啤酒花事件敲警鐘 雙管齊下防范擔保風險

　　張文聯(lián) 王莉莉

　　“啤酒花事件”所揭示的巨額擔保問題而引發(fā)的金融風險，再一次為我國不成熟的金融市場敲響了警鐘。雖然證監(jiān)會針對擔保問題頒布了許多規(guī)定，但“擔保圈”的范圍依然呈蔓延趨勢。筆者認為，“擔保圈”問題出現(xiàn)的根源在于商業(yè)銀行的風險監(jiān)控不嚴，解決這一問題可以從下面兩方面著手：

　　首先，建立集團統(tǒng)一授信下的風險防范機制，加強對集團客戶授信管理組織，防范集團企業(yè)授信失控。

　　集團客戶的統(tǒng)一授信是指通過對客戶信用的評估，進而對客戶實行總體風險控制的全過程。其目的是通過對客戶總體信用狀況的考核，確定銀行在與其往來中所能承受的風險總額并予以監(jiān)控。這意味著銀行任何分支機構(gòu)對同一客戶任何種類的授信均被納入監(jiān)控。統(tǒng)一授信的實質(zhì)是確立客戶在一定時期內(nèi)對銀行的最高承受能力，此最高風險承受能力的量化標準為有關客戶的最高風險限額。

　　它包括三個方面的內(nèi)容。一是授信主體的統(tǒng)一。商業(yè)銀行應確立一個管理部門或委員會統(tǒng)一審批授信業(yè)務。即商業(yè)銀行作為一個整體，由一個職能部門統(tǒng)一向客戶核定授信額度。各業(yè)務部門執(zhí)行該限額，而不能由不同部門分別對同一或不同客戶，不同部門分別對同一或不同信貸品種自行授信。

　　筆者建議，由集團客戶總公司注冊地的管轄分行負責該集團客戶最高風險限額的確定分配、調(diào)整和風險額度占用情況的統(tǒng)計和監(jiān)控工作。集團客戶控股子公司注冊地的管轄分行要配合集團客戶總公司注冊地管轄分行的工作。同時，集團客戶總公司注冊地的管轄分行應將這一額度上傳給總行授信管理部門。

　　在啤酒花的案例中，董事長艾氏在上海成立上海寶源投資管理公司進行資本運作，資本運作的資金大部分是由啤酒花公司出面擔保的。如果新疆的商業(yè)銀行能夠及時、準確的匯總由艾氏掌控的集團公司整體的授信，就不會有那些巨額的銀行信貸資金違規(guī)流入股票市場、成為他斂財?shù)男鹿ぞ摺＿@樣，不但降低了銀行自身的潛在信用風險，同時，也保護了中小股東的利益不受如此的損害。

　　二是授信形式的統(tǒng)一。既要做到表內(nèi)的貸款業(yè)務和表外的擔保等信用發(fā)放業(yè)務的相統(tǒng)一。對同一客戶不同形式的一攬子信用發(fā)放都應于該客戶的風險限額內(nèi)。

　　三是不同授信對象的評價標準的統(tǒng)一。即將客戶作為一個整體，按照統(tǒng)一的標準識別，評價客戶整體的信用風險，核定風險限額。集團客戶統(tǒng)一授信對象的認定方法：如某一統(tǒng)一授信對象持有另一法人的持股股份，則該統(tǒng)一授信對象及有控股的法人合并視為一個集團客戶，并構(gòu)成一個單一的統(tǒng)一授信對象。

　　其次，銀監(jiān)會平臺上建立企業(yè)信貸信息交換中心，各商業(yè)銀行間進行同業(yè)商情。

　　銀監(jiān)會作為把握、防范和化解每個商業(yè)銀行總體風險，并逐步提高監(jiān)管的透明度的機構(gòu)�熢诮鉀Q違規(guī)擔保問題上，應采取必要的措施來防范風險。引導商業(yè)銀行在全系統(tǒng)建立健全信貸管理信息系統(tǒng)，并建立與之相適應的運行機制，加強集團客戶有關信息的收集和傳遞，加強商業(yè)銀行之間的合作。同時，加強對商業(yè)銀行集團客戶授信行為的監(jiān)督和加強對集團客戶授信的信息服務。

　　這樣，在技術層面上具體可以建立一種從下到上信息匯總，從上到下信息共享的收集與交流制度，建立銀行間的擔保信息共享，以防范同一主體多次對外擔保以及理清復雜的擔保鏈。