(特別報道)　聞“雞”起舞 保險業應對禽流感

　　記者余喆　北京報道

　　在禽流感陰云逐漸籠罩全球之際，民生人壽搶得先機，推出專門針對人禽流感的定期人壽保險。盡管業內人士對該險種的精算基礎、風險控制等問題尚有疑慮，但不可否認的是，國內保險公司的市場觀念和產品創新能力已經有了很大的提高。

　　民生人壽搶得頭籌

　　民生人壽的陳繼軍經理表示，本次推出的“人禽流感保險”是國內人身保險領域第一款專門針對人禽流感的保險產品。在此之前，尚未有其他公司專門針對人禽流感的人身保險產品問世。

　　從記者在民生人壽得到的險種介紹看，這兩款專門針對人

　　其中“民生關愛特種疾病定期壽險(B款)”針對個人，對被保險人的要求是年齡在出生后28天至70周歲，投保時沒有被診斷為人禽流感病人或疑似病例，在中國大陸工作、居住的人。被保險人年齡在18周歲以上的每份保單200元，保險金額為每份10萬元。若被保險人年齡小于18周歲，在北京、上海、廣州、深圳地區銷售每份保單200元，保險金額10萬元；其他地區保費為每份100元，保險金額5萬元。保險期間為1年，每個被保險人只能擁有1份該保險。若被保險人在保險合同生效10天后被確診為患有人禽流感并因此身故，民生人壽將按照保單載明的身故保險金額10萬元或5萬元給付保險金。

　　團險在保險期間，保費、保險金額和保險責任方面與個險相同，只是在投保人和被保險人上變為團體或成員人數在5人(含5人)以上的家庭。

　　“實際上就是一年期的定期壽險，設計的比較簡單，但保險責任清晰，便于投保。”太平人壽的專業人士評價道。“不過，該保險只涵蓋了身故保障，對高昂的住院醫療費用并沒有涉及。畢竟得了禽流感并不一定會死亡，保障范圍若不包括醫療費用對投保人來說并不太合算。”

　　多數公司仍在觀望

　　“平安人壽并沒有推出專門針對人禽流感保險的打算。”平安人壽北京分公司品牌宣傳部的劉曉東告訴記者。“我們產品的免責條款中不包括人禽流感，一旦投保人感染禽流感導致住院治療，可以向保險公司申請理賠。既然現有險種的保險責任可以覆蓋，就沒必要再推專門的產品了。”

　　記者又致電中國人壽、泰康人壽、友邦保險等中、外資保險公司，得到的答復同樣是近期沒有推出人禽流感專門險的計劃。

　　業內人士介紹，目前保險公司的終身壽險和附加住院

　　除了與現有險種重復的考慮之外，保險公司對推出人禽流感專門險持謹慎態度，更重要的原因是對精算基礎和風險控制的顧慮。

　　“保險公司在進行險種費率設計時，都是建立在歷史數據的基礎上。禽流感尚未形成大規模感染，歷史數據更是沒有，保險公司無法由此確定生命表以及固定風險系數，也就無法厘定應該收取的保費，因此很難設計出合適的險種。”某外資保險公司人士向記者表示。

　　據記者了解，很多外資保險公司對設計此類沒有歷史數據作基礎的險種都持負面態度。“外資保險公司大多歷史悠久，經歷風雨，講究穩健經營，很看重風險控制，對沒把握的險種不會主動推。”該人士表示，“目前禽流感還在可控制范圍之內，老百姓對專門險能有多大的需求還很難說，所以我們對推出類似險種比較謹慎。”

　　市場創新值得肯定

　　針對一些業內人士對禽流感專門險精算基礎的顧慮，首都經濟貿易大學保險學教授庹國柱有不同的看法。“我認為保險公司根據市場上出現的新情況開發新險種，是件值得鼓勵的事情。畢竟這表明我國的保險公司越來越有市場觀念和創新意識了嘛。”

　　庹教授表示，任何創新險種在設計推出前都沒有歷史數據，主要靠保險公司精算人員的經驗判斷，大致計算出一個費率。“這樣賺錢了當然好，賠了也可以積累經驗，并相應進行調整。”

　　“國外也有足球運動員投保腿、腳的案例，對這種情況國外的保險公司也沒有歷史數據，不是也提供了專門的產品。”

　　另外他認為，政府和社會對禽流感的風險控制都將起很大作用，并不是由保險公司一家承擔。“而且商業活動不可能有萬無一失的時候，有風險才有商機，搶先推出創新產品不失為一種市場策略。”

　　由于保監會統一制定保險條款，保險公司的發揮余地很小，目前國內保險市場上險種同質化非常嚴重，老百姓挑來選去發現各家公司能提供的保障都差不多，各家公司只能在服務上見個真章。

　　而民生人壽一直對推出創新險種情有獨鐘。今年七月初，就設計出專門為企業家及各類企事業單位的中高級管理人員量身打造的意外傷害保險——“民生企業家全家福綜合意外傷害保險”，每份保單最高保額達到79.75萬元，成為首批推出此類“富人險”的保險公司。實際上，眾多國內保險公司并不是沒嘗過產品創新的甜頭。在非典疫情爆發時，各家保險公司紛紛推出“非典保險”，狠狠的賺了一筆。保監會數據顯示，2003年4月全國人身險保費收入為226.79億元，同比增長35.79％。其中，健康險、

　　及時推出專項險種的保險公司不僅聲譽雀起，銷售業績也頗為可觀，僅泰康人壽一家就凈賺了6千萬人民幣。經過非典的洗禮，國內保險公司的創新能力、產品開發能力受到了前所未有的檢驗，盡管有些險種因為精算數據的限制不夠完善，但產品開發速度與數量已表明，國內保險公司已經讓人刮目相看。

　　同時，通過推廣非典專門險，保險公司有效地樹立起品牌形象，使保險的風險保障功能逐漸深入人心。保險公司向“非典”患者給付醫療費、住院津貼，向死于“非典”的投保人給付保險金，充分體現了保險不可替代的保障功能。讓那些對保險毫無所知的老百姓警醒，并嘗試著通過購買保險的方式分散和化解風險。

　　專家表示，保險公司針對重大災難設計專門保險的意義，已經不僅是商業行為，還具有了為國家、社會分擔巨災風險的作用，這樣的價值，是不能只用利潤來衡量的。