孫凌燕

　　　這兩天有關(guān)權(quán)威統(tǒng)計(jì)去年我國(guó)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)突破一萬億元，創(chuàng)歷史新高的消息被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，“暴利”之說再度高漲。按理說，相比去年一些國(guó)際銀行由于本國(guó)政治經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困難盈利下降，有的不得不裁員、轉(zhuǎn)讓甚至倒閉，中國(guó)銀行業(yè)業(yè)績(jī)突出，國(guó)際排名上升，這不是大好事嗎？

　　何以銀行“暴利”當(dāng)頭，理財(cái)亂象層出，收費(fèi)不透明，顧客投訴得不到認(rèn)真對(duì)待，銀行“店大欺客”……指責(zé)漫天飛呢？

　　事實(shí)上，這些指責(zé)并不是近期才有的，在金融改革開放后特別是近10年時(shí)間里，有關(guān)銀行服務(wù)的話題一直是公眾關(guān)注的熱點(diǎn)，而且也往往能夠達(dá)到“一呼百應(yīng)”的效果。

　　銀行收費(fèi)何以飽受詬病？

　　一是大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境所產(chǎn)生的強(qiáng)烈反差所致。近年實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨不少困難，特別是一些小微企業(yè)資金困窘，盈利能力下降，出現(xiàn)虧損，甚至瀕臨倒閉。

　　以小微企業(yè)發(fā)達(dá)的溫州為例，各種信息曾令人目不暇接。“跑路”、“倒閉”剛出現(xiàn)不久，又有調(diào)查說“倒閉潮”不是事實(shí)；一會(huì)兒，工廠招工不暢；過些日子，又爆出確有自殺的……同時(shí)，非法集資盛行，幾億元甚至幾十億元“很容易”的就有人弄到手了。轟動(dòng)全國(guó)的溫州立人集團(tuán)民間借貸案已正式進(jìn)入司法程序，據(jù)透露涉及民間借貸數(shù)十億元。

　　以銀行信貸為主渠道的間接融資渠道一直以來是我國(guó)社會(huì)融資的重要渠道，但隨著改革深化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行貸款越來越難以充分滿足企業(yè)特別是小微企業(yè)的資金需求。貸款難、貸款貴牽動(dòng)著數(shù)以千萬計(jì)的小微企業(yè)，牽動(dòng)著大量的工人和他們的家人……

　　當(dāng)然，銀行貸款不是解決小微企業(yè)困難的唯一渠道，但目前在我國(guó)銀行業(yè)還是壟斷性比較高的行業(yè)，其近幾年良好的效益與許多小微企業(yè)的困境在客觀上形成了鮮明對(duì)照。

　　二是城鎮(zhèn)居民收入跑輸GDP的觀點(diǎn)在近年被不斷強(qiáng)化。

　　收入增速跑輸GDP，存款利率(一年期3.5%)不及CPI，這種民生感受確實(shí)讓普通老百姓口有怨言。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度，城鄉(xiāng)居民收入繼續(xù)增加，實(shí)際漲幅為7.8%，高于CPI增速(5.7%)，低于GDP增速(9.4%)。數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入17886元。其中，人均可支配收入16301元，同比名義增長(zhǎng)13.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%。同時(shí)，前三季度CPI為5.7%，負(fù)利率問題仍然存在。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還顯示：2011年上半年，平均工資最高的是金融業(yè)，平均工資為30603元，是全國(guó)平均水平的2.1倍；平均工資最低的三個(gè)行業(yè)是住宿和餐飲業(yè)、建筑業(yè)以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，其平均工資分別為9885元、10349元和11661元，分別只為全國(guó)平均水平的67.5％、70.7％和79.7％。最高與最低行業(yè)平均工資之比為3.1∶1。

　　這些都或多或少地成為了公眾心里不平衡的誘因。

　　三是銀行服務(wù)確有許多值得改進(jìn)的地方，特別是收費(fèi)問題。

　　很多消費(fèi)者反映，銀行投訴渠道不暢，許多問題長(zhǎng)期得不到解決。在和訊網(wǎng)一次針對(duì)銀行業(yè)收費(fèi)的調(diào)查中，82.86%的受調(diào)查網(wǎng)民有過被銀行亂收費(fèi)的經(jīng)歷。這里且不論其中有多少是真的亂收費(fèi)，但銀行五花八門、數(shù)量眾多且各銀行大同小異的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)的確令廣大金融消費(fèi)者一頭霧水。從網(wǎng)上人們“曬出”的有“數(shù)錢費(fèi)”、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)、存款證明費(fèi)、異地匯款費(fèi)等，一些與百姓生活息息相關(guān)的收費(fèi)尤其被人們所詬病。當(dāng)然，一些與貸款掛鉤的“暗收費(fèi)”行為就更令小微企業(yè)反感了。

　　近年來，隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行所提供的服務(wù)項(xiàng)目也隨之大幅增加，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年我國(guó)銀行的服務(wù)項(xiàng)目?jī)H有300多種，發(fā)展至今，服務(wù)項(xiàng)目已大大增加。在銀行服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量翻倍的同時(shí)，隨之而來的是收費(fèi)項(xiàng)目增加。去年7月12日，銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)稱，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。

　　應(yīng)該說，中國(guó)金融改革中，銀行業(yè)的發(fā)展是最為亮麗的一道風(fēng)景線。特別是亞洲金融危機(jī)以來，中國(guó)銀行業(yè)取得的成就舉世矚目。曾經(jīng)的國(guó)有銀行，經(jīng)過股份制改造，盈利能力在全球同行業(yè)中顯著增長(zhǎng)。正如亞洲開發(fā)銀行駐中國(guó)代表處首席代表羅伯特·魏圖曾說過的，中國(guó)維持穩(wěn)健的銀行系統(tǒng)和穩(wěn)定的匯率，就是為本地區(qū)和世界金融穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。

　　銀行是特殊的金融企業(yè)，聚積著的是老百姓的辛苦所得，其龐大的運(yùn)作體系有巨大的投入，政府和監(jiān)管部門對(duì)其適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)十分重要。從這個(gè)角度說，銀行體系的安全有效運(yùn)行是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心。

　　這一點(diǎn)，我想人們不會(huì)不理解。但同時(shí)，從銀行收費(fèi)飽受詬病來看，在種種主客觀原因之中，銀行服務(wù)的確存在不少讓人非議之處，而且長(zhǎng)期以來一直處于輿論和公眾的質(zhì)疑和批評(píng)中。2月10日，在又一輪的輿論“口誅筆伐”浪尖上，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》征求意見稿，并正式向社會(huì)公開征求意見。對(duì)此，很多專家針對(duì)利率市場(chǎng)化、修改商業(yè)銀行法、政府定價(jià)機(jī)制、如何制定市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、加強(qiáng)金融監(jiān)管等等發(fā)表了看法。

　　無論如何，現(xiàn)在社會(huì)對(duì)于銀行收費(fèi)的討論和指責(zé)應(yīng)該說是件好事。特別是許多普通金融消費(fèi)者通過對(duì)此事的了解、分析和辯論，學(xué)習(xí)了金融知識(shí)，增強(qiáng)了對(duì)金融資產(chǎn)的關(guān)注度，提高了金融法律意識(shí)。應(yīng)當(dāng)說，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的觀念被大大增強(qiáng)了。

　　對(duì)于政府和監(jiān)管部門而言，要進(jìn)一步提升服務(wù)觀念，重視金融消費(fèi)者權(quán)益。三部委下發(fā)的征求意見稿規(guī)定，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格將分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要有明確的規(guī)范和約束。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要更加注重金融創(chuàng)新過程中的信息披露和公眾教育服務(wù)工作，減少信息不對(duì)稱，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。

　　就商業(yè)銀行來說，不應(yīng)當(dāng)在種種爭(zhēng)論中只作壁上觀，等著監(jiān)管部門的規(guī)定出臺(tái)。而是應(yīng)真心實(shí)意傾聽各方意見，一方面提供好基本的免費(fèi)金融服務(wù)，同時(shí)自覺規(guī)范收費(fèi)行為；另一方面做好收費(fèi)業(yè)務(wù)的提示和宣傳解釋工作，要給消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)和投訴權(quán)，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，開拓有差別化的特色金融產(chǎn)品，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　發(fā)文、檢查、征求意見……該做的好像都有了，但老百姓等待的是實(shí)實(shí)在在的效果。正如全國(guó)金融工作會(huì)議提出的，今后一個(gè)時(shí)期，金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重，要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升金融業(yè)服務(wù)功能。這真的是任重道遠(yuǎn)呢。