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人物介紹：35歲的張小姐目前是某公司的高級銷售經(jīng)理，未婚。目前她自己在外租房，去年還用銀行提供的無息貸款購車一輛，貸款還需兩年還清。現(xiàn)在除一些金融性資產(chǎn)外，張小姐還購買了年繳型的分紅保險。
理財目標：今年想購買總價約為60萬元的房屋。未來計劃在50歲退休，若要維持目前的生活水平，在退休時需準備281．56萬元。另外她還有退休后海外旅行的計劃，需花費約3
1．16萬元。
中國銀行何佳楊燁
保障尤為重要張小姐是典型的高級白領(lǐng)，收入頗豐生活富裕，但對單身女性來講，保障尤為重要。僅僅購買儲蓄分紅險產(chǎn)品還遠遠不夠，并未真正顯示保障功能，建議選擇多種保險產(chǎn)品，例如：重大疾病險和人生意外險。另外可投資萬能險，它可根據(jù)不同的人生階段來設(shè)定意外險的保額。
資金管理靈活現(xiàn)金存款不用太多，一至兩萬足夠（一般為3—6個月的生活費）。還可以選擇收益高、流動性好的貨幣型基金。另外，忙于工作的白領(lǐng)不宜直接投資股市，建議挑選一些優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。
退休后開銷早做打算退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業(yè)養(yǎng)老金未必能保證原來的生活品質(zhì)，這部分缺口自己要早做打算，建議在適當?shù)哪挲g建立補充養(yǎng)老年金。
選擇經(jīng)營性投資張小姐為企業(yè)高級銷售經(jīng)理，具備相應(yīng)的投資經(jīng)營管理素質(zhì)，同時，單身女性的時間和精力相對充足，有創(chuàng)業(yè)能力。因此，理財師建議進行經(jīng)營性投資以提高綜合投資收益率。經(jīng)營性投資的比例應(yīng)占總投資的40％就可以適當控制投資風(fēng)險。
房貸假設(shè)房貸年利率5．51％，最高貸70％，由于綜合投資報酬率為14．13％，高于房貸利率5．51％，因此應(yīng)利用貸款60*70％=42萬，購屋時還有15年退休，所以應(yīng)15年攤還。根據(jù)房貸利率測算，每年分攤4．19萬。另外60－42=18萬的自備款，可以等比率變現(xiàn)金融資產(chǎn)支付。扣除房屋首付以后，此時現(xiàn)有資產(chǎn)額為32萬元。
退休花銷假設(shè)50歲時退休，那么購房以后（35歲起）每年少繳2萬元房租，多繳4．19萬元的房貸還款，年凈收入結(jié)余4．81萬元。兩年以后每年少繳車貸2萬元，年凈收入結(jié)余6．81萬元。假設(shè)通貨膨脹率為3％，實際收益率=名義收益率－通貨膨脹率，退休時備用金儲備可達375．9萬元。
實現(xiàn)計劃375．9－281．56=94．34萬>31．16萬，張小姐能實現(xiàn)50歲退休和海外旅游目標。
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