東方智慧 黃碩

　　在深圳，許多人發現他們過去買的房子，其價值在不斷縮水，他們所欠銀行的購房貸款，其數額甚至超過了房子現在能賣出的市場價，成了負資產，一些房主選擇把房子扔給銀行，不再償還銀行的貸款。這種情勢迅速催生了一個新聞熱詞——“斷供”。近期媒體熱炒“深圳樓市大面積斷供”新聞，一時間，地產、銀行人人自危，唇亡齒寒，金融地產股再次暴跌，好似傳說中的“斷供”之勢。如今置業者，多數有按揭，這意味著，到最緊急的關頭，“斷供”可能便成為一招止損手段。可能多數炒股者都以為“房產斷供”與“股票割肉止損”沒啥區別，不，“斷供”所帶來的法律風險有可能是你一輩子的事。以下幾例故事，讓我們從多個角度來了解“斷供”一詞：

　　一、“一輩子的債”

　　江蘇圣典律師事務所嚴國亞律師的說法是“你要為此背債一輩子”�！皠e以為房子不要了就沒事了，銀行還是要找你麻煩的！”在財產風險之外還面臨著訴訟風險。如果你選擇“斷供”，從法律上來講，就屬于主動違約，違反了貸款合同中的約定條款，就要承擔相應的違約責任�！般y行會凍結你的房產，要求你支付違約金。除此之外，仍然要求你歸還房貸。”有些國家出臺了個人破產法，按照規定，在個人申請破產后，可以不予追究相關責任。但由于目前國內還沒有出臺個人破產法，所以“銀行可以在任何時候向你催討，除非你還清了欠款。”“而且，按照銀行的規定，房貸屬于‘利滾利’性質，這個月還不清，會把因此產生的利息加到下個月里，直到你全部還完。”嚴國亞說，這對貸款者是筆巨大的負擔。除此之外，“斷供”者還將面臨長期的信用問題，廣東華商律師事務所鄧磊律師則表示：就算現在斷供，多年以后，斷供者有了房子、錢或股票，銀行都可以通過法律手段追償債務，將其財產強制執行充貸。而不良信用記錄對斷供者以后申請貸款、辦理信用卡、出國以及高消費都可能造成限制。斷供這筆代價高昂的單，貸款人無論如何也逃不掉。

　　二 、港人不敢輕言斷供

　　深圳樓市的許多做法皆從香港學來，我們來看看香港人如何面對斷供。2003年6月香港負資產最嚴重的時期，香港金融管理局披露共有105679宗負資產按揭，占所有按揭的22%，涉及金額1650億港元，但盡管如此，當年香港銀行整體的不良個貸率也僅有2%。在所有的負資產按揭中，以斷供收尾的情況僅是少數。香港中原集團主席施永青先生在近期的一次媒體采訪中分析香港人在負資產的情況下繼續供樓的原因時，表示這主要得益于香港的信用體系，“他是跑不掉的，銀行要追他的，他就想辦法繼續供”，并且另一原因在于香港這個地方太小了，銀行要告到他破產為止的，所以如果還有錢就不敢斷供。不過，施永青也承認：中國與香港存在不同之處，“中國地方比較大，有些人欠了銀行十萬、過百萬，他就不在深圳工作了，他就到其他省去做你還怎么找？找不到的，以前銀行是國家體系的還可以去查戶口，現在戶口也查不到了”。說到這里，不禁想起一件舊事，當年李嘉誠關于斷供的一個堅決態度——“香港是講究契約精神的”。的確如此，無論是樓價上漲，開發商反悔，還是樓價下跌業主反悔，都是缺少一種契約精神，買主自付原則很重要。

　　三、銀行的責任

　　斷供，業主與銀行都是受害者，造成這樣的雙輸局面，銀行難咎其責。就好比美國此輪的“次貸”借款人多為低收入階層或信用記錄不佳者。次貸危機中，這些人無力繼續還貸，造成美國房貸市場抵押贖回權喪失案例劇增。美聯儲主席伯南克指出，盡管逾期不還貸款案例升高受多重因素影響，但放貸方的“不公或欺騙行為”誤導了借款人，是導致此類案例激增的重要原因之一。

　　最近深圳樓市的報道引起的市場影響非常大，先是“深圳斷供達千億”的真假新聞，再是“深圳八成炒房客成負翁”的新聞，好似一場地震，不僅震動了全國樓市、甚至波及到了股市，金融、地產兩大板塊齊齊被震，周四2700點正式失守。感慨一句：以前說到“一輩子的事情”一般用來形容感情之長久，但如今，現代人的感情不再有一輩子的事情，只是“斷供”卻有可能是一輩子的債，可怕喲。