|
阿清
網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。網上支付有時也被稱為電子支付，但嚴格說來兩者之間有一定區別，前者實際是后者的一個分類。網上支付對電子商務具有重要作用，是“資金流”的中心環節。最近一段時間以來，國內電子商務業界“金潮”涌動。兩大購物網站eBay易趣和淘寶網對各自的網上支付系統進行了升級
，推出“全額賠付”的服務新舉措。6月9日，中國人民銀行公布了《電子支付指引》的征求意見稿，文件規定電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，兩者具有同等效力。
這些跡象表明，長期困擾國內電子商務發展的支付問題正在得到解決，網絡經濟環境也將因此得到改善。形勢發展是令人鼓舞的，然而我們還要注意一個安全問題，它對網上支付以至整個電子商務產業的發展具有決定性作用。
支付難難在何處
中國電子商務市場的興起，距今只有七八年的時間，而它從一開始就受到缺乏支付手段的制約，一度被業界視為最大的發展難題。應當說，相對于電子商務市場的建立，國內金融業涉足網上支付的時間并不是太晚，早在1998年就有多家銀行開始為電子商務企業提供統一的第三方支付網上服務，然而受各種條件的限制，數年之內發展不力，鮮有成效。
網上支付難，體現在幾個層面和幾個階段上。在國內電子商務發展的早期，表現為提供此類服務的金融機構和CA認證機構較少，同時技術上也不夠成熟；2001年以后，電子商務發展進程加快，技術問題也逐步得到解決，但由于網上支付手續繁瑣，加之網民對其不夠了解，故而應用的熱情不高；近兩三年時間里，一些電子商務企業根據國內市場的特點，嘗試在“以我為主”的前提下聯合金融機構建立網上支付系統，雖然遇到的困難依然不少，卻也獲得了一定的成功，其中最廣為人知的事例，就是eBay易趣的“安付通”和淘寶網的“支付寶”。除此之外，在海關、質檢等進出口管理領域，網上支付也已經得到大范圍的應用。然而就是在這種日漸看好的情況下，網絡安全問題卻變得越來越嚴重，先是“網銀大盜”一類的木馬病毒泛濫，其后則有間諜、釣魚等病毒大量出現，其目標無一不是瞄準了網上支付。不斷加劇的安全威脅，給原本大好的發展形勢蒙上了一層陰影，即使不是完全阻礙產業的正常發展，也使得應有的發展速度大打折扣。
安全重難有絕對
說實話，相對于現實生活中的現鈔交易或自動取款機，網上支付即使不是更安全，也與前者的風險大小相當。問題的關鍵在于，網絡虛擬世界里讓人感覺更難以把握，出了問題往往是無跡可尋、無處可告，因此便會更加的小心和膽怯。這里又要分為兩方面來看。一方面，網絡交易買賣雙方互相不照面，尤其在C2C式的個人交易中，雙方的真實身份基本上都無法得到驗證，因而存在很大的風險性；另一方面，網上支付涉及用戶、商家、金融機構和認證機構等環節，目前的SSL、數字證書等技術已相當成熟，足以保證商家、金融機構和認證機構等環節的安全，然而唯有用戶這個環節無法保障。簡單地說，只要黑客能夠記錄下用戶的鍵盤信息，就能竊取到賬號和密碼，而賬號和密碼一旦被竊，所有的防范就會完全落空。
更進一步說，即使上述各個環節都沒出問題，也不見得就會萬事大吉、安全無憂。舉例說來，你在網上看中一件商品，而那只是一張圖片，很難說它與實物之間究竟有多大的差距。目前通行的網上購物方式是先付款再發貨，等拿到貨物后發現問題再想退換的話，麻煩可就大了。即使有“全額賠付”做保，但如果賣方堅稱退回的貨物已經損壞，則會面臨一個非常難辦的責任歸屬問題。而在這個過程中，買賣雙方的錢實際都扣在網站的手里，誰也別想拿回去。
也許，這只是一個商業信譽問題而非支付安全問題，但稍加分析便會發現，兩者之間是有深刻聯系的。如果商家的信譽無保障，支付出去的錢財又怎能有保障呢？！
破重阻來日方長
市場經濟的特點往往就是這樣，一個產業的發展瓶頸一旦被沖開，隨之而來便是洶涌的急流，泥沙俱下，魚龍混雜，使得整個市場在高速增長的同時，又將面臨另一種嚴峻的考驗。根據CNNIC的歷次調查數據顯示，國內網絡購物以銀行卡網上支付的比例逐年增高，已從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據市場調查機構艾瑞咨詢的統計，2004年全國網上支付總金額達6.8億元，預計今年將達到15.7億元，2007年達到88.8億元人民幣，年均增長速度在一倍以上。
客觀地說，近年來網上支付的成功突破，是在人們不經意的狀況下取得的，而這種不經意主要是因為沒有發生引起社會廣泛關注的重大新聞事件。其實要說重大事件也不是一點沒有，比如一度鬧得沸沸揚揚的“網銀大盜“和“假銀行”，但因為實際的受害人很少，因而并未引起業界的強烈反應。實際的情況又是如何呢？讀者只要留心一下與網上購物相關的BBS，便會發現不少受騙上當的帖子。只是因為，此類事件大多涉及金額不大，而且受騙之后無從追查，受害人往往只好自認倒霉。然而此類事件日漸增多，對電子商務網站的聲譽明顯不利，有必要進行更嚴格的治理與防范。
央行《電子支付指引》的發布，被業界看作是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施，有利于確立網上支付所應具有的法律地位，規范相關機構、企業和個人的行為，保障電子商務產業的健康發展。但是目前的這個文件還只是一個征求意見稿，何時正式發布尚不得而知，而它要達到理想的治理、整頓效果，還需要更多的資源與技術保證。
| 
