中國銀行業2006：四大挑戰與四大創新

　　上海證券報 記者 唐昆 禹剛

　　銀監會2006年工作會議剛剛結束，會上四大創新、開放共贏、四大挑戰、監管、改制上市成了今年銀行業的主題詞。"今年是實施‘十一五’規劃的開局之年，也是我國銀行業入世后過渡期最后一年。"在銀監會主席劉明康眼中，2006年的工作有特殊意義。

　　三年前，中國銀監會正式掛牌成立，肩負起維護銀行體系穩健、促進銀行業健康發展的歷史新使命。此后三年時間，我國銀行業的改革、開放與發展吸引了海內外的廣泛關注。

　　追溯歷史，我國銀行業改革可以劃分為三個階段。第一階段為1984年至1993年，是專業銀行改革階段，一元銀行體系演變為二元銀行體系；第二階段為1994年至2003年，是國有獨資商業銀行改革階段，通過設立政策性銀行和頒布《商業銀行法》，專業銀行轉變為國有獨資商業銀行。

　　而第三階段則起源于2003年底，國家控股的股份制商業銀行進入改革階段，中行、建行成為股改試點并注資450億美元成為該階段的起點，而銀監會的成立則為該階段改革奠定了基礎。

　　2005年，中國銀監會確立了未來三年內的五大監管目標，旨在建立風險管理長效機制。在剛剛過去的2005年，中國銀行業經歷了國有銀行海外上市的興奮、案件頻發的焦慮、城商行重組拉開大幕的憧憬。

　　毫無疑問，2006年是我國銀行業改革和對外開放承上啟下的關鍵一年。為此，銀監會將繼續維護銀行體系穩健性、促進銀行業科學發展；推進改革開放、加快體制機制創新；實施分類監管、有效配置監管資源；完善法人治理和內控、建立健全資本約束機制；維護存款人利益、提高金融消費者服務水平。

　　具體而言，今年我國銀行業改革將主要從四個方面開展:穩步推進國有商業銀行改革；推進以深化農村信用社改革為重點的農村金融改革；推進郵政儲蓄體制改革；推動其他銀行業金融機構改革。

　　開放：尋求共贏

　　從銀監會"互利共贏"的政策信號來看，中國銀行業的對外開放從引進資金轉向引進技術、從業務合作轉向股權合作，這兩個"轉變"的監管思想不斷深入并全面細化。

　　北京消息(記者禹剛)新年里，銀監會在對外開放中遇到的第一個難題，也許就是廣東發展銀行該如何定性及監管。

　　如果花旗等外資機構入股廣發成功、并突破25%的界限，那么依照現有的規定，銀監會將視廣發作為外資銀行進行監管，而作為外資行的廣發能否提前一年獲得經營人民幣對私業務的資格?

　　不過，根據銀監會力促銀行業對外開放的不懈努力，外界相信這個難題將不難解決，而銀監會定下的"互利共贏"的基調，則更明確地向大眾傳達了在開放中尋求共贏這一信號。

　　劉明康主席在剛剛結束的銀監會年度工作會議上首度透露，將發布《中國銀行業對外開放白皮書》，在外資銀行全面進入前夜未雨綢繆，對多項監管法規和外資銀行監管政策進行修訂和清理。

　　從明年起，中資銀行將與國際大型銀行在同一平臺展開競爭，為此，今年除做好最后一年過渡期的應對工作外，銀監會將進一步加強監管國際合作與交流，及時發布《中國銀行業對外開放白皮書》，并適時修訂《外資金融機構管理條例》和《外資金融機構管理條例實施細則》等監管法規。

　　從銀監會"互利共贏"的政策信號來看，中國銀行業的對外開放從引進資金轉向引進技術、從業務合作轉向股權合作，這兩個"轉變"的監管思想不斷深入并全面細化。

　　國內銀行業在銀監會的大力推動下，也逐步為迎接外資挑戰、甚至走出國門競爭在做準備。銀監會因此加快了對外開放的步伐，提前向外資金融機構開放哈爾濱等5個城市的人民幣業務，使開放人民幣業務的城市從18個增加到25個。此外，共有20個國家和地區的71家外國銀行在中國設立了238家營業性機構。在華經營的外資銀行機構中，已有138家獲準經營人民幣業務，15家獲準開辦網上銀行業務，41家獲準從事衍生產品交易業務，5家外國銀行分行獲準開辦QFII托管業務。除營業性機構外，另有40個國家和地區的173家銀行在我國23個城市開設了238家代表處。

　　中國銀行業發展，改革始終伴隨著開放，劉明康主席明確表示:"外資銀行不僅為金融業帶來了良性競爭，促進了產品的多元化和服務效率的改進，也促進了中國銀行業的改革和重組"，他明確地強調，"我們繼續鼓勵外資銀行的發展。"

　　監管：內外兼顧

　　截至2005年底，我國有40家銀行資本充足率達到8%的標準，占全部商業銀行總資產的73%，銀行業總體實力和抗風險能力明顯增強。

　　北京消息(記者唐昆)2006年，中國銀監會監管工作將主要表現在兩個方面:一是督促銀行業加快與國際接軌，推進新巴塞爾協議的實施；二是實施對內開放戰略，改進市場，準入監管吸納更多民營資本。

　　今年，《提高銀行監管有效性中長期規劃》將得到進一步落實。

　　銀監會首先強調，將推進商業銀行實施巴塞爾新資本協議準備工作。對此，銀監會的基本態度是"結合國情、積極參照"，實行"兩步走、雙軌制"戰略。

　　在引進國際先進監管理念方面，銀監會將繼續完善資本審慎監管制度，進一步發揮資本在銀行業務發展中的約束功能和調節作用，實現經濟金融的良性循環和可持續協調發展。

　　資料顯示截至2005年底，我國有40家銀行資本充足率達到8%的標準，占全部商業銀行總資產的73%，銀行業總體實力和抗風險能力明顯增強。

　　此外，銀監會還將全面推行五級分類制度，鼓勵有條件的銀行細化資產分類，更加準確、真實地反映風險。

　　而在對內開放領域，銀監會主席劉明康強調，將繼續加強和改進市場準入監管，積極推動金融組織創新和業務創新。劉明康表示，將"引導民營資本等國內外資金參與銀行業金融機構重組改造，審慎推進城市商業銀行跨區域發展。"

　　事實上，2005年渤海銀行、徽商銀行等多家銀行的掛牌成立，表明銀監會正在有意引導國內資本加快進入高門檻的銀行業。而對于數量龐大的城市商業銀行和農村信用社而言，民間資金將與政府、外資共同組成促使其改革成功的三駕馬車。

　　上市：改制成果

　　劉明康強調，上市銀行股價波動將直接影響國家利益。任何不利因素引發股波動，都將給國家和銀行帶來巨大損失。

　　北京消息(記者唐昆)隨著國有商業銀行陸續海外上市，中國銀監會引入國際先進理念，要求上市銀行必須以市值增長為主要目標，并落實戰略合作的成果。而在2006年這一重要戰略將得到充分檢驗。

　　此外，銀監會強調，大型國有控股商業銀行必須加快落實與戰略投資者的合作協議，推進合作成果和引進技術的轉化。

　　為推進三大國有商業銀行的股份制改造，我國付出了巨大的成本。同時，建設銀行與中國銀行則分享了政府高達450億美元的外匯注資。

　　2005年10月，銀監會召開"大銀行公司治理考核標桿國際研討會"，在該次會議上劉明康等人士強調，上市銀行股價波動將直接影響國家利益。

　　鑒于海外資本市場高度敏感，國有銀行海外上市后其經營狀況、治理結構必須接受嚴格檢驗，任何不利因素引發股價波動，都將給國家和銀行帶來巨大損失。

　　值得欣慰的是，從掛牌日起到目前為止，香港上市的交通銀行及建設銀行股價大幅上漲，目前累計升值幅度分別為57%和23%左右。

　　創新：試水“綜合化經營”

　　今年四大創新工作重點:推動小企業貸款、銀行零售業務、發展中間業務、"綜合經營"問題

　　北京消息(記者禹剛)創新難免有風險，能不能為減少風險就停止創新?銀監會的態度是：不能。

　　銀監會在剛剛結束的年度工作會議上，明確提出今年的四大創新工作重點，其中包括了推動小企業貸款、銀行零售業務、發展中間業務以及外界非常關注的"綜合經營"問題。

　　金融創新已成為銀行生存和發展的重要推動力，劉明康更是表示金融創新是提升銀行業整體素質和競爭力的關鍵之舉。而創新的關鍵則在于觀念的改變，這其中有監管者的，也有被監管者的。

　　據記者了解，銀監會將繼續引導銀行業金融機構認真落實《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，促進在小企業貸款管理組織、營銷策略、審貸程序、風險定價、考核激勵、信貸隊伍建設等機制創新方面取得實質性進展。按照商業可持續發展要求，積極開展小企業貸款業務。

　　在銀行零售業務方面，銀監會強調將引導發展有利于擴大消費的零售業務，包括完善汽車貸款管理辦法和房地產貸款風險管理指引，支持面向一般客戶的消費類產品和服務創新，滿足廣大公眾的需求。

　　此外，銀監會還要求推進以發展中間業務為重點的資產結構調整和盈利模式轉變。引導商業銀行重視和拓展低風險、低資本消耗及資產轉讓業務，推動擴大咨詢服務類、投資融資類，及金融衍生產品交易類等高技術含量、高附加值中間服務的業務量，形成規模效益。

　　創新工作重點則放在了研究穩步推進金融業綜合經營試點的措施，銀監會透露將選擇有條件的銀行開展綜合化經營試點。金融業務多元化或者說綜合經營在我國金融業綜合經營的情況實際上也已經存在，比如，已經有了金融控股公司，像光大、中信等集團公司下面設有保險公司、商業銀行、基金公司等等；也有很多商業銀行，特別是大型商業銀行設立保險公司、基金公司和其他的金融機構。

　　銀監會表示將積極支持綜合經營的試點工作，考慮銀行的交叉銷售能力，利用其龐大網絡為保險、資產管理進行多種產品銷售，實現產品和收入的多元化，提高對客戶的吸引力。但劉明康也強調，綜合經營不一定非走全能銀行的路，"可在風險較低情況下，實現較為完整的產品和服務系列的創新建設。"

　　從銀監會去年頒布的一系列法規，我們還可以梳理出"創新"在銀監會監管工作中的重要地位，監管不是"遏制"而是要推動銀行等金融機構的創新，尤其是觀念的變革。

　　去年銀監會出臺《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，促進小企業貸款的產品和制度創新；發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，引導和規范銀行業金融機構發展理財業務，滿足公眾多元化的投資需求；頒布《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》，推進銀行資產證券化進程。

　　而為了從組織上規范和支持銀行業金融機構創新，銀監會還專門設立一個全新的部門來進行研究和推動。

　　這個新設的“業務創新監管協作部”，還從海內外廣泛招聘專家加入，其職責包括了：協調銀監會內部各監管部門在法定職權范圍內，制定統一的業務創新審慎監管標準；制定業務創新監管的專業化操作規程，為銀監會內其他監管部門提供專業化的監管咨詢和協助；為銀監會內部監管部門對業務創新活動的持續監管提供技術指導和支持等。

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　　業務創新已經成為商業銀行培育核心競爭力、提高服務質量、提升經營績效的主要手段。商業銀行已經開始從簡單模仿和復制新產品、增加業務品種向創新服務方式、服務渠道、交易工具和交易市場四個方向發展。

　　專家分析，在服務方式方面，銀行以理財服務為代表，以提高客戶忠誠度和優化客戶結構為目的，以滿足不同客戶和客戶群的金融需求為導向的多層次、個性化服務，這方面的創新將成為銀行未來決勝的關鍵。

　　此外，在服務渠道方面，以電子銀行和

　　現實：四大挑戰

　　銀行不良貸款可能反彈；產業結構調整可能產生新增風險；案件專項治理成果必須得到鞏固；高風險機構風險處置必須加快

　　北京消息(記者唐昆)近日，中國銀監會主席劉明康在其年度工作會議報告上指出，今后一段時間我國銀行業將面臨四大挑戰。

　　首先，銀行不良貸款可能反彈。劉明康指出，要根據資產質量分類，增強不良貸款監管工作針對性。對好銀行特別是改制銀行，要抓反彈，抓核銷，鞏固改革和財務重組成果；對中等銀行，要繼續抓全面下降；對差銀行抓重組改造，加快處置

　　數據顯示，2005年全年我國主要商業銀行的不良貸款余額降低4985億元人民幣，而不良貸款率較年初下降了4.32%。截至2004年底，主要商業銀行的不良貸款總額為1.718萬億元，不良貸款率為13.21%。

　　而截至2005年11月末，全國農村信用社連續兩年實現全行業整體賬面盈余，不良貸款比例下降到15.9%，比2002年末下降21個百分點。

　　其次，產業結構調整與產能過剩壓縮過程中可能產生新增風險。鑒于2006年，我國將加強產業結構調整，扭轉部分制造業產能過剩的問題，從而在宏觀層面給整個銀行業帶來系統性風險。

　　對此，銀監會要求各家銀行關注市場和企業效益的變化，重點關注限制類行業企業淘汰和大額集團客戶授信，及時發現、提示、控制和化解潛在風險，防范產生新的不良資產。

　　第三，案件專項治理成果必須得到鞏固并擴大。銀監會表示，要繼續把降低案件發生率和提高案件成功堵截率作為工作目標，深入開展案件治理專項活動。推動銀行完善內控制度體系，樹立"流程銀行"觀念，建立以合規為導向的內控建設目標，培育良好的管理文化。進一步強化問責制，加大對違法違規等案件及其責任人的查處追究力度，嚴厲打擊金融犯罪活動。

　　最后，高風險機構風險處置工作必須加快推進。劉明康表示，將進一步加強對股份制商業銀行重點監管行風險處置。把解決好第六類城市商業銀行高風險行及有關歷史遺留問題作為突破口，帶動全面風險處置工作。加快非銀行金融機構歷史風險化解和高風險機構處置步伐。

　　今年，銀監會將會同有關部門和地方政府做好非法集資活動查處、認定與取締工作。及時穩妥處置銀行業突發事件。推進建立存款保險制度，健全銀行業金融機構流動性和支付性風險處置機制。