站在“互聯網＋”的風口之上，手機APP貸款風頭漸起，儼然成為互聯網金融行業爭先布局的領域。

　　距離上一次“飛貸“品牌全球首發僅幾個月時間，2月23日，隨借隨還的手機貸款APP飛貸金融又發布了“飛貸2.0”。

　　據介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個方面有了極大的提升:覆蓋地域，將向包括深圳之內的38個城市開放；適用人群擴大；飛貸APP得到了許多方面的改進，更加流暢，功能更為豐富，客戶體驗度也更為良好。

　　“飛貸金融的創新則是利用移動互聯網特色、為客戶而創新，從根本上改變了傳統貸款五大難的困境。為了推出針對解決傳統貸款痛點的互聯網金融產品，飛貸金融推出具有三大特性的產品——飛貸手機APP貸款，包括‘隨時隨地’、‘隨借隨還’與‘一次授信，終身使用’。”飛貸金融董事長唐俠表示。

　　著名經濟學家樊綱也分析指出，“飛貸不是融資，不是籌資，不像小額公司，它是為銀行提供金融服務，最后給你貸款的是銀行，從這個意義上來講，飛貸的模式沒有增加風險，只是降低了風險。”

　　值得注意的是，近年來互聯網巨頭紛紛搶灘手機APP貸款，比如微眾銀行旗下微粒貸，阿里借唄等。

　　對此，一位業內人士分析指出，手機APP貸款打破時空界限、簡化貸款流程，從用戶核心需求和痛點出發進行產品創新，讓復雜的金融業務變得像其他服務一樣所見即所得。而這一新型產品形態，也正在高速沖擊傳統貸款模式，引發整個信貸行業的徹底變革。

　　 解決傳統貸款五大難

　　 去年10月，隨借隨還的手機貸款APP——飛貸品牌全球首發。

　　而短短幾個月時間之后，飛貸金融近日又發布了“飛貸2.0”。

　　據介紹，飛貸2.0比飛貸1.0在三個方面有了極大的提升：首先是覆蓋地域。飛貸2.0將在包括深圳之內的38個城市開放。也就是，居住在這38個城市的居民可以申請飛貸。其次是適用人群擴大。飛貸1.0僅僅針對有未結清房貸的人群開放，而現在，凡是利用征信數據可以識別和計量信用風險的人都有機會獲得飛貸。第三是飛貸APP得到了許多方面的改進，更加流暢，功能更為豐富，客戶體驗度也更為良好。

　　“飛貸團隊用如此快速迭代的方式，不但完成了對體驗進行快速修改完善，而且從用戶層面來說，更進一步發掘了用戶潛在體驗，這完全是互聯網產品的特色，而這樣的產品快速迭代方式，也是傳統信貸無法做到的。”唐俠表示。

　　上述業內人士也分析指出，飛貸金融涉及互聯網金融細分的信貸中介領域，而目前市場上卻鮮有針對傳統信貸模式進行互聯網化的創新產品。更重要的一點，傳統金融機構的商業模式很難滿足普通消費者需求，而飛貸手機APP模式則是借助移動互聯網技術和大數據應用技術，面向個人推出的全流程線上操作的信貸產品，僅需5分鐘4步驟就能完成申請授信，額度范圍內提現即時到賬，隨借隨還，這在傳統信貸模式下是不可想象的。

　　樊綱亦表示，依據互聯網，這些形式不僅是在技術上打破了原來的障礙，而且在體制上出現了一些新的形式，比如飛貸最終的貸款人、放貸人是銀行，從銀行到使用貸款的人，一個長長的線上可以降低大量的成本，之所以能夠飛，之所以能夠快，是因為各個環節上都能節省成本，能夠節省時間，能夠節省效率。

　　據了解，飛貸金融目前已經與包括銀行、信托在內的十幾家傳統金融機構合作，包括中國銀行、建設銀行、南粵銀行、華潤信托、中山證券等等。

　　“隨借隨還這種貸款服務，真的是需要很強大的資金的支撐。但是與金融機構合作不僅僅是停留在資金方面，同時銀行的資金有幾個特點：一，提供給最終借款人的方面，它的價格比較便宜。二，它的量比較大。三，它比較穩定。飛貸金融從來沒有對外發行過什么所謂的理財計劃、財富產品，飛貸金融的商業模式的本質就是鏈接社會資源。”飛貸金融總裁曾旭暉表示。

　　曾旭暉還坦言，飛貸選擇的路徑不是去顛覆傳統金融機構，而是與金融機構合作。銀行突出的優勢是資金資源，飛貸金融這個模式的門檻較高，需要與大量的金融機構合作。“盡管在某一些非常小的區域里頭我們的客戶可能是重疊的，但是更多的是基于合作，基于共贏的方針跟這些金融機構進行合作，因為它們有資源，我們有技術，各有各的優勢，大家來做社會化的資源互補，也進行殘酷的競爭。”

　　樊綱在談到飛貸的商業模式時也強調了“傳承”：我們一上來不能沒有傳承，沒有基礎，基礎是基本銀行的功能，貸款的功能。貸款的功能是有了，但是過去的問題是慢、是貴。為什么貴？為什么慢？是因為它要防范風險，大銀行、大機構，其實最大的任務和非常難的一件事就是防范風險。現在新的模式就給它一個快捷的方式來防范風險，讓它的周期變得更短，改變過去的金融模式。

　　 體驗、風控、神算再升級

　　 眾所周知，風控是金融的核心所在，其中，互聯網金融除了產品服務，最重要的無疑就是風控及信息安全。

　　沃頓商學院教授Raphael Amit曾指出，互聯網金融更重要的一個問題是風險管理流程。也就是怎么樣評估借款人資質，怎么樣找出最合適的借款人進行放款。

　　據了解，飛貸2.0帶來了“天網”風控體系，實現了風控能力和信息安全的再次突破與升級。

　　“談到風控，一般談論較多的是潛在不良客戶的防范，但飛貸金融的‘天網’風控體系做到的不僅于此，而是在此基礎上動態、立體地甄別出信譽良好的客戶，并快速配之以不同的貸款額度和費率。”飛貸金融首席風險官卜凡德介紹道，為此飛貸開發出了一整套的風控核心決策系統，通過這一系統并結合“規則引擎”、“建模工具”和“評分分級”等技術，部署和運營飛貸的“貸款申請策略”、“額度優選策略”、“風險定價策略”……這套系統就像一個“超級計算器”一樣，通過飛貸設定的規則調用“大數據神算平臺”收集整合的大數據，并進行分析、運算和判斷，為客戶推薦量身定做的貸款產品。

　　他還進一步表示，“天網”智能化反欺詐系統借助“人臉識別”、“設備指紋”“行為特征分析”等一系列前沿技術，結合專業反欺詐系統部署和運營一整套規則體系，對欺詐細微特征進行甄別，自動識別欺詐行為，并加以快速而又準確地攔截，讓欺詐在互聯網這個虛擬世界里也無所遁形。

　　不過，在風控規則復雜的環境下，IT技術亦需尋求突破。

　　基于此，飛貸還為構建神算平臺首先搭建了一個BAT級別的平臺，來處理海量的數據。

　　“這個神算平臺能對任何海量級的數據，在毫秒之內進行準確無誤地運算；另外為了防黑客、防欺詐、防身份盜用，確保客戶的信息安全，飛貸平臺還運用了‘全站通訊和數據加密’技術，其數據安全級別，甚至超過了某些大銀行的網銀系統。”飛貸金融首席技術官陳定瑋分析指出。

　　樊綱也進一步表示，飛貸的模式是真正利用互聯網，真正需要大數據，用戶自己在飛貸的APP上可以看到自己能不能被審批，而這一系列的數據背后有各種資信數據，也就是真正用大數據來分析用戶。從這個角度來講，飛貸是為銀行提供分析風險和分析這個人還款能力的模式。

　　曾旭暉指出，當前實體經濟狀態不太好，銀行已經連續16個季度不良貸款率上升，從這個角度上來講，信貸的風險率是提高的。但在實體經濟不景氣的情況下，個人消費貸款始終是抗風險的資產類型。

　　 手機APP貸款成兵家搶灘之地

　　 相關數據顯示，中國微金融服務也呈現出指數級的增長。現在中國已經有9000家微貸公司，發放貸款總額達到1萬億人民幣。

　　不過，隨著微小企業發展受阻越來越嚴重，需要通過貸款來完成資金周轉的人越來越多，傳統貸款已經無法跟上時代的腳步；而手機APP貸款的出現，恰恰滿足了廣大借款人的需求。

　　一方面，自去年以來，通過移動端貸款的平臺也越來越多，比如微眾銀行微粒貸，飛貸、隨意借、手機貸等平臺。另一方面，對于很多有信貸需求的人來說，銀行已不再是貸款的首選途徑。銀率網調查數據顯示，2015年個人用戶在銀行貸款申辦量出現下滑，降幅達3.23個百分點。而近5年整體的走勢來看，呈現出的是一個下滑的大趨勢。

　　在此背景下，2016年以手機APP貸款為主要形態的互聯網貸款產品，勢必將成為互聯網金融領域新的兵家必爭之地。

　　“隨著‘互聯網+’的興起，以移動支付、移動理財為代表的移動金融正在快速崛起。不過，移動貸款領域卻顯得頗為冷清。其實，手機APP貸款平臺早已有之，但始終無法形成氣候，其原因就是不能滿足用戶的核心需求、無法解決用戶的痛點。”一位專業人士坦言。

　　曾旭暉則表示，“與傳統金融機構貸款相比，飛貸這類手機APP貸款最大優勢在于幫助用戶節約了大量的時間成本，用戶不再需要多次前往營業廳、無需提交大量材料之后再等待半個多月的時間批款，再次貸款也不再需要重新提交材料等。”

　　上述業內人士亦分析指出，手機APP貸款的這些特性暗合了“互聯網+”改造的真正價值所在：解決傳統行業在時間、效率和成本三個維度存在的問題，真正給傳統行業增值。可以預見，在國家層面普惠金融的號召下，無論是傳統銀行、小貸機構、消費金融公司，還是互聯網金融平臺，都會朝這個方向傾斜，讓這個市場增加更多玩家。