強制保險、有限賠付和風險差別費率機制是我國存款保險制度三大要點，風險較高的存款類金融機構投保費率較高

　　一重慶晨報

　　中國人民銀行[微博]研究局首席經濟學家馬駿8日表示，目前存款保險制度出臺的各項準備工作基本就緒。存款保險制度將對銀行實行全覆蓋，并且銀行推出存款保險制度不分先后。

　　實行差別費率機制

　　關于我國即將推出的存款保險制度細則，馬駿提到：在確定賠付限額時，一方面參考了國際上成熟做法和改革趨勢。另一方面，也充分考慮了我國居民傾向于儲蓄存款，儲蓄在一定程度上承擔了社會保障功能等國情因素，賠付限額將使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障。

　　馬駿表示，為了降低道德風險，越來越多的國家實行基于風險的差別費率機制，對風險較高的存款類金融機構適用較高的費率，反之適用較低的費率，我國在原則上也將采用差別費率。

　　業內人士分析，所謂差別費率，就是說大銀行，如工農中建四大行，本來就體量龐大，資金雄厚，倒閉風險低，保險費率當然可以低一點。而對小型存款類金融機構來說，保險費率將會較高。

　　不過馬駿稱，為了支持農村信用社等中小機構的改革和發展，在統一適用的存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當的政策傾斜。

　　制度設計有三方面

　　據了解，“強制保險”、“有限賠付”和“風險差別費率機制”是我國存款保險制度設計的重要方面，也是各國存款保險制度的通行做法。周小川在去年年底發表的《全面深化金融業改革開放加快完善金融市場體系》的署名文章中也明確提及。

　　所謂強制保險，是指存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構。有限賠付是指將確定一個保險額度，在保險額度以內的存款將獲得全額賠付，超過保險額度的存款將無法獲得完全的保障。據稱，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶(比如50萬元)。

　　不過業內人士分析，實行限額保險，并非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破產，也只是破股東的產，而不是破存款人的產。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉移到一家健康銀行，使存款人得到保障。

　　促進金融市場化改革

　　在我國，存款保險制度已“千呼萬喚”達20年之久。今年3月，央行[微博]行長周小川曾提到，存款保險制度有望在今年推出。中國央行金融穩定局局長宣昌能6月下旬也曾表示，推出存款保險制度刻不容緩。

　　一位重慶銀行業內人士表示，存款保險制度是利率市場化和銀行業向民營市場開放的一個條件，這個條件一旦滿足，后續的金融市場改革就能夠更加深入的開展。目前已有三家民營銀行獲批，存款保險制度近期推出將不會令人意外。

　　這位人士分析，在民營銀行獲批，存款保險制度出臺后，下一步很可能是利率市場化步伐加快。據今年上半年周小川表態，他個人認為很可能在最近一兩年內就能夠實現。

　　金融名詞>

　　何謂存款保險制度？

　　據了解，存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　推出存款保險制度，意味著國家將不再為儲戶的存款兜底，一旦有商業銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償。