(理財檔案)　人到中年貸款換房多思量

http://whmsebhyy.com 2005年11月09日 08:25 中國證券報

　　張家資產負債情況單位:元

　　資產負債

　　現金3，000 信用卡余額 0

　　消費負債

　　人民幣銀行活存 20，000 分期付款余額 0

　　人民幣銀行定存 150，000 投資負債房產投資貸款 0

　　公積金帳戶存款 30，000 自用房產貸款 0

　　生息資產

　　債券0自用負債自用汽車貸款 0

　　基金0 其他自用貸款 0

　　股票0負債合計0

　　保單現金價值0

　　房產投資0

　　自用

房地產300,000

　　自用資產凈值503，000

　　自用汽車0

　　其他自用資產0

　　資產合計503,000

　　家庭背景

　　張英武今年40歲，每月稅后收入為8000元，愛人關欣35歲為家庭主婦。小孩轉眼已經要上六年級了，原本60平方米的小房子已經快要不夠住。

　　張先生最近看上了一套價值100萬的房子，他已經存了15萬元定期存款，2萬元活期存款，住房公積金賬上有3萬元。如果利用這些閑錢再加上原房屋變賣所得都用來購置100萬元的新居，那么張家將要背上50萬元的負債，想要提前退休的夢想肯定泡湯。

　　假如退休后，張家每月支出預計下降到相當于現值4000元左右的水平，但除了單位的基本養老保險外，張先生還沒有對其他養老金進行補充，根據目前的情況預計退休后，張先生每月僅能收入1000元。

　　廣發行

理財師王歡

　　理財分析

　　張先生認為最重要的理財目標是確保供養獨子完成大學教育，其次是能夠買換一套房子。目前張先生中意的房子價格為100萬元，張先生目前資產約50萬元，其中自用房產為30萬元，存款約20萬元。如果購買了100萬元新居，那么張先生的資產負債表中生息資產將幾乎為零，自用房產將變為100萬元，自用房產貸款將變為50萬元。這會給本就不算富裕的家庭帶來每年4萬余元的房貸本利支出，張先生的第三個目標——提早實現退休計劃也就無從提起了。

　　理財建議

　　子女教育計劃根據張先生目前的家庭財務狀況，其子女教育只能考慮義務教育為主，不適合費用較高的私立學校。大學階段的教育也只能在國內進行，暫不考慮留學計劃。如果今后財務狀況能夠有所改善，可以再增加此項規劃。

　　購房規劃張先生購買100萬的房子是不可行的，因為這將花光他目前所有的積蓄，使家庭失去抵御風險能力。另外，經估算如果張先生購買了此套房屋，會使其在70歲時才能夠實現退休計劃，這顯然是不現實的。若張先生變賣價值30萬元的現有舊房，使用自有資金10萬元，貸款20萬元，購置一套價格為60萬元的房屋，這樣既可保證張先生在64歲時退休，又能保證10萬元的緊急備用金，還能實現其換屋計劃及子女教育計劃。

　　保險規劃作為單薪家庭，張先生身上的擔子很重，如果張先生發生意外，那么不要說子女教育計劃了，房子的按揭貸款、家庭的生活開支都會面臨缺口。因此，保障計劃對于這個家庭就顯得格外重要，尤其是對張先生的生命保障。建議為張先生購買保障型保險，包括壽險、醫療健康保險、失能險和人身意外險。

　　投資規劃根據前面的測算，張先生在64歲的時候可以實現退休計劃，由于張先生已步入中年，即將發生的子女教育、房屋按揭、退休計劃等一系列支出都不允許家庭資產承受高風險，因此建議張先生采取保守的投資策略，將90％的資金投向風險較低的銀行存款和債券類產品；將10％的資金用于

股票型基金的投資，這樣既能提高投資收益，也能使退休生活更加舒適。

新浪聲明：本版文章內容純屬作者個人觀點，僅供投資者參考，并不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。

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