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【MarketWatch波士頓1月24日訊】現在，數以百萬計的美國人養老儲蓄主要依賴401(k)計劃，但數十項研究發現，對于這種既能當時節稅又可享受增值延稅的退休計劃，許多人卻沒有充分加以利用。
更糟的是，Nationwide Financial的一項新調查顯示，許多人對個人財務和退休的關心，似乎沒有達到應有的程度。
那麼，如何才能最大限度利用這種雇主營辦的退休計劃呢？下面是專家的七條建議：
一、立即注冊。Fidelity Institutional Retirement Services Company執行副總裁德斯切尼斯(
Steve Deschenes)說，三分之一有資格參加401(k)計劃的雇員卻還沒有注冊。
許多人是出于慣性。一般在入職六個月后，員工就可以往401(k)帳戶里供款，但德斯切尼斯注意到，從允許供款之日至實際供款之日，其間往往長達三年。“等待意味著減弱復利的力量�！�
平心而論，如今許多美國工作一族財務相當緊張，難以在滿足當前需求的同時為退休而儲蓄。但是，如果他們現在不開始儲蓄，日后將無法滿足退休生活的需要。
現在愈來愈多公司對新入職員工進行401(k)計劃的自動注冊。Hewitt公司的調查顯示，提供401(k)計劃公司中幾乎一半表示，可能讓該計劃的某些功能自動化，包括注冊登記，以提高員工的參與比率。
二、供款額最大化。Fidelity Investment對1萬家公司401(k)計劃(涵蓋820萬雇員)的分析顯示，2003年雇員向401(k)計劃供款平均為薪資的7%，即4700美元(不包括雇主的匹配供款)，與2002年的比例相同。其中，只有很少部分(10%略多)雇員的供款達到最高限額。
Nationwide Financial Retirement Plans行銷副總裁克拉茲-梅耶絲(Theresa Cruz Myers)指出，2005年供款限額提高至1萬4000美元，五十周歲或以上者，最高可供款1萬8000美元。
三、供款比例自動調升。如果你無法承受最高供款，那麼可以定期提高供款比例。
Hewitt Associates的盧卡斯(Lori Lucas)說，“每年將401(k)供款占薪資的比例提高兩個百分點，到退休時會有顯著的不同�！崩�，一位現年30歲、年所得4萬美元的雇員，如果將6%薪資存入401(k)帳戶，假設投資年回報為7%，公司匹配供款3%，那麼到退休時帳戶里將共有77萬美元。如果將供款比例提高至8%，退休時將達到94萬美元，相差17萬美元。
現在，在401(k)帳戶注冊時，許多公司便提供供款比例自動調升的選擇。如果你像許多人一樣，每年供款比例沒有增加，可以考量簽約這種服務；如果公司不提供這項服務，可以要求公司提供這種選擇。這是在退休儲蓄方面克服個人惰性的一條對策。
德斯切尼斯建議，供款至少要達到可享受雇主匹配供款的比例。然后才考量提高供款比例的問題。
值得注意的是，Employee Benefits Research Institute(EBRI)最近一項調查表明，每年提高供款比例很有必要。調查顯示，需要13年甚至更長時間，才能使401(k)儲蓄(再加上社安金)達到足以應付退休生活的數額。
然而EBRI稱，目前僅有五分之一的401(k)計劃參與者能達到這個標準。德斯切尼斯說，雇員應當像人們通常推薦的那樣，爭取把稅前薪資的10%以上用作退休儲蓄。他說，這還只是在一切順利情形下所應當執行的供款比例，而現實世界中，可能失業，再次供款前可能出現好幾個月的缺口。因此，“盡可能多儲蓄很重要�！�
四、多元化。盡管有14至18種投資選擇，但許多401(k)參與者將所有資金置于一種投資之下。Fidelity調查發現，四分之一的401(k)參與者只持有一種保守投資，通常為貨幣市場基金或穩定價值基金。
將401(k)帳戶的“雞蛋”放入不同的“籃子”，并不能保證獲利或不會虧損，但有助于限制虧損，提高升值潛力。盧卡斯說，雇員應當充分利用線上教育、協助性工具甚至第三方建議--現在許多公司都提供此類服務，這有助于選擇適合自身風險承受能力的多元化投資組合。
五、投資組合再平衡。許多401(k)參與者把投資組合的平衡工作交給了市場，也就是說，他們投資股市和債券的比例，更多地反映了市場的狀況，而較少考量自身的需要和條件。
盧卡斯說，“雇員至少每年檢視一次投資組合，另外在環境發生根本變化時也應對投資組合進行調整。這是很重要的�！比绻赡艿脑挘剂亢灱s投資組合自動再平衡的服務。
六、簡單化。如果401(k)參與者既沒有時間也沒有欲望在帳戶、多元化和再平衡等方面進行積極的管理，那麼一定要簽約將這些服務由他人代勞。如果有條件，可以投資所謂的壽命周期基金(life-cycle fund)、目標退休基金(target-retirement fund)或管理型帳戶。
壽命周期基金和目標退休基金投資于預先設定的一組股票和債券，以達到在計劃年限(如2025年)退休的目的。這類基金自動進行再平衡和資產調整，隨著退休時間的接近，風格愈來愈保守。
管理型帳戶實際上等于雇用了一家投資公司--通常是提供401(k)服務的同一家投資公司。它為你管理401(k)帳戶，你支付一定費用--通常約為所管理資產的1%。
七、分析個人財務整體形勢。增加儲蓄和明智投資只是401(k)參與者面對的部分挑戰�？死�-梅耶絲說，更需要在個人財務整體狀況下評估自己的401(k)帳戶。
“401(k)帳戶只是個人財務狀況的一個方面，必須與其它方面協同考量，”諸如社安、其它儲蓄工具和傳統退休計劃。
了解這些，有助于確定個人退休儲蓄是否存在不足，日后的退休所得是否可能短缺，從而及時進行補救。
(本文作者：Robert Powell)
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