【金融·資本】伊川農商銀行：探索普惠金融雙贏路徑

　　《中國經濟周刊》 記者 郭振華 | 河南報道

　　2015年1月30日，在冰天雪地的新疆大地，由河南伊川農商銀行發起組建的利豐村鎮銀行正式開業。開業當天，這家“草根銀行”就出現業務井噴、客戶如潮的節日勝景。

　　1月30日當天，伊川農商銀行在新疆烏魯木齊縣、烏蘇市、奇臺縣布局的3家利豐村鎮銀行同時開業。在此之前，伊川農商銀行在河北石家莊已經掛牌開業2家村鎮銀行，還有4家正在籌建之中。

　　“作為農商銀行，我們的主要服務對象是農業、農村、農民。我們發起的村鎮銀行主要堅持支農、支小、普惠，為當地農牧民做好金融服務，讓偏遠地區的老百姓都能享受到優質的現代化金融服務。”談起村鎮銀行的組建發展，伊川農商銀行董事長康鳳立胸有成竹。

　　作為一家發端于河南洛陽市伊川縣的地方性“農”字號商業銀行，卻把服務觸角延伸至大江南北，將“普惠金融”的理念落實到每家分支機構。這樣的業績是如何創造的呢？

　　“金融便利店”遍地開花

　　“農商銀行的根在農村，服務主體是農民。就是要讓我們日益現代化的金融服務惠及全部縣鄉百姓，讓他們足不出村就能享受到優質的金融服務。”談起發展，康鳳立董事長如此規劃他們的愿景。

　　伊川農商銀行是河南省成立的首家農村商業銀行，是2009年由農村信用社改制成立的地方性股份制商業銀行。目前，伊川農商銀行在當地共設置了37家營業網點，覆蓋了伊川縣全部14個鄉鎮，個別較大的鄉鎮還在支行的基礎上另外設置了分理處。人行伊川縣支行行長崔振聲說：“伊川農商銀行是全縣網點最多、輻射最廣的銀行機構，也是唯一一家網點覆蓋全部鄉鎮的銀行。在服務‘三農’方面，做得還是比較到位，發揮出舉足輕重的作用。”

　　在中國廣大的縣鄉地區，地域遼闊，村落分散，老百姓日益增長的金融需求與“日趨萎縮”的金融機構出現了現實矛盾。大銀行大量收縮縣鄉地區的金融網點，不斷活躍的農村經濟對金融越來越依賴。

　　伊川縣白沙鄉的養殖戶張撈子告訴記者，“農村的銀行還是太少了，無論存款還是貸款，我們都要跑很遠的路到鎮上的農商銀行辦理。發放糧食補貼或趕集的日子，農商銀行的網點又跟趕會一樣人擠人，真是太不方便了。對于老年人來說，辦業務簡直就是活受罪！”

　　針對這一現狀，伊川農商銀行啟動了“普惠金融”。在收集百姓心聲和摸底調查的基礎上，在偏遠地區的中心村開始大量布放農民工自助取款終端。隨后，又依靠村委和村里的商店超市，建立起了升級版的“金融便利店”。截至目前，該行建設的金融便利店已經開業30家，輻射50多個偏遠村莊的近20萬老百姓。

　　記者在伊川縣鴉嶺鄉亓嶺村金融便利店看到，來自遠近三四個村子的村民正圍在營業窗口存取款。一筆業務辦理下來，也就一兩分鐘時間，街坊鄰居們說說笑笑，顯得非常和諧融洽。剛辦完業務的村民亓勝利說，“以前要取錢、存錢、領取補貼都得到10公里外的鎮上去，來回車費就要花10多元，有時候因排隊人多，還得跑兩趟才能辦理。自從村里建了金融便利店，糧食補貼支取、小額的存取款、存折補登、轉賬等基礎金融業務在家門口就能辦了。”

　　伊川農商銀行行長白朝陽介紹說：“在金融服務邊緣的農村地區，大力開展金融便利店建設，推動金融服務向鄉村和社區延伸，提高金融網點的覆蓋率、輻射面和服務便利度。我們計劃年內，將在各鄉鎮規劃建設50家金融便利店，輻射面達到全縣行政村的30%以上。”

　　創新金融落腳富民惠農

　　伊川農商銀行提供的一組數據顯示，該行的存貸款已分別占到當地金融市場份額的68%和75%，涉農貸款占全部貸款的99%以上。也就是說，伊川縣每100元貸款中，伊川農商銀行就占了75元；而伊川農商銀行每發放100元貸款，其中的99元投放給了農戶和涉農經濟實體。

　　在伊川縣具有標志性的杜康像十字路口，記者看到了“伊川縣中小企業貸款服務中心”。這是伊川農商銀行服務中小微企業的專設部門，里面全部設置開放式的柜臺，沙發茶具一應俱全，工作人員正在緊張忙碌著，為客戶提供咨詢答疑、接收資料、了解情況等服務。

　　該中心負責人指出，“總行將中小微企業貸款服務進行整合，簡化服務程序和流程，歸整到我們中心提供一攬子的金融服務。相當于開辟一個全流程的綠色通道，陽光放貸款，開門搞服務。不僅提高了效率方便了群眾，也有利于全行對貸款客戶進行科學的評級授信。”

　　據了解，該行的全部網點都設置了“陽光信貸服務大廳”，推行“二定四公開”陽光辦貸服務方式,即定時、定點現場辦公，公開貸款對象、條件、程序、方式，把信貸業務放到“陽光下”，接受內外部和全社會的公開監督。老百姓申請貸款發展項目，直接到“陽光信貸服務大廳”咨詢洽談、遞交資料，銀行客戶經理進行資料審核和現場調查，在三五個工作日答復客戶是否符合貸款條件。這種開放式的直通車信貸服務，讓老百姓貸款再也不用“靠熟人”、“找門路”了。

　　與“陽光信貸”配套的是“信用工程”。結合農村地區的信用環境，伊川農商銀行與伊川縣政府聯合開展了“信用工程”。該工程包括“信用企業”、“信用村”、“信用戶”、“信用商戶一條街”等方面的評選，推出五戶聯保貸款新模式。對于評選上的信用戶，實行“直接授信、循環使用、利率優惠”政策，讓信貸服務與老百姓更貼近，讓利率實惠距老百姓更近。截至目前，該行已評出信用村63個、信用戶21462戶，建立農戶經濟檔案13.5萬戶，發放惠民貸款近2億元。

　　記者在鄉村企業間走訪，發現很多企業、養殖戶門頭顯著位置，都掛著落款為“伊川縣人民政府”“伊川農商銀行”的“信用企業”匾牌。伊川縣杰達食品有限公司負責人告訴記者：“我們2010年被縣政府和農商銀行授予信用企業，我們始終信奉‘好借好還、再借不難’的理念，與農商銀行建立了親密互信的合作關系。每次企業資金周轉，從提出貸款申請，農商銀行一般都能在一周內解決！”

　　從2009年掛牌開業到2014年底，短短5年時間內，伊川農商銀行各項貸款增加了近64億元，其中的99%“注”入了涉農企業和種養殖戶等實體經濟，帶動“三農”產值至少也在百億元以上。

　　伊川縣委書記侯占國說：“伊川農商銀行是我縣重要的金融力量，在支持縣區經濟發展和服務‘三農’方面，做出了十分突出的貢獻。”

　　“富農寶”有效解決貸款難

　　農戶、中小微企業貸款難，難在哪里？伊川農商銀行董事長康鳳立告訴記者，關鍵是“農”字號的金融機構產品單一，缺乏有針對性的信貸產品，客戶和銀行難以找到服務對接點，難以達到互利雙贏的共鳴。

　　為克服這一弊端，伊川農商銀行細分信貸市場，創新開發出“富農寶”信貸品牌，每種產品對應一類客戶群體，量身打造，對口服務！

　　伊川農商銀行開發的“富農寶”貸款品牌分為“惠農通”、“富民通”、“商務通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業通”、“金卡通”7種信貸產品。每種產品“鎖定”一類客戶群體，貸款金額小到2000元，大到四五百萬元，擔保方式包括農戶聯保、股東擔保、土地抵押、房產抵押、設備抵押及房產質押等，貸款時限短則3個月，長則24個月——農戶、商戶、公職人員及企業……都能從這款靈活的貸款品牌中，找到自己創業致富的“金鑰匙”和“心上人”。

　　“只要我們是干正事兒，守信用，在伊川農商銀行貸款并不難！”伊川縣呂店鎮農民王順旺2010年準備搞養殖業，伊川農商銀行接到他的貸款申請后，不到3天就送來了5萬元“惠農通”貸款，目前他的羊圈里已存欄120只、價值15萬余元，實現了事業的持續發展。

　　截至2014年底，伊川農商銀行已通過“富農寶”信貸品牌發放貸款69.85億元，2.3萬戶農民、9125個商戶和836家企業從中受益。

　　伊川農商銀行董事長康鳳立欣喜地說，“產品搭橋，互聯互通，讓銀行與客戶找到了有效的對接點，產生了同幅共振，有效放大了普惠金融的現實效應,也讓銀行和客戶都找到了發展突破口，實現了和諧統一的夢想。”

　　熱心公益讓社會共享成果

　　除了在普惠金融上下功夫，伊川農商銀行還十分注重企業的社會責任感。

　　2012年，伊川農商銀行斥資近400萬元購置30輛標準化校車，捐贈給當地中小學校；2013年，斥資300余萬元購置20臺大型農用拖拉機和2臺多功能高壓清掃車，分別贈予14個鄉鎮的優秀農機合作社、農業龍頭企業、種糧大戶和縣市政部門；2014年，向縣一高捐贈100萬元購置空調，用于改善學生們的學習生活條件；每發起設立一家村鎮銀行，都要向當地教育部門捐贈10萬元愛心資金。

　　除了大型捐贈活動，該行還常年堅持一些公益事業。連續9年捐款資助少兒書畫比賽；連續舉辦三屆“中小學生電影節”，捐贈愛國主義影券上百萬元；組織職工對貧困戶進行愛心幫扶，定期走訪扶貧對口村及困難戶；年年開展“一聯三送兩促進”活動，每名信貸員聯系100個農戶結對幫扶，送資金、送科技、送信息，幫助農民增收致富。2010年以來，已幫扶農戶5138個，送資金5.4億元，發放科技資料2.5萬余冊。

　　康鳳立指出，“普惠金融是個很大的概念，又是一個很具體的事情。關鍵是要金融無處不在，讓老百姓隨時隨地能夠共享，共享金融優質服務，共享金融發展成果，讓群眾從中得到實實在在的實惠。”