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□劉黃／文
最近一段時(shí)間，理論界對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題又開始給予新的關(guān)注。原因在于，一度有所改善的中小企業(yè)融資難又有所抬頭。這個(gè)現(xiàn)象從統(tǒng)計(jì)數(shù)字上也反應(yīng)了出來(lái)，2003年中小企業(yè)的貸款的上升額大概有一兩千個(gè)億。而今年二季度有調(diào)查表明，中小企業(yè)的融資指數(shù)降到28.8％，認(rèn)為本企業(yè)融資困難的中小企業(yè)占到32％。
中小企業(yè)融資難的問(wèn)題曾經(jīng)有所改善。回顧2003年，這種改善尤為明顯，首先表現(xiàn)在：相當(dāng)多的國(guó)有商業(yè)銀行開始關(guān)注中小企業(yè)貸款的需求，尤其是建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在這方面有一些較大的動(dòng)作，民生銀行也曾經(jīng)在浙江承諾，3年以內(nèi)將有上千億的資金投入中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；此一改善的第二表現(xiàn)是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》出臺(tái)前后，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委組織了870多個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，總量達(dá)350多億元，為中小企業(yè)解決了不小的問(wèn)題。第三，農(nóng)村信用社近年比較活躍，為中小企業(yè)提供了許多貸款。
對(duì)中小企業(yè)融資難再度抬頭產(chǎn)生的原因，理論界和學(xué)者專家們各有說(shuō)法。應(yīng)該說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行跟企業(yè)的關(guān)系，實(shí)際上已經(jīng)轉(zhuǎn)化為商品交易的關(guān)系，盡管屬于特殊商品交易關(guān)系，交易雙方都會(huì)從企業(yè)利益出發(fā)。既然企業(yè)有權(quán)利選到哪里貸款，銀行也應(yīng)該有權(quán)力選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的對(duì)象作為貸款對(duì)象。在這種情況下，商業(yè)銀行不會(huì)繼續(xù)采取過(guò)去“無(wú)私”經(jīng)營(yíng)，也有了利益的驅(qū)動(dòng)機(jī)制。
國(guó)有銀行為什么不愿意給中小企業(yè)貸款？有它的理由：成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、管理難等等。有人曾經(jīng)計(jì)算過(guò)，對(duì)中小企業(yè)的貸款，對(duì)農(nóng)村的貸款，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量中大約占到60％。為什么專門為中小企業(yè)服務(wù)的小金融機(jī)構(gòu)能夠維持而且盈利，大銀行反而賠錢？關(guān)鍵問(wèn)題在于不同的管理成本。國(guó)有銀行成本的確高昂，當(dāng)然國(guó)有商業(yè)銀行的成本是否合理，哪些成本是必要的，哪些成本不必要也是應(yīng)該研究的問(wèn)題。另一個(gè)原因在于信息不對(duì)稱，一般性的中小企業(yè)大都不可能像大企業(yè)一樣提供給銀行資產(chǎn)損益表，所以，國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法獲得必需的信息。不愿意為中小企業(yè)提供貸款，目前看來(lái)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中的一種必然的過(guò)程。
但專家們亦同意，企業(yè)尤其中小企業(yè)以銀行信貸為主要的融資手段是我國(guó)的現(xiàn)實(shí)，因而貸款對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。盡管看起來(lái)銀行對(duì)企業(yè)之間有多種信貸關(guān)系，但是就其基本形態(tài)來(lái)說(shuō)，只有一種，即信用關(guān)系。信用是基礎(chǔ)，沒(méi)有信用，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)就不可能生存。中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題出現(xiàn)反復(fù)，有專家認(rèn)為，這只能說(shuō)明我們?cè)瓉?lái)對(duì)中小企業(yè)貸款的重視和有關(guān)政策的指導(dǎo)都是短期的，缺乏長(zhǎng)效的、長(zhǎng)期起作用的政策和思維。目前我國(guó)金融交易中最缺少的、最急需進(jìn)行的是信用和信用體系的建設(shè)。信用是商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命線，是貨幣制度的基礎(chǔ)，機(jī)構(gòu)的改革是必要的，但如果不在基礎(chǔ)上做文章，很難起到根本性的作用。信用是現(xiàn)代金融制度的一個(gè)最根本的內(nèi)容。恰恰我們關(guān)于金融體制改革的決定，都忽略了信用改革問(wèn)題。坦率地看，信用制度建設(shè)中第一位的、起決定性作用的是政府的信用和信用制度，如何保持政府的信用，這個(gè)問(wèn)題值得我們深入研究。應(yīng)該說(shuō)，有些做法，包括前幾次的貸款減免，直接、間接地破壞了我們的政府信用，也直接間接地造成了整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的下降。信用的表現(xiàn)形式和檢驗(yàn)的標(biāo)志是什么，最簡(jiǎn)單的就是票據(jù)，現(xiàn)在居然在很多交易中人們不敢收支票，這表明我
們的信用環(huán)境實(shí)在是較差。信用是要以法律為保證，但以破壞信用，破壞法律來(lái)達(dá)到目標(biāo)的案例比比皆是，敢借敢用敢不還，成為中國(guó)的金融和市場(chǎng)里邊最突出的問(wèn)題。進(jìn)行信用和信用體系建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。專家建議，信用的建設(shè)，信用的教育，信用的強(qiáng)化，要從現(xiàn)在做起。
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