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本報記者 邢梅/文
在此前召開的《財富》全球論壇上，中國人民銀行行長周小川透露，中國下一階段銀行業(yè)改革將針對112家城市商業(yè)銀行，有七成將進行資本重組。之后，“城市商業(yè)銀行”成為央行和銀監(jiān)會高層頻繁提及的關(guān)鍵詞。
作為商業(yè)銀行分層次改革的第二梯隊，城市商業(yè)銀行改革的號角已然吹響。
“吃掉別人，還是被別人吃掉？”這是城市商業(yè)銀行不得不面對的選擇。但對于濟南市商業(yè)銀行董事長邱云章來說，這個問題并不難回答。憑著超前的思維與戰(zhàn)略眼光，通過這幾年的銳意改革、引進境外戰(zhàn)略投資者以及建立健全治理結(jié)構(gòu)、信息披露制度等一系列的舉措，在改革大潮中，濟南市商業(yè)銀行已經(jīng)搶占了先機，并為城市商業(yè)銀行的改革闖出了一條路，也為該行隨后的發(fā)展提供了無限的空間。
低調(diào)的老銀行人
邱云章，濟南市商業(yè)銀行董事長，一位一直低調(diào)做事做人的老銀行人，2004年不僅成為媒體追逐的焦點，還被評選為山東財經(jīng)風(fēng)云人物。這一切均緣于濟南市商業(yè)銀行成功與澳洲聯(lián)邦銀行(CBA)的成功合作。外人看重的是此次合作的表面風(fēng)光，行內(nèi)人更在意的是此次合作對我國城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的巨大意義。在大部分城市商業(yè)銀行還普遍處在資本充足率偏低、資產(chǎn)質(zhì)量不高、不良貸款比例高、公司治理及內(nèi)部制度薄弱的情況下，邱云章為城市商業(yè)銀行引進戰(zhàn)略投資者促進股權(quán)多元化、完善法人治理結(jié)構(gòu)搭建出了一個理想的框架，為引入外資改造城市商業(yè)銀行找到了一個可資借鑒的模式。
濟南市商業(yè)銀行是山東省第一家地方性股份制商業(yè)銀行，也是山東首家、全國第四家與外資銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略合作的地方法人金融機構(gòu)。和全國城市商業(yè)銀行的年齡一樣，濟南市城市商業(yè)銀行也只有8年的歷史。目前該行有64家支行，1327名員工。截至2004年12月31日，全行總資產(chǎn)達到236.4億元，比上年同期增長18.5%，是開業(yè)時的7倍；本外幣存款余額為171.77億元，比上年同期增長26.4%，是開業(yè)時的6.3倍；各項貸款余額為168.7億元，比上年同期增長30%，是開業(yè)時的9倍；全年實現(xiàn)經(jīng)營利潤3.82億元，比上年同期增長64%。濟南市商業(yè)銀行成立以來，共實現(xiàn)利稅9.2億元，累計向股東分紅達1.21億元。2003年、2004年濟南市商業(yè)銀行連續(xù)兩年分別入選“中國最大的50家商業(yè)銀行”，是全國城市商業(yè)銀行十強之一。
與城市商業(yè)銀行普遍所處的弱勢地位相比，濟南市商業(yè)銀行現(xiàn)在確實取得了一定的進步。但是，一直擔(dān)任濟南市商業(yè)銀行行領(lǐng)導(dǎo)的邱云章一直有一種強烈的危機感與使命感，幾年前他就清醒地認(rèn)識到，濟南市商業(yè)銀行仍然面臨制約自身發(fā)展的嚴(yán)峻問題，要想更好發(fā)展就必須逐步解決好這些問題。
首先要理順體制上的問題，建立健全商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。在城市商業(yè)銀行中，濟南市商業(yè)銀行較早啟動了改制的進程，引進濟南勢力雄厚的力諾集團為大股東，同時為了實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的制衡，到2004年，濟南市商業(yè)銀行選舉產(chǎn)生了新的決策層，完成了“三會一層”的換屆選舉工作。新一屆董、監(jiān)事會的設(shè)置充分體現(xiàn)了股東行業(yè)多元化、資本機構(gòu)多元化和治理結(jié)構(gòu)多元化的特色，兼顧了大、中、小股東的利益。
為了保證各組織的獨立運作、有效制衡，濟南市城市商業(yè)銀行建立了初步的制度安排，進行了全面薪酬改革，為建立科學(xué)高效的決策、激勵、約束機制和提升公司治理水平奠定了堅實的基礎(chǔ)。從2003年開始，濟南市商業(yè)銀行建立了信息披露制度，在媒體上公開披露年度報告，以保證信息的公開化，決策透明化。
將“洋專家”請入門
在完善內(nèi)部治理的同時，邱云章認(rèn)識到，要在最短的時間內(nèi)縮小與國際銀行業(yè)的差距，提升濟南市城市商業(yè)銀行的競爭力，必須將“洋專家”請進門，引進國外先進銀行作為戰(zhàn)略投資者。早在2002年，邱云章和他的管理團隊在制定濟南市商業(yè)銀行三年發(fā)展規(guī)劃時，就明確提出選擇國際一流的商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略投資者。經(jīng)過多方比較，澳大利亞第四大上市公司、在12個國家和地區(qū)擁有銀行、壽險及基金等業(yè)務(wù)的澳洲聯(lián)邦銀行(CBA)成為首選。在邱云章看來，雙方具有明顯相同的市場定位：CBA是澳大利亞市場上個人金融產(chǎn)品的最大供應(yīng)者，個人業(yè)務(wù)占60%；濟南市商業(yè)銀行作為地方性市民銀行，貸款有80%以上投向中小民營企業(yè)。這一切無疑為雙方成功合作奠定了基礎(chǔ)。
2004年9月8日，濟南市商業(yè)銀行與澳洲聯(lián)邦銀行(簡稱CBA)的四個合作協(xié)議在濟南正式簽字。當(dāng)年11月18日，濟南商行與CBA聯(lián)合召開新聞發(fā)布會，宣布CBA首期購買濟南商行的股權(quán)等合作協(xié)議已經(jīng)批準(zhǔn)。按照協(xié)議，CBA首期購買濟南商行11%的股份，此舉可使?jié)仙绦匈Y本充足率達到10.26%，至2008年5月14日之前，CBA持有濟南商行股權(quán)總量可達20%。
按照濟南市商業(yè)銀行與CBA簽訂的協(xié)議，濟南市商業(yè)銀行已經(jīng)為CBA提供了一個董事席位，CBA派遣的有關(guān)專家正式參與該行的經(jīng)營管理。來自CBA的20名專家與濟南商行的42名業(yè)務(wù)骨干組成的7個小組，已經(jīng)初步完成了包括IT、信用卡、信貸管理、風(fēng)險管理、市場營銷、財務(wù)管理及資金管理在內(nèi)的35項引進技能及具體的實施方案，并在今年3月全面付諸實施。這對全面提升濟南商行的IT水平、風(fēng)險內(nèi)控管理能力、營銷能力及經(jīng)營管理水平起到重要的推動作用。
談起合作的效果，邱云章感觸很深，他說，盡管合作時間不長，但是全行上上下下，各方面還是受益不小。無論是經(jīng)營的意識還是觀念都在提升，比如風(fēng)險意識、社會意識強化問題；再比如負(fù)責(zé)的工作態(tài)度、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砝砟睢⑿刨J過程的雙重評級體系等等。
隨著合作的不斷深入，濟南市商業(yè)銀行人才梯隊的建設(shè)也在緊鑼密鼓地進行。邱云章說，行里分期分批派員工去CBA培訓(xùn)學(xué)習(xí)，以提高銀行員工應(yīng)對國際競爭的能力和素質(zhì)。現(xiàn)在濟南市商業(yè)銀行已經(jīng)形成了學(xué)英語的熱潮，提高專業(yè)素質(zhì)成為員工最急迫的任務(wù)。
邱云章對濟南市商業(yè)銀行的前景充滿了信心。他說：“濟南市商業(yè)銀行最終目標(biāo)是建成立足濟南、服務(wù)山東的區(qū)域性現(xiàn)代化商業(yè)銀行。”
對于近三年的規(guī)劃，邱云章雄心勃勃，“今年，通過爭取地方政府支持置換不良資產(chǎn)，募集資金完善資本充足率，濟南市商業(yè)銀行力爭在考核指標(biāo)上達到良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)；2006年，趁城市商業(yè)銀行重組浪潮的到來，濟南市商業(yè)銀行將加快‘走出去’的步伐，去收購兼并條件不錯的城市商業(yè)銀行，目前已經(jīng)參股德州商業(yè)銀行，這是全國第一家參股城市商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行；到2007年，濟南市商業(yè)銀行將進入上市輔導(dǎo)期,擇機進入資本市場，以推動商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。”
城市商行未來四種出路
上月，中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧發(fā)表講話，明確了四種城市商業(yè)銀行要走的不同路徑。唐雙寧說，對達到股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評級中等以上水準(zhǔn)并滿足監(jiān)管條件要求的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將扶持其實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，開辦新機構(gòu)和新業(yè)務(wù)，支持其不斷發(fā)展創(chuàng)新，拓寬利潤空間；對于經(jīng)營管理不佳，風(fēng)險狀況得不到有效改善的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會則在加強監(jiān)管力度的同時，限制其規(guī)模擴張，避免風(fēng)險的進一步積累；對于高風(fēng)險的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將會同有關(guān)地方政府，督促其加大清收不良資產(chǎn)的力度，嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，同時，按照監(jiān)管要求進行必要的重組改造；對于實在難以救助的高風(fēng)險銀行，要做好市場退出的準(zhǔn)備。
這意味著，城市商業(yè)銀行必須迅速做出抉擇，要么奮起發(fā)展，要么退出市場。有人認(rèn)為，這番講話給出了城市商業(yè)銀行“可以跨區(qū)發(fā)展”的又一個信號。
我們知道，城市商業(yè)銀行在中國的銀行業(yè)中一直處于比較憋屈的尷尬境地，被稱作四大國有商業(yè)銀行和12家股份制銀行之后的“第三梯隊”，自它出生以來就有著先天不足的弱勢，目前全國共有112家城商行，大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來。自成立伊始，資本金不足、資產(chǎn)質(zhì)量低下、不良資產(chǎn)比率高等問題一直如影隨形。無論引進外資，還是上市，或是在原有基礎(chǔ)上的重組，各地城商行的選擇都有一個殊途同歸的目的，那就是自救。危情時刻，各城商行暗練內(nèi)功成了必然的選擇。目前城商行的處境是，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上國門外的外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂，盡管疑云密布，但城商行的重新洗牌已經(jīng)悄然開局，未來3年將是決定城商行命運的關(guān)鍵。
截至2004年末，全國城市商業(yè)銀行已發(fā)展到113家，資產(chǎn)總額達16938億元。按五級分類口徑，全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。總體資本充足率僅為1.36%，總體撥備只有156.8億元，撥備覆蓋率只有14.78%，總體防范風(fēng)險的能力仍然不足。(曉河)
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