□記者 張莫 北京報道 來源：經濟參考報

　　日前，浦發銀行、光大銀行[微博]和興業銀行先后發布了其2012年度業績快報。這些快報均顯示，雖然凈利潤仍不算低，但其凈利潤增速較前幾年均有不同程度的下滑。

　　一葉可知秋，在利率市場化、金融脫媒等多重壓力下，銀行的高利潤時代正在漸行漸遠。而面對利潤率的放緩和資產質量的持續承壓，銀行也在謀求新的轉型之路，尋找新的利潤增長點。

　　告別高增長 首份業績快報折射行業現狀

　　上市銀行中的首份快報即浦發銀行快報顯示，報告期內，其利潤總額達447.24億元人民幣，較2011年同期增長24.79%，而歸屬于上市公司股東 的 凈 利 潤 達3 4 1 .6 1億 元 ， 同 比 也 增 長25.20%。盡管凈利潤情況超過了市場此前的普遍預期，不過相較浦發銀行在2011年的業績，利潤增幅的下滑還是比較明顯的。2011年全年，浦發銀行利潤總額和歸屬于上市公司股東的凈利潤的同比增幅分別達41.76%和42.28%。

　　與此同時，光大銀行業績快報顯示，2012年度實其現歸屬于母公司股東凈利潤達236 .22億元，同比增30.74%，和2011年41.27%的增速相比，降幅約25%。興業銀行快報也顯示，其2012年凈利潤347.08億元，同比增長36.08%，增速較去年也有所下降。

　　而在利潤增速放緩的同時，在資產質量方面，浦發銀行和興業銀行的不良貸款均出現小幅上升。浦發快報顯示，按五級分類口徑，其不良貸款率為0.58%，比2011年底上升了0.14個百分點。興業銀行2012年末不良貸款率為0.43%，同比上升0.05個百分點。

　　盡管各家銀行的具體情況并不相同，不過利潤增速放緩和不良率的小幅上升的情形對于整個銀行業來說并不是個例。尤其是利潤率的下滑，在利率市場化、金融脫媒等多重壓力下，銀行的利潤空間正在逐步縮小，中國銀行業基本已經告別動輒就30%至40%的高利潤增長期。2012年前三季度，上市銀行凈利潤增速為17.44%，分別比前兩年降低了16.06個百分點和11.74個百分點。交通銀行金融研究中心近日發布的《2012-2013年中國商業銀行運行分析與展望》報告稱，2012年全年上市銀行凈利潤增速將從2011年的29%下降至17.2%，預計2013年上市銀行凈利潤增速可能下降到7%至8%左右。

　　風險暗藏 不良貸款率面臨上升壓力

　　凈利潤增速降至個位或許是未來銀行的常態，而銀行業面臨的更大挑戰是其資產質量可能出現的惡化。

　　不良率溫和上升已經成為國內銀行共同面對的挑戰。根據銀監會統計，截至2012年9月末，商業銀行不良貸款余額為4788億元，同比增長17.5%，較年初增加513億元，同時關注類貸款余額同比增長16.4%，較年初增加629億元。不良貸款率為0 .95%，大型銀行不良貸款余額上升、不良率下降，股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行的不良貸款余額和不良率均出現雙升。銀監會副主席周慕冰指出，中國銀行業穩健運行面臨一系列挑戰。從短期看，外部經濟形勢不確定性仍然存在，國際經濟形勢不容樂觀，商業銀行存在不良貸款反彈上升的壓力。

　　實際上，當經濟高速增長的時候，風險往往會被掩蓋；一旦經濟增速放緩，很多風險就會接連暴露。2012年以來，一些過去“風光”的企業，如鋼貿、光伏和造船等企業，由于受到經濟周期的影響，業績大幅下滑，部分對這些企業集中授信的銀行也受到牽連，這種銀行與企業之間的風險傳導引發了廣泛擔憂。

　　在各類貸款中，地方政府融資平臺貸款因普遍存在規模大、期限長、用途監督困難等問題而備受關注。一位銀監會內部人士指出，未來地方融資平臺的規模將不可避免的繼續擴大，而“城鎮化”提出將帶來更多更低層級(如縣級)的平臺公司涌現。

　　更重要的是，信貸雖然被監管部門嚴格監控，但地方政府平臺公司給銀行所帶來的風險又不僅僅是信貸。銀監會主席尚福林曾指出，“大部分城投債為銀行業金融機構持有，特別是部分城投債由于市場認可度不高，導致承銷銀行被動持券，這使得平臺風險仍大量留在銀行體系內，并未得到有效分散，銀行的實際風險敞口上升。”

　　盡管信貸風險在2012年已經有了較為充分的暴露，2013年不良貸款增長將趨緩。不過，交行報告指出，未來房地產貸款、政府融資平臺和小微企業等特定領域貸款的走勢仍是決定商業銀行資產質量的關鍵因素，而其中小微企業等特定領域貸款未來面臨的不確定性因素最多，可能推動不良貸款余額的繼續反彈。總體來看，控制特定領域貸款風險將成為商業銀行短期風險管理的重中之重，而房地產和平臺貸款則是決定商業銀行中長期資產質量走勢的關鍵因素。

　　銀行謀轉型應對挑戰

　　不論是利潤率的放緩，還是資產質量承壓，與其說是挑戰，不如說這些也都為國內的銀行的進一步轉型創造了機會。

　　周慕冰指出，從中長期看，我國經濟結構調整和經濟增長方式轉變、利率、匯率等基礎性金融變量的市場化改革都對商業銀行轉變發展方式提出了新要求；商業銀行業務和產品的同質化現象仍較為突出，服務實體經濟的能力還有待增強。

　　從目前來看，移動金融、小微企業金融成為各家銀行轉型的重點。就前者而言，招行、浦發、中信等不少銀行在2012年公布了其在移動支付領域的戰略規劃和最新產品。埃森哲金融服務事業部全球總裁理查德？蘭姆對《經濟參考報》記者表示，通過電子渠道去獲取新的客戶是一個非常經濟、高效的獲取客戶的方法。若完全依靠分支行去獲取新客戶，銀行在成本上是難以支撐的，特別是對于年輕一代的客戶，他們已經習慣于使用電子渠道而不是實體的分支行，通過電子渠道或移動渠道來獲取客戶、留住客戶會發揮非常重要的作用。

　　而就后者而言，除了傳統專注于此的民生、華夏等銀行繼續在小企業金融方面發力，也有更多的銀行也把注意力放在此。數據顯示，2012年，小微業務保持快速增長，新增小微企業貸款占企業貸款增量的比重已超過三分之一，監管當局對銀行發展小微業務的支持力度也有所加大。不過，交行報告指出，2013年，小微業務仍是商業銀行轉型的戰略重點，將成為商業銀行信貸規模和盈利的重要增長點。從風險角度看，小微業務的信貸風險短期有所上升，但長期風險調整收益率相對較高。商業銀行小微業務風險管控技術和管理水平有望進一步提高。網絡創新型小微金融模式有望進一步發展。

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