保險規劃職場新人的保險計劃

　　人物介紹:珊珊今年七月剛從某名牌大學畢業并如愿進入一家外貿公司工作，試用期半年，目前月收入3000元，轉正后可達4000元。剛剛進入社會的她可以說是一身輕松，父母在外地暫時不需要養老，自己無車無房無積蓄，和同學合租房子，每月租金500元。公司在試用期內不提供任何醫療保障，珊珊對這方面的知識也不了解，只是聽說轉正后會有社保。

　　保險目標:珊珊的專業是財務，比較西化的她早就聽說了保險的重要性，因此一開始工

作就準備為自己買份保險。她的目標是保障自己一個人在北京能夠正常安全地生活，出了意外不需要父母操心。但目前主要規劃的是結婚前的保障，婚后和未來的生活她將另做打算。

　　新華人壽趙晶

　　按照珊珊目前的情況，一方面需要足夠的保障，另一方面又需要一定的資金積累，因此保費不能太高。每月拿出500元投保是比較合適的，也就是說一年的保費在6000元以內。

　　卡式意外險更合算

　　保費低而保障高的典型產品是意外傷害保險。珊珊是獨生子女，為自己也為了父母都需要保護好自己，不過天天在外奔波，難免有個意外，父母不在身邊就只有靠自己。再加上公司在全國各地都有分支機構，出差的機會比較多，買一份卡式的意外傷害保險附加意外醫療保險的產品十分合算。

　　這類卡式保險一般保險期一年，保費低保障高，而且便于攜帶，有的在特定的交通工具上出險還會加倍賠付，也省得每次出差都要再去買航意險。以新華人壽的“多保通”為例，一張卡才100元，平時的意外傷害保險就能達到10萬元，意外傷害醫療有2000元。而乘飛機時的意外傷害保險高達20萬元，意外傷害醫療達5000元。這類產品一般還附加有國際SOS緊急救援服務，就算是節假日約上幾個朋友外出旅游也有保障，非常適合珊珊的短期安排。

　　趁年輕早買健康險

　　在健康保險的安排上，趁著年輕早投保是很經濟的。年輕人身體好，保費相對就低，而且一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。珊珊可以投保重大疾病保險5萬附加住院醫療保險1份，其中還本型的重疾險比非返還型的保費要貴，因此珊珊可以在參加工作的初期先投保一些非返還型的產品，如中國人壽的“康恒重大疾病保險”，待收入進一步提高以后再結合養老安排購買還本型產品。

　　住院醫療保險是最接近社會基本醫療保險形態的產品，在一定的起步金額以上按一定比例進行給付，給付范圍也按社會基本醫療保險的規定。沒有購買社保的人通過購買這類產品能基本獲得與社保類似的保障。購買了社保的人則可以將它作為社保的補充，對社保報銷后剩余的部分再進行給付。所以珊珊在試用期公司沒給辦社保的時候投保這類產品，就相當于自己給自己上了社保，試用期滿后有了社保這類產品也不多余。而且這種產品也不貴，一般只要幾百元。不過大多數公司都將它定為附加險，不能單獨購買，珊珊把它與重疾產品組合在一起購買就沒有問題了。單獨購買的住院醫療險個別公司也有，但價錢要貴好多。如果珊珊不打算買重大疾病險或其他的投資儲蓄型保險作為主險，這樣的產品也可以接受。

　　兩全險積累結婚費用

　　珊珊今年22歲，結婚雖然還沒有提上議事日程，但總在28歲前應該有一個結果，所以現在得提前考慮將來安家的費用。這個時間大約是五、六年，最近幾年各家保險公司推出的在銀行柜臺銷售的五年期兩全保險產品可以滿足珊珊的需求。交費方式上大多是一次性躉交，期交產品較少。躉交的產品珊珊可以每年投保一次，每年買5000元，這樣在五年后她每年都能拿到一筆較大金額的款項自由安排，泰康人壽的“千里馬兩全保險”就是五年期期交產品，含意外身故兩倍賠付，另外還可以附加防癌險。

　　如果珊珊想靠保險來積累結婚費用，就要加大一些投保力度，年保費可以交到1萬元，幾年后保險期滿可以領到所有的本金和收益。但審慎起見，不建議珊珊的年交保費高于1萬元，因為保險的強制約束力，使得保費的變現性相對基金等產品要弱，過高的保費會使個人的財務周轉受到影響，因此可以考慮等收入提高后再追加投保。當然，保險公司現在也提供一些附加服務，一般投保兩年后可以在保險公司辦理保單質押貸款業務，以應付一時之需。貸款期間保險公司仍然承擔保險責任。