[理財(cái)檔案]孩子即將出生保險(xiǎn)及時(shí)跟上

　　人物介紹

　　小李今年31歲，是一家國(guó)營(yíng)出租汽車(chē)公司的簽約司機(jī)，月收入約2000－2500元。愛(ài)人小紅今年28歲，是一家合營(yíng)公司的服裝導(dǎo)購(gòu)員，月收入約3500元。前年在北京南四環(huán)用住房公積金購(gòu)買(mǎi)了一套一室一廳26萬(wàn)元的單元房，首付10萬(wàn)元，余款向銀行申請(qǐng)房貸20年，月供約942元。

　　小李一家現(xiàn)有存款2萬(wàn)元，包括三年期定期存款1萬(wàn)元，活期儲(chǔ)蓄1萬(wàn)元。結(jié)婚三年后，他們的小baby明年就將降生了，但是平時(shí)典型的“月光族”生活，讓他們?nèi)�年�?lái)沒(méi)有存下多少積蓄，更別提什么理財(cái)觀念了，即將組成三口之家，這樣生活可不成。小倆口希望請(qǐng)理財(cái)分析人員給他們出謀劃策，一方面使生活過(guò)得井井有條，另一方面培養(yǎng)理財(cái)觀念，讓小日子過(guò)得紅火些。

　　□工行

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　除小李因工作需要繳納財(cái)險(xiǎn)外，像壽險(xiǎn)卻幾乎沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)。在這里，我們建議小李倆口根據(jù)自己的情況，購(gòu)買(mǎi)至少一份壽險(xiǎn)，并適當(dāng)增加保額。

　　近期，生命人壽推出了“至福幸福生活”個(gè)人壽險(xiǎn)計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃是一款年金型養(yǎng)老險(xiǎn)種，根據(jù)投保人意愿可以選擇55或60周歲一次性領(lǐng)取紅利，每年可以得到2.5％的紅利累積生息。此外，該計(jì)劃還有保單貸款、自動(dòng)墊繳和減額繳清三大權(quán)益，對(duì)于小李兩口來(lái)說(shuō)，此款保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。小李現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)年繳費(fèi)1851元，繳20年，每年保3萬(wàn)元，55歲時(shí)可以獲得44250元的紅利分配。小紅年繳費(fèi)1743元，繳20年，每年保3萬(wàn)元，55歲時(shí)也可以獲得44250元的紅利分配。

　　小李所從事的職業(yè)比較特殊，單位是不負(fù)責(zé)上各種社會(huì)保險(xiǎn)的，除了購(gòu)買(mǎi)生命人壽的這款保險(xiǎn)外，每月自己還得到勞動(dòng)保障部門(mén)繳納社會(huì)保險(xiǎn)，我們建議小李倆口自己設(shè)立一個(gè)保險(xiǎn)基金，每月從收入中預(yù)提一部分保費(fèi)，這樣可以緩解每年一次性繳納的約3600元的保費(fèi)的壓力。

　　目前，教育投資朝著低齡化的趨勢(shì)發(fā)展，我們建議小李倆口從孩子出生時(shí)就開(kāi)始為孩子購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)。像太平人壽、平安保險(xiǎn)等公司將教育保險(xiǎn)的投保年齡降低至0歲，也就是說(shuō)孩子剛剛出生就可以投保了。從現(xiàn)在起，每年拿出1000元給孩子購(gòu)買(mǎi)一款教育保險(xiǎn)，為孩子的高中、大學(xué)學(xué)費(fèi)和創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金打基礎(chǔ)。

　　財(cái)務(wù)分析

　　目前，家里的收入余額不超過(guò)2500元，主要用于衣食費(fèi)支出1500元，休閑娛樂(lè)支出300元，水電煤費(fèi)支出100元，物業(yè)綜合費(fèi)200元，交通通信費(fèi)支出200元，其他支出50元。目前看來(lái)，家里的生活過(guò)得還是不錯(cuò)的，但是衣食費(fèi)支出超過(guò)了總收入的50％，所以綜合的生活質(zhì)量不是很理想。明年小寶寶就要降生了，哪些支出能分配給孩子，月收入能不能保證家里的生活支出，這是個(gè)比較現(xiàn)實(shí)，并且是一定要考慮的問(wèn)題。

　　在收入額定的情況下，小兩口在支出上一定要“開(kāi)源節(jié)流”，盡量減少衣食費(fèi)和休閑娛樂(lè)費(fèi)的支出。此外，小李要打破“把份兒錢(qián)掙夠，花費(fèi)還能湊合”的態(tài)度，在工作上再勤奮些，爭(zhēng)取月收入能夠超過(guò)3000元，這樣一來(lái)，家里的生活尤其是有了孩子后的生活就可以更寬裕一些。“開(kāi)源節(jié)流”后，小李一家的月支出余額將達(dá)到1000元左右。

　　生活方式要轉(zhuǎn)變

　　明年小寶寶就要降生了，三年“月光族”的生活方式要盡快轉(zhuǎn)變。從工作的穩(wěn)定性看，小李是