四種情況對號入座規劃明年房貸

http://whmsebhyy.com 2005年12月21日 08:50 中國證券報

　　本報記者殷鵬

　　銀行將于2006年的1月1日起全面執行統一的房貸利率標準，許多在2005年3月17日之前開始還貸(5年期以上貸款)的購房者將面臨著還款利率由原來的5.31％調整為5.508％的問題。中原地產三級市場部研究人士認為，是否提前還款還要根據自身的情況決定。下面通過一個實例說說四類“負翁族”該如何規劃明年房貸。

　　劉先生于2005年1月在北京花72萬元購置了一套二手房，劉先生從銀行貸50萬元，采用等額本息還款法，還款期為15年，年利率為5.31％。隨著時間的推移，眼瞅著就要到2006年1月1日，劉先生有些迷茫，到底加息后，月供能增加多少；若要提前還貸，該做何選擇。目前劉先生有10萬元存款可用，專業人士給劉先生設計了四種方法。

　　保持現狀

　　對于劉先生來說，年利率為5.31％時，月還款額為4035.18元，總利息支出為226332.39元；利率上調至5.508％后，月還款為4084.65元，總利息支出234630.58元。通過對比可以看出，利率上調后，劉先生如果保持現狀，則每月月供需增加49.47元，相對應的總利息需增加8298.19元。此種方式適用于手中無太多閑錢但收入穩定的貸款者。

　　縮短貸款年限

　　假設劉先生提前還款10萬元，月還款額不變，還是4035.18元，這時相應的貸款年限縮短為10年即到2016年1月結束貸款。此時劉先生總支出利息為143011.86元，比年利率提高為5.508％后，不提前還款情況的總利息支出減少了近91618.72元。此種方式適用于收入穩定，且手中閑錢充足但沒有什么好的投資項目的消費者。

　　月還款額減少

　　假設劉先生提前還款10萬元，貸款期限不變，此時月還款額為3229.40元，利息總支出為190949.97元，同年利率為5.508％時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了855.25元，總利息支出減少了43680.61元。此種方式適用于手中有部分儲蓄，但預期獲利能力不穩定的消費者。

　　月還款額貸款期都縮減

　　假設劉先生提前還款10萬元，與此同時再縮短貸款年限，降至12年即到2018年1月結束還款。此時，劉先生的月還款額為3589.39元，還款結束時，劉先生的利息總支出為165281.85元，同年利率為5.508％時不提前還款情況的月還款額相比較，減少了495.26元，總利息支出減少了69348.73元。此種方式適用于目前手中有部分閑錢，預期收入穩定，但考慮在幾年后有投資需求的消費者。

新浪聲明：本版文章內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，并不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。

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