美國人的家庭怎樣理財？他們有什么獨特的理財理念？他們怎么樣買房子買車子？他們怎樣買基金購保險？生活在大洋彼岸的美國人如何過自己的財富生活？這些都是富裕起來的國人想了解的問題，如果縱向比較，則無可尋求，而橫向的探討，來得更為實際。

　　其實，美國人的財富觀念是圍繞著人的生活展開的，強調的是人對資產的控制和享用；因為脫離于人的生活以外的資產，實無價值可言。因此，他們心目中的成功的理財能手是那些能夠控制、利用和享用財產的人。

　　與中國人不同的是，美國人有點錢就想投資，有點錢也有地方投資。美國金融市場非常發達，可供選擇的投資渠道很多，如房產、基金、養老金、股票、債券、保險等，應有盡有。不過，大都通過專門的投資機構“代為

理財”，投資組合也因各家收入高低及風險承受能力不同而不同。

　　投資房產最劃算

　　預期收益比較穩定總的看來，美國人投資往往首選房地產。之所以投資房地產是因為這樣做具有投資少、獲利多、風險小、預期穩等優點。房地產投資除具有保值增值、享受政府稅收減免等好處外，還可以發揮投資的杠桿作用，讓小額投資獲得豐厚回報。

　　購買10萬美元的股票，通常要實際投入10萬美元。如果買一套10萬美元的房產，首期付款只需2萬美元左右。因此，即使

房價在一年中上漲5%，股票上漲10%，房地產的杠桿作用仍可讓投資房地產的人以較少的投資獲得較高的回報。美國哈佛住宅研究聯合中心的研究報告顯示，如果房主遇上了每年5%的房地產增值率，同時他購房時只付了10%的首期付款，那么5年后他將房產出售后獲得的投資回報率通常為225%。如果是10年后出售房產的話，首期付款的回報率則高達623%。

　　投資房產者大都超過45歲，這樣反映出美國人不愛儲蓄愛買房的現實。目前，美國家庭的平均儲蓄率不到4%，而卻有7320萬戶家庭擁有自己的房屋，約占美國家庭總數的68%。美國人口普查機構最新公布的數據顯示，在房地產投資者中，75%年齡在45歲以上，其中51.6%的家庭投資者擁有5套以上的任宅。有關資料顯示，目前美國私人房地產總金額已經高達9萬億美元，遠遠高于其他類別的私人資產。

　　基金投資交給理財師

　　購買共同基金的人最多除投資房產外，美國人最普遍的理財方式是購買共同基金。

　　投資共同基金的回報率雖不如房地產高，但這樣做的好處是資金主專業人員管理，不用自己操多大的心。的確，經過100多年的發展，共同基金已成為美國非常成熟的大眾

理財產品，深受普通百姓青睞。

　　過著享用財富的生活

　　講到理財的觀念，中國人往往認為增加財富就是理財的唯一目的，財富增量的絕對值是衡量理財成功的唯一標準，等等。國人經常考慮的問題是如何通過努力工作、精密計算，加上耐心等待來增加自己的財富。美國人的理財觀念和我們不太一樣，他們往往更加注重個人享受，他們考慮的問題是如何使財產為自己所享用，美國人心目中的成功的理財能手是那些能夠控制、利用和享用財產的人。也就是說，財產不是人的負擔，人不應該為財產服務；相反，財產是為人服務的，是人享受生活的資源。這種觀念的形成恐怕和傳統文化背景有關。

　　舉例來看，在中國，奮不顧身地搶救國家財產被認為是高尚和英勇的壯舉，而美國公司在培訓新員工時，則反復強調，發生事故的時候，要堅決離開崗位，迅速撤到安全區域，因為你才是公司真正寶貴的財產。

　　由這樣的觀念出發，我們就不難理解為什么我們注重個人財富的增加，他們注重個人對財富控制能力的增強。我們往往看到別人擁有一艘豪華游艇，對其擁有的財產羨慕不已。其實游艇只是一個載體，簡單地擁有一艘游艇只能帶給你每月在海灣中停泊費的賬單。真正給人帶來價值的并不是游艇本身，而是駕駛游艇出海暢游的樂趣，這就需要有航海技術、勇氣、體魄等，而這些和受教育程度、健康條件有關。可以說這些也都是財富，是利用物質資本創造出人生快樂的能力，因此也都被包含在美國人的財富觀念里面。(理財師 王敏)

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