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記者陳勁 深圳報道
隨著國內(nèi)銀行信用卡市場競爭激烈，各家銀行為爭奪客戶競相促銷信用卡，信用卡辦卡的門檻越來越低，促銷手段五花八門。信用卡一時間“飛入尋常百姓家”。但業(yè)內(nèi)專家提醒消費者，應(yīng)冷靜對待信用卡熱潮。
熱情售卡事出有因
目前，為搶奪新興的信用卡市場，免年費或送年費是多數(shù)銀行采取的招數(shù)，開卡刷卡三次免首年年費等手段相繼出現(xiàn)。近期，作為后發(fā)銀行的民生銀行更是推出信用卡年費120%增值返還政策。以普卡為例，民生持卡人先要付出100元的信用卡年費，但只要持卡人半年內(nèi)在境內(nèi)刷卡6次以上或累計刷卡消費金額達到3000元，半年后便可得到120元的現(xiàn)金返還。
另外開卡送禮品、消費積分獎或抽獎、甚至送巨額保險等都成為各家銀行的競爭手段。有的銀行甚至動用全行的力量做信用卡發(fā)行，每個員工都有發(fā)卡任務(wù)。
業(yè)內(nèi)專家指出，持卡人要注意一點，羊毛出在羊身上，銀行對信用卡熱情高漲，并非心血來潮，信用卡業(yè)務(wù)的高利潤吸引著銀行前赴后繼加入戰(zhàn)團。據(jù)介紹，與公司業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)穩(wěn)定，零售貸款由大量小額貸款組成，任何單一的貸款所增加的風(fēng)險都很小，利潤相當穩(wěn)定。信用卡是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點，促使銀行紛紛推信用卡的動力不僅在于刷卡手續(xù)費(按消費額的1%到4%向商戶收取)，而且在于收取還款滯納金和利息。其中又以循環(huán)信用利息為主要利潤來源。在發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤來源。花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的1/3，其透支的利率收益高達15%以上。
注意用好循環(huán)信用
目前，一般的信用卡都會提供循環(huán)信用服務(wù)，可以讓持卡人不必在繳費期限內(nèi)，將所有消費金額一次還清。如果持卡人要動用循環(huán)信用，銀行會要求持卡人在下個月繳費期限前，先繳一部分的金額，多半是總消費金額的10%或某一固定金額，剩下的金額則可依持卡人個人的安排分期償還。
從銀行角度來看，循環(huán)信用是給持卡人的貼心服務(wù)，它讓持卡人先刷卡享受，再慢慢償還。但若從持卡人的角度來看，既然是分期償還，持卡人就必須另外再付利息，銀行將從消費之日起按萬分之五收取日息(折合年息18%)。如果持卡人有時還款不及時，還會有延誤違約金。
業(yè)內(nèi)專家提醒持卡人，不同的銀行可能采取不同的循環(huán)利息計息方式，即使同一家銀行，在不同的時期也可能推出不同的利息優(yōu)惠方式，此前就有一家股份制商業(yè)銀行的信用卡采取的是僅收取100元手續(xù)費的方式為持卡人提供免息分期付款的服務(wù)。所以，持卡人應(yīng)該弄清楚自己所持信用卡的循環(huán)利息的計息方式，如果計息方式較為復(fù)雜，則建議盡量少采用循環(huán)信用的方式，以避免不必要的損失。而且，信用卡可以作為持卡人信用狀況的重要依據(jù)，如果因為一時疏忽導(dǎo)致出現(xiàn)“信用污點”，那就得不償失了。
信用卡使用小技巧
目前各家銀行都加大了信用卡的推銷力度，持卡人手中可能會有幾張不同銀行的信用卡。業(yè)內(nèi)專家建議，此時持卡人應(yīng)首先檢查一下手上的信用卡，先看哪幾張不需繳年費，各自有什么優(yōu)缺點，一一列明之后，再選擇其中較為合適的信用卡作為常用卡，其他的就要即時銷毀，并向發(fā)卡銀行告知停用�！耙欢ㄒy行確認銷卡，否則銀行還是會收取年費�！币话愣�，身上最多只留下兩張卡，平時盡量只用一張，另一張則可備不時之用。
另外，刷卡時一定要看清楚刷卡金額，萬一有錯，卻已簽了名，銀行還是要你付這么多的錢。簽名之后，最好將存根留存以備核對。還有，每張信用卡都有它的付款日，要留心還款的時間，因為銀行都是以平信來催款，有時信件未及時送達可能會造成付款延誤，將會產(chǎn)生滯納金。如果自己的通信地址變更，應(yīng)該即時通知發(fā)卡行，否則可能會因賬單不能到達而造成損失。
當然，持卡人也可以采取自動還款的方式，授權(quán)發(fā)卡銀行直接從相關(guān)儲蓄賬戶上扣款歸還信用卡的欠款。但這種情況下，一旦發(fā)生誤扣款，追回的程序會比較繁復(fù)，持卡人對此也要三思而行。
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