夏心愉 高亞寧

　　在奪人眼球的高息背后，很少有人關注，高利貸對風險的懼怕和因不受法律保護，在處理壞賬時的“弱勢”。雖然，在其帶來巨大負面社會效應之時，這一切都是咎由自取。

　　就金某的風控來計，能接受的壞賬程度是，“大約20筆放款壞1筆”，而且壞賬那筆不可全敞口。

　　而金某和他的同行自己總結出的放款經驗是“雞蛋放進不同籃子”，不在任何一個企業投重金。

　　在風控策略上，金某介紹，行業里像他所在公司這樣的“類金融機構”，借貸也講究抵押和擔保。只不過，抵押和擔保的方式多是商業銀行所無法采用的，比如房產余值抵押、圈內親戚朋友間的擔保。

　　在利息收取方面，高利貸行業和銀行不同，一般都“事先收費”，比如借款合同簽100萬，只放90萬；或由客戶先付資金費用，再由高利貸公司協助“過橋”還銀行貸款。

　　因金某的公司一大部分業務是幫助企業“轉貸”，因此就有了高利貸和銀行間的某種“合作”。據金某透露，他并非特例，不少同類公司甚至持照經營的小貸和擔保公司，都有類似和銀行的灰色“合作”。

　　金某的做法分“主動”和“被動”兩種。前者是，在企業銀行貸款到期又無力還貸時，金某通過其團隊的銀行資源先掌握銀行是否續貸的信息，甚至直接和相關銀行的行領導談判，見到銀行續貸“批復”且確保貸款在“受托支付”后可以繞道入公司賬后，先向客戶收取資金費用，再將資金打給銀行。

　　后者是，有基層銀行預知客戶無法正常還貸而主動聯系資金方，請資金方幫忙“過橋”。個別銀行基層員工會在合謀的“過橋”中收取灰色利益。

　　事實上，金某所說的“合作”仍在初級階段。本報此前從江蘇某“資金客”處獲悉，當地的民間資本與銀行的合作更勝一籌。據悉，有銀行和民間資本暗中合謀，在某企業無力還貸之時，由銀行先貸款給資金方公司，該公司再幫企業“過橋”。在這個賬面游戲里，資金不過是從銀行劃到民間資本，再劃到貸款企業，然后回到銀行。資金方和貸款企業誰都沒有真正拿到那筆資金，但劃賬一圈后，企業就多欠了高利貸公司一筆高利資金。