內(nèi)地保險(xiǎn)公司掀起條款白話文運(yùn)動(dòng)以降低投訴率

　　信誠(chéng)人壽、平安人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽領(lǐng)跑在前，中宏人壽、太平洋安泰、海爾紐約人壽等跟進(jìn)在后

　　記者近日從中英合資保險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽處獲悉，該公司的“吉祥年年”人身意外傷害保險(xiǎn)將首次采用通俗化條款。這是繼信誠(chéng)人壽、平安人壽后第三家明確宣布推行通俗化條款的保險(xiǎn)公司。

　　記者同時(shí)了解到，中宏人壽已在著手“通俗化保單”的制訂工作。而太平洋安泰、海爾紐約人壽等公司也表示，正在考慮著手“通俗化保單”的制訂，并非常關(guān)注其他公司在這方面的進(jìn)展。

　　保險(xiǎn)“天書”條款的“白話文”運(yùn)動(dòng)正在業(yè)內(nèi)蓬勃開展，而業(yè)內(nèi)人士對(duì)于保單通俗化和其作為法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性之間如何平衡的爭(zhēng)論也依然沒有停止。

　　保單通俗化與投訴率的關(guān)系

　　關(guān)注保險(xiǎn)條款通俗化的不僅僅是保險(xiǎn)公司。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在年初舉行的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大會(huì)上曾明確表示：“2004年，保險(xiǎn)業(yè)的主要任務(wù)之一就是推行保險(xiǎn)條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化。”

　　保監(jiān)會(huì)如此重視該問題的主要原因是，保險(xiǎn)條款難以讀懂、讀不明白的現(xiàn)象不僅在一定程度上遏制了人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，影響了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的速度，同時(shí)也引發(fā)了大量保險(xiǎn)糾紛，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　一位保險(xiǎn)公司資深人士稱，保險(xiǎn)是一個(gè)特殊商品，保單條款中含有過多的保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)及法律專業(yè)術(shù)語而晦澀難懂。即使是受過高等教育的人士，如果沒有保險(xiǎn)專業(yè)背景，往往也沒興趣研讀保單條款。如此就會(huì)出現(xiàn)一種現(xiàn)象，投保人因不愿自己認(rèn)真研讀保單而任憑代理人為自己講解。一些代理人可能因保險(xiǎn)條款過于復(fù)雜晦澀而在無意間誤導(dǎo)了投保人。

　　國(guó)內(nèi)首推通俗化保單的信誠(chéng)人壽CEO謝觀興告訴記者，在通俗化條款出現(xiàn)以前，保險(xiǎn)公司在培訓(xùn)代理人時(shí)要單獨(dú)編定教材，現(xiàn)在通俗化條款本身就是代理人的培訓(xùn)材料，減少轉(zhuǎn)述可以減少理解不同帶來的偏差。

　　“我們6月1日起推出通俗化保單，短短4個(gè)月還很難說通俗化保單為公司的產(chǎn)品銷售帶來多大的幫助，但是我們的投訴率一直在不斷地降低，而且我們的業(yè)務(wù)員出去的時(shí)候更有自信，因?yàn)榭梢杂懈�多的談資。”謝觀興向記者表示，“從國(guó)際上看，保單通俗化也是一種趨勢(shì)。”

　　中國(guó)對(duì)外貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法中心陳欣教授稱，在維持保險(xiǎn)利益不變的前提下，英國(guó)和美國(guó)保單都經(jīng)歷了簡(jiǎn)明化的過程。美國(guó)人身保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主要推動(dòng)各會(huì)員公司的高層領(lǐng)導(dǎo)重視和支持保單簡(jiǎn)明化工作。英美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)表明，保單簡(jiǎn)明化有利于保險(xiǎn)公司的公眾形象，并提高承保率。

　　保單通俗化與法律文本嚴(yán)謹(jǐn)性的平衡

　　保險(xiǎn)條款的通俗化面對(duì)的不僅僅是贊譽(yù)，業(yè)內(nèi)對(duì)此依然存有顧慮。保單通俗化和其作為法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性之間如何平衡成為關(guān)注焦點(diǎn)。因此，各家公司在推出通俗化保單的過程中都顯得小心翼翼。

　　信誠(chéng)人壽從2002年10月起就開始著手研究該課題，中宏人壽的保單通俗化進(jìn)程也已經(jīng)持續(xù)了一年有余。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽這次也只是對(duì)其中的一款產(chǎn)品進(jìn)行條款通俗化嘗試。

　　一位不愿具名的保險(xiǎn)專家認(rèn)為，保單通俗化嚴(yán)格地說是不可行的。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品是虛擬產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司做保單出售的其實(shí)就是一份法律合同，投保人在保單上簽字蓋章就生效了，既然是合同就應(yīng)該嚴(yán)密。

　　另一方面，由于國(guó)內(nèi)的很多保險(xiǎn)條款是直接從國(guó)外翻譯過來的，國(guó)外的保險(xiǎn)條款是相當(dāng)嚴(yán)密的，跟他們的法制建設(shè)也是配套進(jìn)行的，國(guó)內(nèi)在做保險(xiǎn)翻譯工作的過程中就可能把嚴(yán)密的東西變成不嚴(yán)密的，如果還要通俗化，可能會(huì)造成更多的瑕疵和誤解。

　　但據(jù)已經(jīng)推出通俗化保單的保險(xiǎn)公司人士介紹，通俗條款的定位是要維持原保單的保險(xiǎn)利益不變，同時(shí)也會(huì)在條文通俗化和法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性間保持平衡。“通俗條款”均經(jīng)公司精算部和法律部門審核。

　　如原保單中所稱的“主功能手指”，可能除醫(yī)學(xué)專業(yè)人士外無人知曉其所指。在“通俗化”保單條款中，名詞解釋得非常清楚，“主功能手指”即是指食指和拇指。這并不妨礙法律文本的嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　條款通俗化也給公司帶來了很高的成本。

　　“國(guó)內(nèi)目前還沒有通俗化保單的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以我們的行為是一種嘗試，不知道結(jié)果是輸是贏。而公司在一個(gè)時(shí)期內(nèi)不會(huì)有好幾個(gè)工作重點(diǎn)，將研發(fā)力量投入到這里就意味著在其他方面要緩行。”一家已經(jīng)推出通俗化保單的保險(xiǎn)公司的高層人士告訴記者，“通俗化保單因語言通俗且附加名詞釋義和表格等，每張保單的打印成本較之前上升了10%-20%。但公司寄望保單通俗化之后，保險(xiǎn)公司更易獲得準(zhǔn)客戶的信任，并進(jìn)而吸引更多的目標(biāo)客戶主動(dòng)投保，業(yè)務(wù)量的大幅上升將拉低整體成本。”

　　本報(bào)記者 盛嵐