分羹萬億市場 銀行系消費金融競逐場景化

　　張漫游

　　2016年政府工作報告為消費市場送去政策紅包，將消費金融公司試點擴展至全國，金融消費藍海或再掀波瀾。

　　3月1日，盛京銀行成立銀行系消費金融公司，而在此之前，已經有多家銀行機構、民營企業、互聯網企業站在風口，摩拳擦掌地搶食萬億市場。

　　目前已經獲得銀監會頒發牌照的15家消費金融公司中，由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司有10家，占據半壁江山。但面對愈加激烈的競爭，銀行系消費金融公司卻不是最具優勢的。

　　業內人士認為，場景化的服務是銀行系消費金融公司的短板，但卻是吸引消費客戶的黏合劑。

　　為拓展市場，銀行系消費金融公司加速場景化。3月8日，中郵消費金融公司發力場景化服務，攜手中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）及家庭消費行業龍頭商企，挖掘家庭消費的場景。

　　搶風口

　　2015年，消費對經濟增長的貢獻率已經達到66.4%，逐漸成為支撐經濟增長的主要力量。在供給側改革的大背景下，在2016年政府工作報告中提出，將消費金融公司試點開展至全國，并鼓勵金融機構創新消費信貸產品。消費金融市場迎來新的發展機遇。

　　根據艾瑞咨詢數據顯示，2014年中國消費信貸規模達到15.4萬億元，同比增長18.4%，依然處于快速發展階段。艾瑞咨詢預計，2014至2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億元。

　　面對幾十萬億元的藍海，作為消費金融市場的老牌機構，越來越多的銀行正聯合民營資本發起設立消費金融公司。

　　3月1日，盛京銀行公布了該行已獲得銀監會遼寧監管局對盛銀消費金融公司開業批覆的消息。在此之前，2月24日，由晉商銀行作為主要出資人和發起人籌建的晉商消費金融股份有限公司也正式獲得了監管部門的批準。

　　談到商業銀行頻頻出手消費金融牌照的原因，某商業銀行零售信貸部人士告訴《中國經營報》記者，較銀行業而言，消費金融公司在業務操作上具有一定的靈活性；相比于企業客戶，普通個人消費者的議價能力較弱，貸款利潤空間大；且像消費信貸這類小額信貸，其安全性較高。

　　據銀監會披露的數據顯示，截至目前，已經有15家消費金融公司獲得了銀監會頒發的消費金融牌照，其中由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司有10家，占據半壁江山。

　　與此同時，一些非銀金融機構，如電商、互聯網平臺等也已將目光聚焦于消費金融領域。其中，以蘇寧、京東、阿里巴巴為代表的電商平臺一馬當先，蘇寧率先獲得消費金融牌照，并推出了“任性付”等消費信貸產品；借助電商平臺，京東的“白條”、阿里巴巴的“天貓分期”、“花唄”亦受到消費者的青睞。其他互聯網平臺大佬，如騰訊、百度亦不甘落后，騰訊成立微眾銀行，推出微粒貸小額信貸產品；2015年12月，百度宣布成立金融服務事業群組，將消費金融定為重點業務之一。

　　作為最早一批出現在中國市場的消費金融公司，捷信母公司PPF集團中國區總裁盧米爾·馬龍表示，對競爭本身是并沒有恐懼和擔心的，能夠有很多企業進入到這個行業中，對客戶來講是一件非常好的事情，一方面，產品的創新會比以前更多，另一方面，消費者也可以從中得到更多的好處。

　　場景化提速

　　面對日趨激烈的市場競爭，記者從捷信中國了解到，在競爭中，最主要的是做好產品。捷信中國首席執行官伊戈爾·普柴洛夫斯基認為，做好產品定位很重要，要推出簡單并且易于客戶理解的產品，此外要著力為客戶提供一系列簡單、便利的服務流程，而不是花太多時間專注于復雜的應用。

　　“對于消費金融而言，想要做好產品，場景化是突破口?！蹦彻煞葜沏y行零售業務部人士告訴記者：“阿里巴巴的‘花唄’和京東的‘白條’就是借助他們的電商平臺作為消費場景，外加他們有海量的用戶，很輕易地就能在消費金融市場撈一筆金?！?/p>

　　在消費金融市場份額的爭奪戰中，銀行系消費金融公司擁有客戶源、風控、資金成本等多個優勢，但在場景化服務方面卻不及電商。上述股份制銀行零售業務部人士坦言：“一些銀行系消費金融公司依然處于照搬銀行信貸產品的階段，缺乏創新，并沒有充分應用場景化服務。”

　　互聯網時代的到來，給消費金融帶來的不僅是技術上的變革，在中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤看來：“更重要的是創新出這種消費金融應用的場景?！?/p>

　　為此，銀行系消費金融公司在場景化服務方面不斷嘗試。以“全面二孩”政策落地為契機，3月8日，郵儲銀行、中郵消費金融攜手家庭消費行業龍頭商企、經濟研究機構等共同發起成立了“郵你有家”消費產業聯盟，中郵消費金融公司還為聯盟打造了首個產品“二胎貸”。郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝介紹道，該產業聯盟聚集于親子、教育、醫療、汽車、房產等家庭消費領域，關注家庭消費相關產業研究，挖掘家庭消費的場景，推動成員單位在流量、產品、客戶渠道、金融等方面實現資源互補?！吧硖幓ヂ摼W大時代，未來郵儲銀行將以金融為中心，全場景式覆蓋的一站式家庭生態經濟圈?！崩铎o姝如是說。

　　中郵消費金融有限公司執行董事、總經理王蓉暉表示：“消費產業在此政策影響下會有新的變革?！ベJ’就是針對客戶的定制化產品的嘗試?！⒄摺坏且豁椚丝谡?，更多的是一項經濟政策。消費產業聯盟后續還將針對‘有孩家庭’的消費新需求和服務升級，圍繞住房、汽車、出國等主題推進相關消費金融服務。”

　　而業內人士認為，通過與場景的融合，打造消費金融平臺生態圈將會成為未來的一個主要趨勢。

　　在追求場景化服務的同時，楊濤向記者強調道：“在整個消費金融發展過程中，風險控制越來越重要?！?/p>

　　在此前，清華大學中國與世界經濟研究中心曾發布了國內首份消費金融研究報告——《中國消費信貸市場研究》，數據顯示，截至2015年9月末，中國內地消費金融貸款不良貸款率達到2.85%。

　　盧米爾·馬龍強調，風控對于消費金融行業來講是非常重要的：“因為我們服務的客戶跟一般的銀行客戶不一樣，我們的客戶往往沒有信用記錄或是信用記錄比較少。能夠看到的是這些新加入消費金融行業的企業，他們有可能對風控風險的理解或準備不足，而風控對行業的健康發展是至關重要的?！?/p>

　　值得一提的是，風險防控和場景化服務是相輔相成的。玖富創始人兼CEO孫雷強調，未來互聯網金融必須下沉到消費場景，與真實交易結合，促進消費，才會更為安全。網商銀行金融同業部總監彭鋒也贊同這一觀點，他曾表示，互聯網金融時代做消費金融一定要有場景，如果有一個確定的場景，就能控制資金的流向和風險。