背景下，實際價值會降低。將資產分布在能有一定收益的產品上，比如證券、基金和信托。

　　選擇養老保險則是穩健的一種表現，無論是收入高低和政府的養老金多少，養老保險至少可以保證生活質量能達到一定的水準。而選擇重大疾病則可以避免大病所帶來的高額的醫療支出，從而確保生活不受突發事件的影響。其次，根據個人的具體情況，再選擇適宜的保險來抵御相應的風險。