漂亮50之銀行業(yè)：民生銀行特色零售銀行加速度

　　文/袁 來

　　“沒有個(gè)人零售銀行，銀行就不能賺錢。”采訪中，民生銀行(資訊 行情 論壇)行長(zhǎng)董文標(biāo)斬釘截鐵。他表示，民生銀行要在三年內(nèi)力爭(zhēng)個(gè)人零售業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表里達(dá)到30%的比例。經(jīng)過兩年時(shí)間的醞釀，董文標(biāo)首次披露了民生銀行的重大改革——以事業(yè)部制打造零售銀行業(yè)務(wù)。這意味著，零售銀行業(yè)務(wù)將徹底從其銀行體系中剝離出來，成立產(chǎn)品性零售銀 行，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算、獨(dú)立營運(yùn)。

　　他亦提到，民生銀行的投資會(huì)集中在長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，不會(huì)到邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　中小銀行的明智選擇

　　當(dāng)前，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各大金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注焦點(diǎn)之一。浦發(fā)銀行(資訊 行情 論壇)牽手花旗銀行的第一件事就是簽訂《信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議》，搶占個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)，而光大銀行、交通銀行等也是磨刀霍霍。

　　民生銀行副行長(zhǎng)洪崎表示，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是中小銀行在種種壓力下的一個(gè)明智選擇。他也坦率承認(rèn)，大型銀行在網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等諸多方面均要優(yōu)于中小銀行。

　　日前，《亞洲銀行家》評(píng)出亞太主要地區(qū)的“最佳零售銀行”，中國工商銀行獲得本年度“中國最佳零售銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)，這是該行連續(xù)兩年獲得此項(xiàng)殊榮。作為中國最大的零售銀行，工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)有“三大法寶”：針對(duì)高端客戶的理財(cái)金賬戶目前有100萬戶，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶達(dá)到了1000萬戶，信用卡發(fā)卡量為600萬張以上。

　　談到競(jìng)爭(zhēng)，董文標(biāo)指出，2003年改革的效果非常好，民生銀行的個(gè)人按揭業(yè)務(wù)已由30多億元余額增長(zhǎng)到210億元，增長(zhǎng)了7倍。個(gè)人儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)也非常顯著，到2003年年底余額超過270億元，同比增長(zhǎng)40%。目前民生銀行的零售業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相比，所占比重仍然不是很大。

　　從去年開始，民生銀行對(duì)整個(gè)零售業(yè)務(wù)作全面調(diào)整。這樣做的底氣，來自于民生銀行這幾年來的高速發(fā)展，尤其是公司業(yè)務(wù)的迅猛成長(zhǎng)，這些為零售業(yè)務(wù)的改革提供了強(qiáng)大的財(cái)力支持。

　　董文標(biāo)強(qiáng)調(diào)，目前民生銀行零售銀行業(yè)務(wù)的投入已接近8億元，雖然投入比較大，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)調(diào)整民生銀行的金融結(jié)構(gòu)、將來獲得更多的收益有很大幫助。

　　零售銀行獨(dú)立運(yùn)作

　　11月15日，民生銀行推出了人民幣“保得理財(cái)”產(chǎn)品。此舉表明：一直期望在零售銀行業(yè)務(wù)方面大展拳腳的民生銀行終于重拳出擊了。

　　這項(xiàng)工作從當(dāng)月起在全國鋪開，董文標(biāo)透露，各省級(jí)分行的零售業(yè)務(wù)部將直接受控于總行。分行零售業(yè)務(wù)部老總的級(jí)別、待遇與分行行長(zhǎng)一樣，將建立以銷售團(tuán)隊(duì)為主導(dǎo)、分行和代理機(jī)構(gòu)為輔的銷售通道。團(tuán)隊(duì)著重“少而精”，譬如推行首席運(yùn)營官制度，建立500人的“特種兵”，并且要把這些人送到國外去“洗腦”。

　　說到這件“革命性”的事情，董文標(biāo)顯得異常興奮，他表示：“這項(xiàng)工作將對(duì)民生銀行的生產(chǎn)力產(chǎn)生一次具有代表意義的提升。”

　　據(jù)了解，目前的零售銀行的利潤率約為1%～2%。相對(duì)于一直備受不良貸款折磨的商業(yè)銀行，零售銀行業(yè)務(wù)幾乎為“零風(fēng)險(xiǎn)”。

　　董文標(biāo)稱，零售銀行業(yè)務(wù)目前已占到民生銀行總資產(chǎn)近20%，民生銀行以后的核心工作就是將零售銀行業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，加大零售業(yè)務(wù)品種的開發(fā)以及增值服務(wù)的升級(jí)。

　　投資鎖定三大黃金地域

　　“此外，我們已全面啟動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，成立了獨(dú)立的信用卡中心，設(shè)立在北京。實(shí)施獨(dú)立核算，首期投資一個(gè)多億，”董文標(biāo)說，“如果體制轉(zhuǎn)變得較好的話，我們的信用卡業(yè)務(wù)三年時(shí)間可以盈利，而整個(gè)零售銀行業(yè)務(wù)兩年之內(nèi)絕對(duì)有錢賺。”

　　他說：“我們正選擇一家外資伙伴參與到我們的信用卡業(yè)務(wù)中來，這家公司談了三年，它也轉(zhuǎn)了一圈，最后還是選擇我們合作。到2006年金融領(lǐng)域全面開放后，將組建合資信用卡中心，我們借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，他們利用我們的網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)合做好做大。”

　　董文標(biāo)稱，民生銀行的投資會(huì)集中在長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，不會(huì)到邊遠(yuǎn)地區(qū)、效益差的地區(qū)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。目前民生銀行在全國有190多家分支機(jī)構(gòu)，5000多人，管理著4000多億元資產(chǎn)，人均管理資產(chǎn)達(dá)8000多萬元，這至少是國有商業(yè)銀行的12倍。