隨著昨天16家上市銀行三季報的悉數披露，銀行備受關注的資產質量問題也浮出水面。

　　南都記者統計發現，經過一個季度的經營，16家上市銀行的不良率出現“10升2平4降”的分化，其中工農中建4大行不良率表現好于預期，除建行持平外，其他三家大行不良率均環比下降，而中小銀行不良率依舊普遍上升，除中信銀行外其他7家股份制上市銀行均出現了不良貸款“雙升”情況。

　　民生銀行有關負責人認為，造成這種現象主要與銀行的客戶不同有關，以大型公司客戶為主的銀行風險管控較為有力，而中小企業客戶為主中小銀行的不良率更容易受到宏觀經濟影響。而東方證券銀行業分析師金麟認為，銀行逾期貸款的迅速增加是很大的隱憂，銀行業的不良率何時見頂有待于宏觀經濟何時觸底。

　　環比：大行不良率好于中小銀行

　　今年以來，宏觀經濟增速持續回落，擔負著給實體經濟輸血融通功能的銀行業也受到影響。按照銀監會公布的數據，截至9月末，商業銀行不良貸款率為0 .97%，與年初基本持平；銀行業金融機構不良貸款率為1 .63%，比年初也進一步下降。與此同時，銀行業的不良貸款余額已超過了4810億元，其中今年前三季度銀行業新增不良貸款就超過500億元，僅第三季度不良貸款就新增了240多億元。

　　南都統計發現，三季度末，16家上市銀行平均不良率僅為0 .775%，雖好于行業平均水平，但環比二季度末仍上升了0 .02個百分點。從環比的變化趨勢看，16家銀行不良率環比呈現出“10升2平4降”的格局，工農中建4大行在繼續領跑利潤貢獻的同時，資產質量控制水平也好于中小銀行，與二季度相比，除了建行持平外，農行、工行、中行的不良率分別環比下降了0 .05、0 .02和0 .01個百分點；從不良貸款余額看，由于農業銀行不良貸款余額劇減了34 .07億元，4大行不良貸款余額合計較年初僅增加了11.88億元。

　　某總部位于廣州的大型券商銀行業分析師昨天表示，大行的客戶結構中以大中型企業為主，另外大型銀行在貸款清收上更有辦法，這些都是目前大行不良率水平看上去較好的主要原因。

　　7家股份制銀行不良貸款“雙升”

　　上述分析師同時強調，與不良率相比，投資者應該更看重的是銀行業不良余額繼續呈現快速上升的勢頭。統計發現，除了農行外，15家上市銀行三季末的不良貸款余額均較年初有不同程度的上升，其中平安銀行上升幅度最大達到71 .68%。中小銀行不良貸款余額與不良率“雙升”情況非常普遍，除了中信銀行外，其他7家股份制上市銀行均出現了“雙升”情況。

　　此外，上市公司的逾期貸款變化情況也頗受業內關注，雖然三季報銀行均未披露逾期貸款的最新數據，但東方證券銀行業分析師金麟指出，通過對部分上市銀行的跟蹤發現，第三季度銀行業逾期貸款繼續呈現快速增長勢頭，同時部分銀行對已出現的逾期貸款確認上態度保守消極，導致大量逾期貸款沒有被確認為不良。“在本輪調整中大行的風控的確做得比較好，但另一方面有一些大行在逾期快速增加的同時，存在故意壓低不良的情況，一些股份制銀行的逾期貸款增速超出市場預期。”他認為，“自銀行業資產質量進入下行周期以來，銀行利潤的下降和不良貸款余額的上升將是未來一段時間的大勢所趨，人為延緩不良的確認，可能會拉長銀行不良貸款見頂的時間。另一方面，雖然三季度流動性好轉，但考慮到四季度‘銀行代付進表’的影響，四季度信貸實質投放可能重回偏緊狀態，這也直接影響市場流動性，存量的逾期有待確認，新增的逾期又在大量出現，銀行的資產質量遠未到言底的時候。”

　　他預計，本輪調整將令銀行業的不良率從目前的0 .9%左右上升至1 .1-1 .3%，下半年開始銀行會有計劃地加大核銷力度，但對整體不良率上升的控制力度有限。

　　采寫：南都記者李鶴鳴

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